這主題似乎寫到爛了，但我發現我身邊同年齡的朋友，都已經進入到股市當中，問他們緊急預備金都已經存到了喔？
10位裡面有10位都說「沒有存」。但我也不意外啦，我自己也有投資，緊急預備金是有存，但也還沒存到。
誰看到台積電衝成那樣，還不拿錢買爆呢？
但我們還是要回歸現實，現在這個時代變動太快了，許多的計劃是跟不上變化的。
再怎麼穩定的公司上班，都有可能會面臨被裁員的問題，公司的壽命也可能比你想像中的還要短。
不管你正在做什麼樣的計畫，隨時要做好 Plan B 的方案，把「變化」放入你的計劃當中，在緊急狀況的時候，至少讓你有緩衝的餘裕。
緊急預備金是什麼？
緊急預備金（emergency fund），也被稱為「緊急備用金」，顧名思義，就是非緊急時刻，平常不會隨意動用的存款，而且是屬於「可以隨時流動的資金」。
這筆備用金，除非是你遇到「失業、家人生病、車禍受傷暫時無法工作、臨時非預期性支出」等情況發生時，暫時可以讓你安全的度過這樣臨時性的緊急時刻。
其他時間，這筆錢就是好好的存放在銀行，不會拿出來使用。
有了這筆緊急預備金，在面臨生活突發性的狀況時，你不必第一時間思考怎麼籌錢，不必到處向朋友或家人借錢，破壞辛苦建立的投資組合，也無需向銀行、保單借款。
因為你提早為自己的緊急時刻做了準備。
緊急預備金要存多少才夠？
我聽過幾種說法，有的說10萬、20萬、月薪的3-6個月、甚至要存到1年。
答案一堆，到底哪個才是對的？
其實沒有必要糾結這個答正確性，這沒有一個很明確的數字，完全是依據你自身狀況進行判斷。
換句話說，只有最適合你的選擇。
每個人的生活水平不同，生活樣態及生長背景不同，緊急預備金的金額，一定也會隨之改變。
當然也有可能隨著你的年紀不同，想結婚、想買房、想轉職，需要重新評估你的金額。
可能你剛出社會，還是住家裡，你無需負擔房租、水電、伙食費。
但如果你突然想搬出去住，當你的生活成本增加了，你的緊急預備金，也就需要跟著做調整。
但如果你跟我一樣，是打工族、或是自由工作者，我們每個月的薪資收入不是太穩定，我不太建議用月薪的方式做計算，當你的薪水浮動越大，就越需要了解自己的「最低生活開銷」。
我通常會建議用這樣的緊急預備金存款公式來做規劃：
「最低生活開銷（固定支出＋貸款＋變動支出）」＊ 所需準備的月份（3 或 6）
＝應存下的緊急預備金最低金額。
固定支出
房租、水費、電費、瓦斯費、電話費、網路費、管理費、保險費、日常訂閱制服務 等（iCloud, Heptabase , Youtube premium 等）
（水電費這種會有浮動的費用，可以預估個大概數字，如果平時有記帳，就算一下你目前平均的花費有多少。）
貸款
學生貸款、汽機車貸款、分期付款 等。
變動支出
飲食費、交通費、醫療（常備藥購入 e.g. 鼻過敏藥）、日常美容保養（含隱形眼鏡、保養液等費用）
變動支出，應該會是最難列出來的項目，所以建議平時要養成記帳的習慣。
很多人會建議用「月薪 X 月份」來降低規劃上的阻礙，我想也是這個原因。
不過我也要很直接的說，當你的收入浮動越大，越需要養成記帳的習慣，這樣我們才夠在變動中找到安全的生活水準線在哪邊。
緊急預備金的存款計畫
我為自己設定了短中長期的緊急預備金存款計畫，分別是 3個月、6個月、12個月。
以下數字是，我依照目前生活的樣態來做計算的。如果我未來生活有任何變動，也會進一步來做調整。
分享我目前25歲的生活樣貌：
現在正在飲料店打工兼職，平均月薪是 $30000元 左右，正負 $3000 - $5000 皆有可能。
學生貸款的部分，我打算一直延後到不能延長的時候再來繳費，所以暫時不列入計算。
其餘分期付款在這個月全數繳清。（原本要負擔將近5000元，沒事真的不要用分期來買東西。）
我住在家裡，感謝目前沒有房租的問題，無需負擔水電，Cover掉部分的餐食費。
近兩年來經過記帳之後，平均的餐食費是 $5,000元 ／月 。
平時沒有買衣服的慾望，上班規定要帶黑色口罩 $350元／月 。
剪頭髮及日常美容保養品 約 $1,500／月。
交通費（油錢）約 $150元／月。
再怎麼緊急，我希望我每個月還是有錢買書來看 $1,000／月。
日常一些訂閱制服務，及個人保險的固定支出，加總是 $4,500／月。
25歲最低生活開銷 = 12,500元／月
抓個15,000 來做計算。
自從開始極簡生活之後，我也沒有什麼太多物質的慾望。
依我目前的生活來說。15,000算是相當足夠的數字。
短期：基礎3個月
15,000元 X 3個月 = 45,000元
存款計劃：月存3000 - 5000元
我的最基本安全緊急預備金的界線是 45,000元。
當我存到這筆基礎的緊急預備金之後，我就會開始拉高每個月投資的金額，降低緊急預備金的存款比例。
中期：進階6個月
15,000元 X 6個月 = 90,000元
存款計劃：月存1500-2000元
想要存到6個月緊急預備金，主要是我認為，我現在的年紀，可能生活型態會比較容易有改變，可能是換個職業，突然要出去住等等。
存到6個月，我想對於這樣的大轉變，會更加的有安心感。
但我暫時沒有這樣的規劃存在，等到存到短期預備金之後，就會降低，存款速度。
如果有預期性的大計劃，那麼會在調整存款的速度。
長期：高階12個月
15,000元 X 12個月 = 180,000元
存款計劃：月存1500-2000元
我會多一個12個月的計劃，是因為我有個想要離開職場自由工作及數位遊牧的想法。
成為自由工作者，收入會比現在打工的時候更加的不穩定。
不過我也覺得到時候有自由工作的能力時，我有可能最低生活開銷的費用會有必要性的拉高。
這就等到時候再來重新做規劃，但就先給自己一個這樣的目標。
常見疑問解答
Q：月存3000不會太慢嗎？
理財專家都會這麼說：「存到緊急預備金之前不要投資」
我曾經也是這麼想的，但後來我覺得，這真的太不符合人性了吧？
理財是長跑，留在場內比速度快更重要。
經過我自己的實驗之後，依照我的個性，根本存不到。
要我忍住，為了存緊急預備金，好幾個月不投資，我很容易因為太想買某檔股票，或是看到比特幣跌了，我就很想要買。
我平常沒有什麼慾望，但在投資方面…似乎無法擋住我。
可是緊急預備金的重要性，在學投資之前，我也非常的清楚。
後來我決定，與其忍住都拿來存，不如邊投資邊存緊急預備金。
打工的薪水，是有浮動的。
所以說我每個月會有固定的金額存入緊急預備金帳戶，並且有固定一部分的金額拿來做投資。
另外浮動的金額或是意外性收入，有多，就多存，如果少，就減少投資該月的金額。
這樣也就不用看著市場上漲而眼紅，市場下跌，你也有資金持續的在投資。
說不定等到投資有獲利，也可以將部分金額丟到緊急預備金帳戶裡面。
Q：緊急預備金可以拿來投資股票嗎？
不行！！！
當這筆錢進入到緊急預備金帳戶之後，就是只有在緊急時刻才會拿出來使用。
我的做法是把每個月的收入，分成「緊急預備金」及「投資資金」兩個部分。
我允許我自己把投資後部分獲利的金額拿去存到緊急預備金的帳戶裡面，但並不會把緊急預備金投入到股市當中。
最安全的做法：就是存滿緊急預備金之後再去投資。
比較人性的做法：邊存邊投資。
你永遠無法猜測接下來市場會發生什麼變化，如果剛好股市崩盤，你又需要用到這筆錢，你會願意賠錢賣掉股票嗎？
想必是會哭出來的吧！
緊急預備金要放哪裡？
身為極簡主義者的我，就是越精簡越好，能夠少一個帳戶、少一張卡片需要做管理，這就是最適合的做法。
推薦找像是 國泰世華銀行Cube，或是 台新Richart，這樣的數位銀行
因為他們可以在主帳戶底下開設子帳戶，直接將子帳戶命名成「緊急預備金帳戶」，這樣就可以了。
未來領薪水需要轉帳的時候，也不用負擔手續費的問題，也不用再為了存緊急預備金而多開設一個銀行帳戶。
什麼時候可以用這筆緊急預備金？
跟著投資理財資訊，瞎存緊急預備金，我覺得會存到很盲目。
在開始存之前，好好的規範自己，條列式的列出真正能動用的時刻，這是相當重要的事情。
我給自己這些條件，只要滿足這些條件，我才可以動用這筆錢。
- 突然間失業
- 車禍、生重病需要住院付比較高額的醫療費
- 非預期性，且非自願性的花費（e.g.突然車子故障）
雖然保險可以 Cover 部分，但理賠入帳前通常有空窗期，這時候預備金就是你最強大的後盾。
開始緊急預備金吧，給未來的自己一份安心感！
