無意中看到這篇網友的文章（如圖），我直接給予兩個建議：
該員應該先修『風險控管相關課程』再來參與授信工作二、或盡快離開授信這一職務、轉往其它業別發展
從該員『剛輪調到授信部門』就可以瞭解到其實他對於授信5P並沒充分瞭解，或是只對授信5P一知半解、並沒有過多參與授信的實務經驗；從這篇文章就可瞭解他對『銀行守門員』觀念非常薄弱，單憑貸款資訊上數據就片面覺得應該沒問題。若單純憑藉表面數據就決定是否對案件授信，那麼以後AI來擔任這份工作即可。
當文章一出、下方已有不少網友紛針對該篇文章內容持相反意見，包括『用職業評估穩定性很合理啊，銀行又不是做慈善』、『用你自己的錢去借別人的時候你就會考慮風險了』、『看了覺得很驚訝，沒想到你認知如此幼稚』、『反倒覺得你進去金融業前沒有先有這個審核的概念，滿令人震驚的』...
姑且不論該網友學歷背景與經歷經驗，但尚未對銀行授信審查這一職務有充分經驗前，發這文章、我會覺得『不理性亦不成熟』，純粹以個人所見去定調授信這份工作。由於他是輪調到『房貸』部門審查，恰巧與我以前在外商銀行擔任房貸的風險管理有相同之處，今天就以該文章做為討論的方向。
就各銀行房屋貸款實際核貸金額均須檢視『借款人』與『擔保品』兩部分條件。『擔保品』包括實際座落地點、屋況、屋齡等因素考量；『借款金額』則須評估借款人還款能力、信用與負債等因素，依承辦銀行綜合評估辦理。
申請人年收入120萬、頭期款400萬，惟職業部份列入觀察名單：由於個案問題出在『借款人』因素，職業部份讓銀行審查覺得『收入不穩定、社會觀感不佳，甚至於有損銀行形象』，我就假設該申請人目前服務於特種行業為例說明。
*年收高、不代表月收入相對就穩定：
我經常遇到月收數字少、但年底一筆獎金進來墊高整年收入的個案；相對須要進一步檢視該申請者『近一年銀行往來存摺』、查看金流並且取一固定時間存款結餘數據做為計算與參考。之所以該審查主管表示『這職業收入不穩定』~可證實我上述所說。
*頭期款多、就更需要輔以銀行存摺查閱金流與平均結餘數：
畢竟該員可能只是一投資客所設的人頭帳戶，須瞭解該員頭期款來源並且做到確實徵信的動作，避免『因表象造成人為主觀意識上的誤判』。
*須評量申請人收入穩定性與未來償債能力是否足夠：包括必須提供薪資證明、扣繳憑單、現有投資包括股票、保單等可做為輔助財力（是否具備理財觀念）；來評估申請人收入是否穩定、是否足以負擔每個月的貸款。簡單來說，審查須確保每個月都應該有固定穩定收益。
*該借款人工作是否具備發展潛力：銀行審查會一併審閱申請人工作是否穩定、職業是否有好的前景；如果借款人本身職業穩定，像公務員、醫生、律師、會計師，或任職於百大企業受聘員工等，審查就會認為你的還款能力較強，未來的收入也更有保障。反之、就會產生上述個案的緩議，甚至有可能婉拒。
坦白說、銀行對於每一筆授信出去的金額都希望順利取回本金與利息，並不會因有擔保品抵押設定、就放心認為申請人未來會正常繳到結束。尤其各銀行內部對各行業貸款申請者都具備一基本資料庫，資訊是從『過往借貸戶違約率進行統計』~做為個案授信上的參考依據。故並非銀行對於職業有偏見，而是針對該特種行業違約率通常比一般行業者來得更高所導致。更何況房屋貸款一旦授信就長達20、30年攤還時間，故審查上的重點就更須謹慎與仔細。
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