情況說明
T今年30歲，南部人，目前職業為中小企業的主辦會計，想諮詢財務健檢的原因主要為近年有購屋計畫及身心障礙的家人需要照顧。
希望能透過這個諮詢，能更了解自身的財務狀況與財務觀念，是不是往正確的方向發展，以及哪部分能做更妥善的規劃與配置。
財務目標為：短期（1~2年內）：購屋頭期款2M
中期（5~10年）：投資年化報酬率5~6%
長期（10年以上）：被動收入>50K/月
每月收入支出
淨資產
Note
- 想買10M內的房子。
- 儲蓄險是本金1.2M，每年領2%約24K。
- 保險是長照、重大傷病、壽險、醫療為主。
- 娛樂費主要是跟朋友吃飯，或是出去玩。
- 股票帳戶主要是買較熱門的產業或是用過產品覺得不錯的產品。
建議
- 每月保險支出太高（佔了收入16%，最好壓在10%以下），雖然保險支出高，但潛在理賠金額又不夠，例如壽險是兩個繳20年保終身，共繳約450K，但身故僅賠700K，有點不太夠，由其P算是家裡的經濟支柱。
- 建議不要買個股，因為大部分的人選股投資報酬率，都會輸給大盤ETF，也比較省時間。例如每個月固定投15K進0050ETF。
- 買房除了頭期款外，裝潢費、交易成本、房屋稅、管理費，金額會遠遠2M，而且每月都要付錢、30K房貸，以目前的狀況，至少要5年以上，才比較適合考慮買房。
- 建議減少不必要的支出，例如可能考慮在保養費上稍微減少開支，或是保險要保在刀口上，儘量不要買保本或是投資型保單。
以購買10M的房子來看，需要準備頭期款2M，還要預估裝潢費、修繕費、房屋稅、交易成本、還有最好準備6個月-1年的房貸金額備用，至少要準備3M。
以T目前財務來看，就算五年內能存到3M，每個月約30Ｋ的房貸，也是沈重的負擔，最好能壓在收入的30%左右，才會比較健康。
因為T是可以接受風險的人，因此會建議提高每月投資比例，定期定額購買0050ETF，並且長期持有，屆時的被動收入，可以減緩每月房貸的壓力。
若是每月投入20K，以6%年化報酬率來計算，10年後會有3.3M；相比於20K只存不投資，10年後僅有2.4Ｍ，兩者相差將近1Ｍ！
心得/會做的事
- 與KC諮詢過程所提出的想法及建議，能引導我思考到很多我從未思考到的面向，發現原先的財務目標、規劃和自己認知，與預期相左。KC表述方式也不會難以理解，用數字來呈現及表達是很有說服力的一件事情。
- 需要重新檢視目前的收支情況：如調整減少每月的支出並增加每月投資＆投資的金額，投資部分會依照KC建議投入15k~20k。
- 務實的規劃財務配置方式，避免投入超出自身能負荷的投資與支出，造成因資金不足，而受限無法做自己喜歡及想做的事情。
若是你對1對1財務諮詢有興趣，可以私訊我IG詢問喔！@kc_financail_audit
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