標普500（S&P 500）一直被譽為長期投資最穩健的工具之一。巴菲特甚至說過：「如果我死了，我的妻子只需要買S&P 500就好。」
這句話當然沒錯，但前提是：你不會剛好在市場大跌時需要用錢，也不擔心資產傳承、稅負、流動性等現實問題。
如果你是真正的資產規劃者，或者是家庭經濟支柱，那你一定要認清——單純持有標普500雖然是好投資，卻不是完備架構。
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⚠️ 單純投資標普500的三大風險
1️⃣ 系統性風險 + 資金需求重疊風險
• S&P 500雖然長期向上，但每隔數年仍會出現20～50%的短期回檔
• 若剛好在市場下跌時需要用錢（例如孩子留學、退休金、醫療開銷），你被迫賣在低點，虧損無可避免
📉 舉例：2008金融海嘯S&P 500下跌超過50%，即使後來反彈，在當下需要用錢的人無法等待反彈
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2️⃣ 成本高、不易操作（台灣投資人特有問題）
• 台灣投資人若透過境內券商購買美股ETF或S&P 500基金，常面臨：
• 交易手續費高
• 複委託買賣價差大
• 美元轉換成本
• 股息預扣稅（30%）
• 定期定額、再投資等操作也較不靈活，成本容易侵蝕報酬
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3️⃣ 資產傳承風險
• 單純投資美股、ETF、海外資產，無法自動跳過遺產稅、凍結程序、家族糾紛
• 一旦投資人突然離世，資產將進入法定繼承流程，增加家庭壓力與分配風險
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✅ 那該怎麼辦？——用「架構」解決，而非只用「產品」
真正的資產管理高手，從不把所有資金押在單一工具上。
你需要的是一個能夠：
• ⛓ 對抗系統性風險
• 💵 穩定現金流
• 🧬 完成跨世代資產傳承
• 🌍 保留美元配置優勢
的完整架構——這就是**香港萬用壽險**所能做到的。
🔐讓你「參與上漲、避開下跌、實現傳承」
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✅ 萬用壽險是什麼？
為全球百年保險集團，信用評等AA級，提供萬用壽險產品，以美元計價、標普500連動回報，設計如下：
• 📈 封頂回報率：最高11.7%
• 📉 保底回報率：不低於0%
• 💹 年年參與標普500上漲，不參與下跌
這背後靠的是債券+期權結構：保本靠債券收益，增值靠標普500期權。
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🧠 如何幫你解決三大風險？
① 解決【系統性風險 + 現金需求重疊風險】
• 市場下跌時，帳戶不會虧損本金
• 可設計帳戶價值回本後提領年度收益，創造長期現金流
• 資金需求不再與市場風險綁在一起，不需賣在低點
② 解決【高成本與操作限制】
• 該保單以美元配置，無台灣券商手續費，更無壽險成本
• 所有回報來自掛鉤指數的結構性投資
• 無需複委託、股息稅、轉匯繁瑣
✔ 台灣人可以直接赴港申請，享有完整服務架構與透明費用
③ 解決【資產傳承與稅務風險】
• 保單可指定受益人，不受台灣遺產分割影響
• 保單壽險成分可免遺產稅、免凍結
• 保單可更換被保人、延續至150年，實現跨代傳承與資產保全
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真正的資產配置，不是「選標的」，而是「建構架構」
投資標普500，沒有錯。
但只投標普500，而忽視風險、流動性與傳承，那就是一場可能發生的悲劇。
👉 系統性風險會來，問題是你有沒有設好防火牆？
👉 萬用壽險就是這面牆：抗跌、保值、現金流、傳承、美元避險一次完成。
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👥 適合運用「萬用壽險架構」的人是誰？
✅ 高資產家庭（HNW individuals）
• 已配置美股ETF、海外資產，但擔心傳承與稅務問題
• 想要結合投資與保障，打造穩定的現金流
• 關心資產是否能「避稅傳承」並保值抗通膨
✅ 將進入退休階段者（50歲以上）
• 不希望一場市場崩盤毀掉退休金
• 需要穩定年現金流而不是全然賭報酬率
• 希望透過保險配置延伸壽險功能給配偶或子女
✅ 子女教育與留學基金規劃者（有5年以上時間軸）
• 擔心孩子留學支出落在股市低點
• 想預留美元資產、保值避險
✅ 想資產「合法轉移」給下一代的企業主或家族資產管理者
• 怕凍結、課稅、分產糾紛
• 需要一個「不進入遺產清冊」的傳承工具
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📘 實際應用範例
🎓 案例 1｜52歲，企業主
• 背景：有3間房產、部分資金投資美股ETF，孩子即將出國留學
• 擔憂：市場若出現大跌，學費與生活支出需動用現金，會被迫賣資產
• 解法：配置瑞駿IUL，年繳10萬美金 × 5年，帳戶第7年後開始每年提領5萬美金，做為子女教育基金使用
✅ 孩子留學資金已解決，不怕美股暴跌、亦不動用不動產
✅ 資產價值穩定成長，孩子畢業後可再將保單轉給孩子，實現傳承
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💼 案例 2｜45歲，家族資產第二代
• 背景：繼承老父經營事業，家族資產複雜、海外帳戶多，擔心遺產規劃與資產整合
• 擔憂：資產在不同帳戶、地區，將來萬一出事，資產恐遭凍結或分產不明
• 解法：配置200萬美金瑞駿保單，受益人設定子女及母親，並於10年後逐年轉讓保單受益權與被保人
✅ 家族資產合法轉移，不受遺囑糾紛影響
✅ 保單架構可避開遺產稅，確保資產完整傳承
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👵 案例 3｜新竹退休教師夫婦
• 背景：持有部分ETF，想為未來生活預留退休金但不擅操作
• 擔憂：股市波動看不懂、心理壓力大，又不想全部放銀行吃通膨
• 解法：以瑞駿配置為退休第二支柱，年繳6萬美金 × 5年，10年後開始年年提領
✅ 不需擔心市場起伏，安心過退休生活
✅ 一筆資金創造每年穩定回報 + 身故保障
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✅ 總結：用「架構」保護資產，用「壽險」實現多重功能
📌 萬用壽險不只是保險，而是一種：
📈 參與市場收益
💵 創造長期現金流
🧬 安排跨世代傳承
🧱 架構財富防火牆
與其把錢孤注一擲投入標普500，不如將其變成一個穩定、可控制、可傳承的財富架構。
M.
M&P 傳承誌主筆
Mind & Purpose in Every Plan
