人類的金融活動，是先於現代國家與法律的存在，即便沒有正式的組織或制度，人類總是可以透過各種方法來達到金融目標。大部分的金融史學者都認為，人類最早的金融活動可以追溯到蘇美文明，當時的人類使用楔形文字與泥板來記錄貸款資料。
一直到今天，在一些開發中國家，尤其是鄉村地區，雖然缺乏正式的金融機構服務，這些地區的居民依然有自己的方式滿足金融需求。只是手段卻有相當極端的差異：
手段一：技術跳躍
2007年，非洲肯亞的電信商Safaricom，在肯亞推出M-PESA行動支付服務，讓有手機的民眾可以直接透過簡訊匯款，有效率地大幅度改善肯亞的金融服務滲透度，也改善了許多民眾的生活品質。這是目前世界上推行普惠金融（financial inclusion）的經典案例。比起等待正式的金融機構拓點到偏遠地區，透過這種技術與商業模式的創新，提供簡易而基礎的金融服務，更能有效率地改善民眾的金融環境。
手段二：回歸原始
相較以科技手段，許多民眾延續傳統的手段，透過持有黃金、牲畜等實物進行理財。對，沒看錯，在這裡「牲畜」（livestock assets）被當成金融工具使用。這些民眾並非以大規模畜牧維生，而是看中牲畜的特性，除了將其視為一種儲蓄或對抗風險的手段（緊急情況下可以出售換錢），還可以作為田裡的勞動力、肥料來源、食物來源等功能（相當於一種利息），甚至有象徵社會地位的意涵。
從這兩種截然不同的解決手段，我們可以發現幾個洞見：
1. 金融活動的本質是功能導向，不是形式認定
金融活動的本質並不是一套僵化的機構或法律制度，而是一種以「功能」為導向的存在。人類永遠有價值儲藏與交易媒介的需求，只是在不同的社會與物質條件下，會有不同的展現形態。無論是傳統的以實物交易媒介，又或是以資訊傳播為主的價值交換方式，在經濟意義與功能上是等價的，都在解決人類的價值交換需求。
2. 金融活動是特定環境下的最適解答，無關先進與否
人類對金融活動形式的選擇，往往是特定環境下的最適解答，而非單純的技術問題，金融活動的形式必定與民眾當下的生活方式與基礎建設相關聯。在某些極端環境下，人類有可能重新擁抱類似黃金或是牲畜等實體資產，作為金融工具使用。這也說明，所謂「先進」的金融形式，未必優於「原始」形式，能不能適應當下使用情境才是重點。人類可以運用的金融手段、或能持有的金融工具種類越多，就有更高的彈性來抵禦天災或是系統性風險。
3. 科技創新往往走在金融監管前面，信任才是關鍵
金融創新與金融監理之間，往往都存在時間差，金融創新永遠走在法規與制度前面。許多國家的監理機關面對金融創新時，往往採取較為容任的態度，一方面是基於監理成本考量，二方面是害怕過早介入監理會扼殺創新，在金融新創營運規模不大的情況下，不會積極干預。但這種監理上的空白，並不會完全阻止民眾嘗試使用金融創新的動力，只要信任機制存在，很多民眾是可以繞過現有的正式體制（例如正式金融機構）使用創新金融服務。雖然這種監理上的空白，偶爾會被不肖份子鑽漏洞進行非法活動。但整體來說，人類的金融歷史大抵上就是在這種技術創新、信任建立與制度磨合之間不斷來回進化的過程。
