小安:「Sean，我最近看到一個叫 Coast F.I.R.E 的概念，感覺超吸引人！但有個地方我覺得怪怪的，你可以幫我解惑嗎？」
Sean:「喔喔，Coast F.I.R.E嗎？你說來聽聽！」
小安:「它是說，我只要在年輕的時候存下一筆錢，然後完全不動它，讓它靠時間滾大，最後長到我設定的退休金目標，對吧？」Sean:「恩恩，那你覺得哪裡怪？」
小安:「我試算了一下，如果我目標是 2000 萬退休金，現在距離 65 歲退休還有 35 年，那我現在只要存 190 萬，放著不動，這筆錢就能長到 2000 萬！但問題是…35 年後的 2000 萬真的夠用嗎？到時候一個便當可能 250 元了耶！」
Sean:「哈哈，你的意思是擔心那時候的2000萬的購買力已經被通膨吃了一大半了對吧?」
小安:「對，就是這點讓我超不放心！」
什麼是 Coast F.I.R.E？
簡單來說，Coast F.I.R.E 的核心概念就是：「年輕時存一筆錢，讓它自己長大，然後你就可以不再為退休存錢，只要賺夠日常開銷即可！」
想像一下，你辛苦爬上一座高山，然後在山頂跳上滑板車，接下來你只要享受滑行就能抵達終點，這就是「Coasting」(滑行)的概念。這種方式特別適合那些不在意提早退休、但又希望擁有財務自由彈性的人。
那這個方法靠什麼來實現呢？它的基礎來自幾個重要的財務概念：
- 足夠的退休金: 退休金怎麼算？通常是 「一年花費 × 25」。 例如：如果你一年開銷 60 萬，那你的退休金目標就是 1500 萬。
- 時間複利: 把錢投資到市場裡，透過時間的力量，讓它自己滾大！
- 4%法則: 退休後，每年從投資組合裡提領 4% 作為生活費，這樣錢有很高的機率能夠「取之不竭」。 反過來說，只要存到「年花費的 25 倍」，理論上你就可以退休了。
我該存多少錢，才能 Coast 到退休？
Coast F.I.R.E 的關鍵就是：在年輕時存下多少錢，讓它自己長到退休金目標？
要計算這筆錢，你需要這四個數字：
- 目前年齡
- 預計退休年齡
- 退休金目標
- 投資的年化報酬率
然後，計算公式是這樣的：
現在要存的金額 = 退休金目標 ÷ (1 + 投資報酬率) ^ (退休年齡 - 目前年齡)
舉個例子：
- 小安，現在 30 歲，目標 65 歲退休
- 退休金目標 2000 萬
- 投資年化報酬率 7%
代入公式計算，小安只要現在存下約 190 萬，這筆錢在 35 年後就能長到 2000 萬。
聽起來很美好對吧？但……問題來了。
2000 萬真的夠用嗎？關鍵的「通膨」問題！
剛剛的計算有個 很大的前提 —— 這 7% 的投資報酬率，到底有沒有扣掉通膨？
如果 7% 是「扣掉通膨」後的淨報酬率，那 190 萬這個數字是對的，因為你計算的 2000 萬已經是「今天的購買力」了。
但如果 7% 是「沒有扣掉通膨」的名目報酬率，那就慘了！因為到時候 2000 萬的購買力可能被通膨吃掉一大半，根本不夠花。
舉個例子：
- 假設通膨率 2%，35 年後的物價會變成 現在的 2 倍！
- 換句話說，現在的 2000 萬，等於 35 年後的 4000 萬。
這代表，如果你只是按照 7%「名目報酬率」計算，等到退休時，存到的 2000 萬實際上只值 1000 萬的購買力，根本不夠退休。
所以，該怎麼算才對？
如果要讓計算更貼近現實，你應該這樣做：
- 使用「扣除通膨後」的報酬率，S&P 500 指數的歷史年化報酬率大約是 11-12%，如果扣掉 2-3% 通膨，實際的「通膨調整後報酬率」大概是 7-8%。
- 如果 7% 是已經扣掉通膨的報酬率，那 190 萬這個數字是正確的！ 你算出來的 2000 萬，確保了「35 年後依然擁有 2000 萬的購買力」。
- 如果 7% 沒扣通膨，你應該用「4-5%」來計算 這樣一來，現在要存的金額就不只 190 萬，而是更多！
結論：別忘了通膨這個變數！
Coast F.I.R.E 的確是一個很聰明的退休策略，但你在計算時一定要注意：投資報酬率到底是「扣除通膨前」還是「扣除通膨後」？
如果忽略這點，你可能以為自己規劃得很完美，但 35 年後才發現——存到的錢不夠退休，這就糟了。
下面三項目可以幫助你檢視Coast F.I.R.E的計畫
- 確認退休金目標
- 確認投資報酬率是否扣除通膨
- 計算現在要存的金額，參考下圖公式
