財務自由後的朋友，有沒有想過當你離開世上時，你的財富會怎樣安排呢？
基本上，如果你之前沒有任何安排的話，當地政府就會根據法例，按照特定的次序和比例，將你的財產分配給你的家人。這些程序不但繁複，需要的時間也不少，而最大的問題是，法例上特定的次序和比例，不一定符合你的心意。
例如，有些地方會將一半財產先分給你的配偶，之後再分給你的子女。但也有些，會將一半先分配給子女，之後再分給你的父母，甚至是兄弟姊妹，最後才到你的配偶。不同地方的結果，差異可以很不一樣，要避免這些不確定的情況，最好還是之前先做一些安排。
所以，今天想跟大家說說，三個安排遺產或傳承的選擇，和它們的好與壞。
富人信託
大部份朋友可能都聽過一種傳承的安排叫『信託』。
例如，一位已故名歌星將遺產成立信託，每月給在世的母親七萬元(港幣)生活費，而不是一開始將所有遺產轉給母親，因為她母親有沉迷賭博的習慣。
另一個例子是，已故名藝人成立信託，每月僅給21歲的女兒兩萬港元生活費，到了35歲才將整個遺產轉給女兒。目的是，讓女兒趁年輕時仍然出外工作接觸社會，而不是躺平在家中，做一個不務正業的富二代。
信託的好處是，除了可以保障家人生活和避免他們不懂理財外，亦可以給予不同的條件，達成一些財務以外的目的。令家人的生活甚至是事業上，有更好的質素和發展。
但成立信託的費用不菲，起始費用由幾十到幾百萬港元不等，還有之後每年的管理費。所以財產往往要達到過億港元以上，才會考慮用信託。
那麼，沒有過億家當的朋友怎麼辦呢？
迷你信託
答案就是：找保險公司。
雖然一般我都不建議，在保險公司購買基金或儲蓄產品，因為彈性和產品類別，我都覺得可以有更好的選擇。但在傳承方面，保險的確能夠提供一個，相對便宜和簡單的選擇。
例如，在保險公司購買基金後，現在通常都有一個免費的附加功能，就是可以指定這個基金的『承繼人』。
當你離世時，就好像一般人壽保險的『受益人』一樣，不用費時處理或等待任何遺產的程序，基金能夠直接地轉去承繼人的名下。你還可以指定，保險公司在你離世後，是否將基金裡的資金一次過轉帳，或是每月轉帳給承繼人。
雖然這種保險的安排，不一定有齊『信託』所有的彈性，但需要的費用就低很多。基本上，在保險公司購買十萬港元以上的基金或儲蓄產品後，之前說的承繼安排都是免費的。所以，坊間有朋友，將這種保險稱為『免費信託』或『迷你信託』。
但是，如果你不喜歡將資金放在保險公司裡，或大部分家當都是非現金項，像物業等等，還有甚麼選擇？
建立遺囑
最後一種傳承選擇，就是大家最熟悉的：遺囑。
遺囑上可以列明一切現金，或非現金的資產的受益人，而受益人可以是一個或多個。所以不同的資產，可以有不同的受益人。
雖然當你離世後，遺囑還要經過一些法律程序才能給予各受益人，但有遺囑的情況下，程序需要的時間會少很多。
現在在律師行做一份遺囑，大約只需一千至數千港元，有些地方的政府部門，甚至能夠在一百港元以下，做到一份有法律效力的遺囑。
傳承的討論，是個敏感的話題，尤其在華人的家庭裡。但好像之前，香港電影『破地獄』裡說到，辦一個喪禮除了是為了離世的人，更重要是令仍然在世的親人，能夠放下和釋懷。
其實，討論遺產安排的目的也是一樣。試想想，當你離世時，家人已經悲痛不已，哪有時間和心情去面對這些遺產上的法律糾結？
所以，傳承的討論不應是一種禁忌，更不是一種純粹財務上的安排，而是對家人最後的一種愛護和關懷。
