「信用貸款申請被退件，銀行只說『經審核後不符合條件』，到底是哪裡不符合？」
在 PTT、Dcard 的貸款板上，幾乎每天都有人在問這個問題。更慘的是，很多人為了找答案，又再申請其他銀行，結果聯徵次數越查越多，最後連原本可能過的銀行都不願意借了。
今天就來揭露銀行不會明說的 5 個拒貸真相，以及被拒絕後該怎麼補救，讓你不再白白浪費聯徵次數！
⚠️ 為什麼銀行不會告訴你「真正的拒絕原因」？
根據金融法規，銀行確實不需要（也通常不會）詳細說明拒貸理由。他們只會給你一個制式回覆：「經審核後不符合本行貸款條件」。
為什麼？因為：
- 避免爭議和申訴麻煩
- 保護內部審核標準不外流
- 減少客服人員的解釋成本
但這對申請人來說超級不友善！你根本不知道是哪裡出問題，下次申請還是會重蹈覆轍。
🎯 銀行不說的 5 個拒貸真相
1聯徵次數太多 = 銀行眼中的「高風險客戶」
這是最常見但最容易被忽略的原因。3 個月內如果被查詢超過 3 次，銀行會認為你「很缺錢」或「到處碰壁」，審核標準就會提高。
真相：你可能其實條件不錯，但因為聯徵次數多，導致後面的銀行不敢貸給你。
2負債比超標（但你可能不知道怎麼算）
金管會規定，個人無擔保債務不得超過月收入的 22 倍。但很多人不知道，信用卡「額度」也算在負債裡，不是只算「已使用額度」！
範例：月薪 4 萬，持有 3 張信用卡總額度 30 萬，想貸 50 萬信貸 → 總負債 80 萬 > 88 萬上限（4萬 x 22）✓ 但如果信用卡總額度是 50 萬 → 總負債 100 萬 > 上限 ✗
3工作年資不夠久（尤其是剛換工作）
大部分銀行要求「現職工作至少滿 6 個月」，但有些銀行內部標準更嚴格，要求滿 1 年。
真相：如果你剛換工作 3-4 個月就申請貸款，很容易被拒絕，即使薪水更高也一樣。
4信用評分太低（但你從來沒查過）
信用評分 600 分是基本門檻，但很多人根本不知道自己幾分。如果你有以下情況，分數通常會偏低：
- 信用卡常刷到額度上限
- 曾經遲繳（哪怕只有一次）
- 有預借現金紀錄
- 信用卡使用率超過 50%
5收入來源不穩定（自由業、領現族最慘）
銀行最愛的是「有薪轉紀錄」的上班族。如果你是自由業、接案族、領現族，即使月收入 10 萬，銀行還是會質疑你的還款能力。
真相：不是你賺得少，而是銀行無法「驗證」你的收入穩定性。
📊 常見拒貸原因統計與對策
💡 信貸沒過後的補救流程（完整版）
步驟 1：申請查閱聯徵報告
第一件事就是去聯徵中心申請你的信用報告（每年可免費申請 1 次），看看：
- 你的信用評分是多少
- 近期被查詢幾次
- 有沒有不良紀錄（遲繳、呆帳等）
- 目前的總負債金額
步驟 2：分析自己的弱點
根據聯徵報告，對照上面提到的 5 大拒貸真相，找出最有可能的原因。
⚠️ 重要提醒：
千萬不要「馬上再申請其他銀行」！這是最多人犯的錯誤。每多一次申請就多一次聯徵查詢，只會讓情況更糟。
步驟 3：針對性改善（至少等 3 個月）
- 聯徵太多：等待 3-6 個月讓紀錄淡化
- 負債比高：還清部分債務，或降低信用卡額度
- 信用分數低：按時繳款、降低信用卡使用率
- 工作年資短：等滿 6 個月再申請
步驟 4：尋求專業協助
如果你真的急需用錢，或是不確定自己的條件改善到哪裡，建議找政府合法立案的代辦公司評估。
像 OK忠訓國際 這類專業代辦，他們會根據你的實際狀況，推薦「最有機會過件的銀行」，避免你繼續浪費聯徵次數。
🏦 自己重新申請 vs 找專業代辦：差在哪？
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📝 不同貸款類型的補救策略
信用貸款沒過 → 可以考慮的替代方案
🤔 什麼情況「必須」找代辦公司？
- 已經被 2 家以上銀行拒絕（最重要！不要再浪費聯徵）
- 急需用錢，沒時間慢慢改善條件
- 無薪轉證明（自由業、領現族、業務性質工作）
- 有債務協商或卡債問題需要整合
- 信用有瑕疵（曾遲繳、預借現金、負債比高）
- 不知道自己適合哪家銀行，怕再次被拒
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- 政府合法立案：不是地下錢莊或詐騙集團
- 免費評估：先幫你分析條件，不收任何費用
- 精準媒合：根據你的狀況推薦最有機會的銀行
- 過件才收費：沒過件就不收錢，降低你的風險
- 好評率 9 成：網路上可查到大量正面評價
特別適合「已經被拒絕過」的人，因為他們知道哪些銀行願意接受你的條件，避免你繼續浪費珍貴的聯徵次數。
✅ 總結：信貸被拒後的 5 個行動清單
- 立刻停止申請！不要再繼續送其他銀行，先找出問題點
- 查閱聯徵報告：了解自己的信用狀況、負債比、被查詢次數
- 分析弱點並改善：針對性處理問題，至少等 3 個月後再申請
- 考慮替代方案：如果有房產，房屋貸款的利率會比信貸低很多
- 尋求專業協助：如果急需用錢或不確定怎麼做，找 OK忠訓國際 這類合法代辦做免費評估
