網友發問，雙寶老爹：「每個月只有幾千塊，真的能投資嗎？」「現在股市這麼高，進場會不會被套牢？」
如果你心裡也出現過這兩個問題，我都懂：身為兩個孩子的老爹、領死薪水的小資族，這些焦慮我一個都沒少過。今天我不談複雜理論，也不秀短線操作，我只想把一張連續扣款72個月（6年）的006208成績單，攤開給你看。
006208 六年，年化報酬 23%
我做了什麼？其實很單純
我從2019年開始投資006208（富邦台50）。只有簡單做了幾件事：
- 每月固定扣款，金額視情況調整
- 市場下跌不停止，反而能加就加
- 股息一定要再投入
- 原則只有一個：有進無出
沒有神一般的操作，沒有選擇何時該下手，全程就是「定期定額＋股息再投入+長期買進」。
六年後，我的真實績效是多少？
先講結論，再講計算方法。截至2025年底，我這6年的年化報酬率（XIRR）約為23%。
但要先說清楚一件事情，投資006208，並沒有「每年都賺23%」，而是我這6年投入的每一筆錢，經加權後，平均一年幫我賺了23%。
這一點非常重要，因為這正是為什麼「一定要用XIRR」。
那同期間的大盤表現如何？
我同時拿台股含息的大盤指數來對照，也就是：TAIEX Total Return Index（發行量加權股價報酬指數）。這個指數不單單只是看股價，而是把股息再投入也算進去，更接近我們長期投資人的真實報酬。
以2019/11/19 ～ 2025/12/31 為例：
- 指數期初：~21,698
- 指數期末：~65905.98
年化報酬率計算方式為：
(期末/期初)^(1/年數)-1
算出來約為20.4%。也就是說，在同一段時間裡：
- 我的006208定期不定額：XIRR ≈ 23%
- 台股大盤（含息）：年化 ≈ 19.8%
不論結果如何，這就是「持續買進，持續不懈」的結果。
然後，這篇文章想獻給兩種人：
- 剛出社會的小資族：別因為本金小就放棄，時間是你最好的朋友。
- 新手爸媽：如果你想幫孩子存教育基金，這是我親身實證最輕鬆的路。
為什麼我選006208，而不是個股或高股息？
一開始投資時，我也做過很多功課，最後選006208的理由其實很單純：
1、一次買進整個台灣的成長
006208追蹤台灣市值最大的前50家公司，買它，等於買進台灣的整體經濟。
2、總開銷費用率低，長期差很大
對長期投資者來說，省下來的每一分費用，經過複利放大後都很有感。
3、表現穩定，不用天天盯盤
它不會突然爆賺，但也很少讓我失望。對一個忙著上班、換尿布、陪寫作業的爸爸來說，這樣就夠了。
穿越2020與2022為什麼「大跌」我反而更開心？
在這裡23%的XIRR，從來就不是直線上升的。回顧這幾年，市場給的考驗一個都沒少：
- 2020疫情熔斷：帳面獲利瞬間縮水
- 2022股債雙殺：整整一年都在跌
- 2025波動再起：川普關稅、政治、市場情緒反覆
當然，很多朋友問我：「跌這麼慘，你怎麼還扣得下去？」老實說，下跌時我心裡反而是開心的。因為我只在意一件事：同樣的錢，能不能買到更多股數。
舉例來說：
- 股價上漲時，5,000元只能買60股
- 股價大跌時，5,000元卻能買到80股
這6年來，我就是靠著「持續買進，堅持不懈」，在市場回溫時，自然累積出不錯的成果，當然也有靠「閱讀」。
你的定期定額，真的算對了嗎？XIRR才是照妖鏡
很多券商App顯示的都是「累積報酬率」，對定期不定額來說，其實非常不準。因為：
- 第一筆錢可能滾了6年
- 最後一筆錢可能只滾了1個月
卻被當成「同時投入」，怎麼可能準？
常見但錯誤的算法是這樣：
(年底市值-當年投入金額)÷當年投入金額
問題在於：
- 忽略資金進場時間
- 多頭年高估、空頭年低估
- 長期績效嚴重失真
所以並不是你賺得少，有可能是你算錯了。
雙寶老爹的XIRR小教室（Excel / Google Sheets）
想清楚的計算自己的XIRR。當然沒有問題，其實很簡單，只要簡單幾步驟即可完成：
- 在A6欄依序填「扣款日」，F6欄填「淨收付金額」
- 每次扣款記為「負數」（例如2019/11/18，-2994）
- 黃色最後一筆填入「目前總市值」，記為正數
- 輸入公式，然後可以看到在F1為投資天數，F2為當下的XIRR
=XIRR(金額範圍,日期範圍)
不定期，不定額，006208 XIRR
算出來的數字，才是你資金真正的年化複利效率。我也整理了一份Google Sheets試算表，可以直接套用查看完整明細：【傳送門】
結語：種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在
六年，兩千多個日子。我看著孩子長大，也看著帳戶裡的資產慢慢累積。這23%的背後，基本上沒有神一般的操作，只有執行三件事情：
- 跨出第一步的勇氣（開戶）
- 長期堅持的紀律（閱讀）
- 投資一定要用閒錢（資產配置）
投資大盤型ETF並不會讓你年年打敗大盤，也不會給你爆擊型的報酬率。但只要我們一直留在場內，撐過最難熬的時候，對於沒有內線、沒有時間盯盤、又想長期投資的人來說：006208＋定期定額＋用XIRR檢視績效，就是一套能長期使用的投資系統。如果未來可以，再加入全世界股票ETF，更能降低風險。
投資並沒有什麼高深的心法，就是跟著市場走，投資追蹤大盤的市值型ETF，不論你是有錢人，還是小資族，還是像我一樣的上班族爸媽，市場都是給你一樣的報酬，差別只是在投入的時間點而已。我是雙寶老爹，不論市場怎麼走，下個月，下下個月，我們繼續一起投資006208。
雙寶老爹的投資Ｑ＆Ａ
Ｑ1：「XIRR是什麼？」
Ａ1：XIRR（Extended Internal Rate of Return）是一種計算投資年化報酬率的方法，特別適合定期定額或不定期投入的投資方式。
因為每一筆資金進場的時間不同，XIRR會同時考慮「投入金額」與「投入時間」，比傳統累積報酬率或年度報酬更能反映真實的投資績效。
Ｑ2：「定期定額為什麼不能用累積報酬率？」
A2：定期定額不能用累積報酬率，因為資金是分批投入，而不是一次投入。
第一筆資金可能已經投資多年，最後一筆資金可能只投入幾個月，若忽略時間差異，會導致報酬率被高估或低估，長期績效也會失真。
Ｑ3：「定期定額年化報酬率怎麼算？」
A3：定期定額的年化報酬率應使用 XIRR 計算。
做法是將每次扣款金額記為負數，依實際日期建立現金流，最後以目前市值作為正數，再使用 Excel 或 Google Sheets 的 XIRR 函數計算，即可得到真實的年化報酬率。
Q4：「006208定期定額報酬率怎麼算？」
A4：006208的定期定額報酬率應使用XIRR，而非單一年份報酬。
因為每月買進價格與股數不同，只有XIRR才能正確計算多年分批投入後的實際年化績效，適合用來檢視長期投資表現。
Q5：「XIRR跟一般的報酬率有什麼不同？」
A5：XIRR是一種考慮現金流時間的年化報酬率算法，而一般的報酬率通常假設一次性投入。
對於定期定額投資，XIRR能反映資金實際承擔風險的時間，因此比傳統的年化報酬更準確。
Q6：「為什麼我算的投資報酬跟券商App不一樣？」
A6：券商App多半顯示的是累積報酬率，並未考慮資金投入時間差。
若使用XIRR計算，會發現與App顯示的數字不同，但XIRR才是真正反映投資效率的年化報酬率。
Q7：「定期定額要多久才能看到效果？」
A7：定期定額通常需要5年以上，才能明顯發揮分批進場與複利效果。
在市場下跌時持續扣款，反而能累積更多股數，等市場回溫後，整體績效才會逐步顯現。
Q8：「006208適合新手投資嗎？」
A8：006208是追蹤台灣50指數的市值型 ETF，適合長期定期定額投資的新手。
它分散投資於台灣市值最大的公司，內扣費用低，不需要頻繁操作，特別適合沒有時間盯盤的小資族與新手爸媽。
在投資理財這條路上，沒事做就是要閱讀。還不知道要讀什麼書的朋友，雙寶老爹介紹幾本書給你知道，理解後幾乎能少走 80% 的冤枉路。看一次不懂，就再看第二次，第三次吧。
📘 1. 建立投資觀念（心態）
先學會什麼是風險、報酬、資產配置，知道市場怎麼運作。只要觀念對了，後面做什麼都比較不容易踩雷。
好書推薦《賺錢，也賺幸福》《不在意，才能賺最多》《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》
📗 2. 了解指數化投資（核心策略）
理解「為什麼買市場比挑股票還更容易成功」，這會成為一生受用的投資框架。
好書推薦《長期買進》《穩定致富》《我畢業五年，用ETF賺到400萬》《我8歲，我會自己賺錢！》 《鄉民的提早退休計劃》《持續買進》
📙 3. 指數化投資經典（投資可以很簡單）
設定紀律、增加信仰，長期持有的方法，新手也能穩穩前進，老手也該學的獲利心。
《投資金律》《漫步華爾街》《約翰柏格投資常識》
投資不是比誰學得快，反而是比誰能把正確的事做的久。你願意從閱讀開始，就是已經比 90%的人做得更好了。
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