今天要跟你分享的這本書是《習慣致富》，英文書名是《Rich Habits, Poor Habits》。作者是 Tom Corley 跟 Michael Yardney。我們之前其實也聊過《習慣致富人生實踐版》。
這本書的核心主張：致富不需要富爸爸，只需要富習慣。財富是一套「可複製的習慣系統」，不是運氣，也不是天賦，更不是出身。作者想做的事情，就是把富人的思維與行為拆成一張張清單，讓我們從明天開始就能改變自己的財務軌跡。作者說，真正的問題不是我們不夠努力，而是我們每天的時間、注意力、選擇，正在不知不覺把我們推向某一種財務結局。很多人以為致富是秘密，需要特殊管道、需要內幕消息，但其實致富的路徑非常透明：富人想什麼、做什麼、相信什麼，長期累積下來，就會產生可預期的結果。差別只在於，多數人從來沒有被教導這套思維模式跟行為習慣。
所以作者要做的，就是把「致富公式」系統化、可視化，讓任何人都能複製，就是「財富金字塔」。
第 0 層是「財務不穩定」：月光族、或經常出現資金缺口，生活處在焦慮狀態。
第 1 層是「財務穩定」：收支平衡，能應付日常開銷，但沒太多餘裕。
第 2 層是「財務安全」：有緊急預備金，短期失業也不會立刻陷入困境。
第 3 層是「財務獨立」：資產產生的被動收入足以支應生活，不需要工作也能維持。
第 4 層是「財務豐饒」：財富充裕，可以自由選擇人生方向，甚至回饋社會。
往上爬需要「不同知識＋不同解法」，不是更拚命工作而已。每一層都需要不同的思維模式與行動策略。
第二個核心概念是：資產重於收入。真正的財富靠的是資產，而不是單純靠薪水。股票、房地產、事業股權、智慧財產權……這些才是財富真正的來源。富人的思維是先建立「資產基礎」，讓資產幫自己工作。相反地，一般人只盯著薪水這個單一收入來源，很容易困在現金流焦慮裡，一旦失業或生病，收入可能就立刻歸零。
所以你要先把自己變成「會累積資產的人」，而不是「會賺錢花掉的人」。
那要怎麼做到？作者給出「致富四階段」，從零走到財務自由：
第一階段：教育自己
閱讀、學習技能、提升財商，這是一切的起點。沒有知識，就沒有判斷力。
第二階段：建立資產基礎
開始投資股票、房地產或創業。作者並不排斥在適當階段使用槓桿，因為它可以加速累積。
第三階段：降低債務
從擴張期轉為優化期，減少不必要的負債，特別是消費性負債或利率較高的負債，強化財務體質。
第四階段：靠資產生活
資產成為「自動提款機」，被動收入大於生活開銷，實現財務自由。
書中還用「四個財富象限」來快速診斷財務健康度：兩個維度是「資產多或少」與「現金流強或弱」。
資產少＋現金流弱：最脆弱，任何意外（失業、生病）都可能崩潰，優先建立緊急預備金。
資產多＋現金流弱：看似有錢但不安全，資產流動性差，遇到突發狀況不易變現，需要調整資產配置。
資產少＋現金流強：靠工作撐但易焦慮，收入高卻沒有資產，一旦停工就停收，必須開始建立資產基礎。
資產多＋現金流強：理想狀態，資產與現金流雙引擎，最安全、也最有選擇自由，這是最終目標。
接著作者談「心態」。他說心態會決定你能走多遠。
富足心態：相信財富可以創造、可以分享、可以擴張，看見機會、願意投資，也不怕與人合作。
稀缺心態：零和思維，怕被搶、怕失去、怕改變，覺得資源有限，別人的成功就等於自己的失敗。
所以富人與一般人常見有「7個思維差異」：
1）金錢觀：富人用錢滾錢（投資思維），一般人擔心錢用光（消費思維）
2）工作觀：富人重視槓桿與結果，一般人重視工時與辛苦程度
3）命運觀：富人創造命運，一般人命中注定
4）行動力：富人立刻行動、持續執行，一般人想太多、拖延、找藉口
5）機會觀：富人專注機會與可能性，一般人專注障礙與困難
6）學習觀：富人終身學習、不斷進化，一般人畢業後就停止學習
7）人脈觀：富人主動結交成功者，一般人迴避或厭惡成功者
信念會長出行為。窮人常見信念是：「我沒有時間學」「我需要先享受」「成功的人只是運氣好」「風險太可怕我不敢」「反正努力也沒用」「有錢人很貪婪」。
富人常見信念則是：「我可以學會需要的技能」「我能創造機會」「明確目標會帶我前進」「我能利用槓桿加速成長」「延遲滿足可以換來更大的自由」「成功者值得學習與尊敬」。
所以順序很重要：先改變信念，才改得動習慣。若內心深處不相信自己能成功，再多方法也很難有效。
那具體要怎麼做？作者給了幾個行動指南。
第一個：每日自我提升
每天至少 30 分鐘閱讀或學習，內容要跟工作、事業、投資相關，目的很明確：提升收入能力，也提升資產能力。把學習當成固定排程，寫進行事曆，就像刷牙一樣，不依賴意志力。你可以放在起床後、通勤時間、或睡前一小時。
第二個：夢想 → 目標 → 行動
先描繪理想生活：你想住哪裡、做什麼、擁有多少時間自由。再定義清晰夢想：把模糊願景轉成具體畫面，例如「五年內達成每月被動收入 10 萬」。接著拆解成可衡量目標：每個夢想拆成 3～5 個關鍵目標，可追蹤、可衡量、有期限。最後轉成每週每日行動：目標再拆成「今天要做的最小一步」，具體到可以立刻執行。
這流程的關鍵是：夢想給方向、目標給路徑、行動給結果，三者缺一不可。
第三個：健康、延遲滿足與韌性
健康是每天運動 30 分鐘，因為你沒辦法在病床上賺錢。運動不一定要健身房，快走、瑜伽、居家訓練都可以，重點是「每天做」。
延遲滿足是把短期享受換成長期自由。今天省下的娛樂支出，可能就是明天的投資本金。這不是要你苦行，而是要有意識地選擇：什麼現在要、什麼可以晚點要。
韌性則是「絕不放棄」，用區隔策略降低風險：保留正職現金流，同時打造副業、投資與技能，承擔的是「計算過的風險」，不是賭博式的孤注一擲。
另外，富人不只是會做事，更會「借力」。作者講了三種槓桿：
資本槓桿：別人的錢，透過貸款、合夥等方式放大資產規模。
團隊槓桿：別人的時間，透過雇用、外包、建立系統，突破個人時間限制。
經驗槓桿：別人的經驗（Mentor），跟隨成功者學習，少走彎路，直接借用他的經驗與人脈網絡。
作者也提醒：我們的行為很大比例是由潛意識驅動的，要改變結果，就得先改「大腦預設值」。他提供幾個工具，挑 1～2 個最有感的開始就好：
1）願景板 Vision Board：把你想要的生活圖像化，每天早晚看一次
2）寫信給五年後的自己：用現在式寫下你已經達成的成就，讓大腦開始相信這是可能
3）寫自己的訃聞：你希望被如何記住？幫助你釐清真正重要的事
4）每日肯定＋感恩：用現在式寫肯定句，改寫自我認同，例如「我正在成為財務自由的人」，肯定句建議挑 3～5 句，每天早晚讀一次，例如：
我每天都在變得更好我持續學習、成長、變強，我值得擁有成功與自由，我專注在目標與行動上，我能管理金錢與情緒，我正在打造更好的未來生活。
關鍵是用「現在式」，不要用「未來式」。說「我正在成為」，比「我將會成為」更能讓大腦相信並採取行動。
再來是「壞習慣 → 好習慣」的替換表。作者說：要戒掉習慣很難，但用新習慣替換舊習慣相對容易。一次只挑 1～2 個最想改的，連續做 30 天，等它變成自動行為後，再加入下一個。例如：
以前不運動 → 每天運動 30 分鐘，先從快走開始
花錢沒計畫 → 每月初先存下收入的 10～20%，剩下的才花
總是抱怨 → 每天寫下 3 件值得感恩的事
作者也提到「快樂與財富」。很多人以為「等我有錢就會快樂」，但研究反而顯示：快樂的人更容易致富，因為快樂的人更有創造力、更願意承擔風險、也更能堅持目標。快樂不是結果，快樂是一種燃料。
富人會用一些方式培養快樂習慣：追求有意義的目標、學習新事物、規律運動、參與志工、發揮創造力。書上也有一句總結：成為想成為的人 → 做該做的事 → 擁有渴望的結果。
最後，我把書中的「30個富習慣」濃縮成六大模組，方便記憶與落地：
學習模組：每天至少 30 分鐘學習工作／事業／投資相關知識
健康模組：每天至少 30 分鐘運動，控制飲食，充足睡眠
目標模組：設定清晰目標，每週檢視進度，每日採取行動
財務模組：先存後花（至少10%），持續投資資產，減少消費負債
情緒與人際模組：控制言辭、保持正向、主動靠近成功者圈子
執行力模組：延遲滿足、絕不放棄、善用槓桿（OPM/OPT/Mentor）
講到這裡，我也分享一點自己的感想。
第一，我很認同「先改變認知」。有錢不是罪惡，致富不是貪婪，它是一種能力、一種選擇。這也讓我想到以前打球的經驗：教練說我們不是從小打到大的甲組球員，起步本來就落後，教練說若要快速進步，第一步不是硬練，而是先把觀念調整到位，才有可能縮短差距。
第二，延遲滿足其實是對自己溫柔的安排：先累積資產當本金，用資產創造的收益去享受與消費，就比較不會侵蝕本金。畢竟錢是辛苦賺來的，花「資產賺來的錢」，心理負擔真的會小很多。
第三，我很喜歡作者提到「指導別人」。因為指導別人，會形成一種正向循環：被指導者成長，指導者也更有意義，而且這件事很特別——沒有人會失去什麼。知識與經驗的分享，反而會讓彼此都變強。
所以這本書最後的結語就是：致富是一套可複製的系統。你不需要天賦，也不需要富爸爸，你需要的是三件事：
1）正確的信念：相信財富可以創造，也相信自己有能力改變
2）可執行的微行動：把大目標拆成每天做得到的一小步
3）長期一致的富習慣：每天重複，讓好習慣變成自動行為
每天怎麼過，就決定最後會成為誰。改變不用等到明天，改變可以從今天的第一個 30 分鐘開始。財務自由不是終點，而是你能選擇自己人生方式的起點。
