市面上的理財書，數據圖表眾多、專有名詞艱澀難懂，常洋洋灑灑厚厚一本，知識量龐大，對於投資新手無疑是巨大的壓力，很多初學者看幾頁就打退堂鼓，放棄接觸投資，相當可惜又令人感傷。這本<小資理財90秒>用漫畫的方式，把基本的投資理財觀念，包含儲蓄、保險、緊急預備金、指數化投資，用簡單易懂的方式說明，無論新手或老手，都能輕鬆閱讀並收穫良多。
理財初學者:理財規劃與目標
理財與投資是不同的兩件事，投資前一定要先理財。顧名思義，理財就是管理金錢，一生的理財規劃，包含6大範疇，分別是金錢管理、投資、保險、稅務、退休和信託，每一個範疇，都是一門龐大的學問，一步一步把6大範疇的知識補齊，並實際運用在理財規劃上，並設定具體的理財目標，一生都不需為錢煩惱。
理財規劃的6大範疇
- 金錢管理:理財規劃、儲蓄、信用管理
- 投資:投資工具、投資風險、投資組合、金融商品
- 保險:風險轉嫁、人生風險
- 稅務:所得稅、遺產稅、贈與稅
- 退休:勞保政策、年金險、退休規劃、4%法則、財務自由
- 信託:遺囑信託、安養信託、子女保障信託
SMART原則設立理財目標
- S(specific)具體的:具體說明目標
- M(measurable)可衡量的:確切金額
- A(achievable)可達成的:金額可實現
- R(relevant)相關的:目前狀況相關
- T(time-bound)時效性的:合理完成的時間
SMART原則舉例
- S:存財富自由的退休金，目標45歲退休
- M:用4%法則試算，年花費X25=退休金額(40X25=1000萬)，需準備至少1000萬才能退休
- A:每月投資3萬元(每年投資36萬)，投入7%年化報酬率的指數型基金，預計在16年後達成財富自由，想在45歲退休，須從29歲開始進行投資。
- R:目前投資規劃，每月撥出3萬元投入VT等全球的指數型基金
- T:預計16年後達成財務自由的退休目標，拿回時間的主導權
圖片取自<每年投資5分鐘>
錢包管理者:月記帳&年記帳
月記帳:詳細資料請看參考文章
參考文章:https://vocus.cc/article/68215828fd89780001bddd4a1.60-30-10月薪預算分配:依個人狀況調整
- 60%儲蓄投資:投資帳戶，自動扣款
- 30%必要花費:每月基本生活費，無法捨棄
- 10%想要花費:可視情況調整，如要出國遠遊，慢慢累積大筆資金
2.多帳戶理財法:專款專用，先儲蓄後花費
- 投資帳戶:60%的月薪在發薪日存入投資帳戶，定期定額投資
- 每月支出帳戶:薪轉帳戶
- 緊急預備金帳戶:準備6個月的緊急預備金，定存領利息，可隨時提領，絕對不拿來投資
- 年花費/出國帳戶:年保險費、稅金、孝親費(新年紅包)、旅遊花費
3.紀錄->分類-->檢討
透過記帳，把花費分門別類，並增加投資金額，需搭配檢討的過程，認清需要與想要的差別，需要是沒有會危害生活，想要則是沒有也沒關係的花費，反覆的紀錄和檢討，清楚了解生活花費，把錢留給未來的自己。
年記帳:詳細資料請看參考文章
參考文章:https://vocus.cc/article/682202c4fd89780001e66fc1
1.9大支出記帳法
- 食:三餐、外食、食材、零食
- 衣:服裝、保養品、理髮
- 住:房租、日用品、電話費
- 行:油錢、交通費
- 育樂:書籍、課程、旅遊
- 公關:交際聚餐、孝親、送生日禮物、伴手禮
- 稅金:所得稅、燃料稅
- 保險:意外險、醫療險、癌症險、失能險、機車險
- 其他:意外醫療、意外花費(筆電、手機等價值超過5000元的日用品)
年記帳表格
2.設立預算:每月花費1.5萬元，除了1.3萬的必要支出(房租6000元+飲食6000元+電話費500元+孝親費500元)，其他花費剩下2000元，不夠的花費用加班費補償，花越多，加班時數越高。
- 食:6000元/月
- 衣:500元/月
- 住:6000元/月
- 行:500元/月
- 育樂:500元/月
- 公關:500元/月
- 稅金:500元/月
- 保險:記帳年花費裡
- 其他:500元/月
理財達人:緊急預備金&保險
緊急預備金:詳細資料請看參考文章
參考文章:https://vocus.cc/article/6843fcd9fd89780001ac5ed8
1.準備6~12個月的生活費，放入定存或高利活存
2.可以隨時提領，應付緊急狀況，不能投入投資市場
3.依照個性、職業、生活條件自行調整
個性容易焦慮，可提高緊急預備金的比例；職業專業性高，求職容易，可調低預備金比例；而家庭負擔少，一人飽全家飽的單身族，也可調低預備金比例，端看個人狀況調整。
保險規劃:詳細資料請看參考文章
參考文章:https://vocus.cc/article/685578b1fd897800017ef6cc
1.雙十理論:最低保額是年收入的10倍，保費上限是年收入除以10
2.投保順序:意外險-->癌症險-->壽險
- 意外險:符合非疾病、外來、突發3要素，才構成理賠條件，例如:車禍、摔跤、天災、被打、墜機、火災、運動、遊玩等，意外殘廢的保障比死亡更重要。
- 癌症險:癌症醫療費用高昂，優先挑選一年期保證續保癌症險，並且初次罹癌一次給付高。
- 壽險:死亡或重大傷病理賠，購買一年期保證續保的壽險，並以壽險當主約，買入符合需求的附約，最划算。
3.其他必要保險:機車險&旅平險
- 機車險:除了政府規定的強制險，第三人責任險一定要投保，補足強制險不夠理賠的部分。
- 旅平險:海外醫療費用高昂，出國旅遊一定要投保，最好有海外急難救助的附加功能。
4.3大原則
- 低保費，高保障，只保無法負擔的風險
- 先定期，後終身:定期險費用遠低於終生險，符合低保費、高保障的原則。
- 避開終身型、還本型、儲蓄型和投資型保單，只買純保險(純保障)
5.保單健檢表格分享:依照標題依序填入現有保單，補足不足的部分
投資小白:投資前需要知道的5件事
1.穩定的主動收入:每月穩定的現金流，可支付日常花費與投資，避免現金流不穩定時，面臨認賠出場的窘境。
2.投資只用閒錢(不開槓桿投資):股市起起伏伏，沒有人能預測市場走向，避免用日常花費或緊急預備金投資，否則急需用錢時賣股求現，得不償失。
3.2大風險管理:緊急預備金與保險
4.先理債，再理財:理債5原則
- 整理債務:拒絕鴕鳥心態，勇敢面對債務，制訂還款計畫。
- 利率高優先還:債務利息越高，複利威力驚人，須優先償還，利率相似，欠款少的優先還清。
- 調整消費模式:用現金取代信用卡，產生花錢之痛，控制花費。
- 積極創造收入:增加本業和副業收入，加速償還速度。
- 合理使用信用卡:全額支付每月卡費，避免分期付款，循環利息越滾越大。
5.專注投資自己:投資本業或副業能力，增加薪資收入，報酬率遠比投資更好，學習投資理財的知識，讓自己平安的留在市場，使資產跟隨市場成長。
韭菜生還者:指數化投資
參考文章:https://vocus.cc/article/682de784fd8978000188fc1d
1.指數化投資:透過投資市場加權指數基金或ETF，買一支股被動投資整個市場。
- ETF不等於指數型基金:並非所有的ETF都是指數化投資，策略型、正反向、主動型、產業型ETF，並非投資整個市場，不算指數化投資。
2.複利鐵三角
- 本金:本小利大利不大，本大利小利不小，本金夠大即使報酬率低，也能獲得足夠的報酬。
- 年化報酬率:報酬率越高，資產累積速度越快，但高報酬伴隨高風險，天下沒有白吃的午餐。
- 時間:時間越長，複利威力越大，投資最好的時間是10年前，次好的時間是現在。
3.指數型ETF的投資成本:減少投資成本，提升投資績效。
- 內扣費用:一般人不易察覺的隱形費用，內扣費用從ETF的淨值中扣除，而非在買入或賣出時扣除，不管市場漲跌，持有的每一天都需要支付。
- 內扣費用公式:ETF淨值*X%/365
- 交易稅:賣出時收取
- 手續費:買入或買出時皆須支付
4.資產配置(股債比):股票型ETF波動大、報酬高，而債券型ETF波動小、報酬低，可用110-年齡的公式，決定股債比例，年紀輕，風險承受度高，提升股票型ETF的比例。
資產配置決定91.5%的投資報酬率
取自<一年投資5分鐘>
5.再平衡:每年1~2次，不須頻繁進出市場，只需依照個人與市場狀況，調整資產配置。假如要提升股票比例，可以選擇賣掉債券換成股票，或今年投資多買債券，維持適當的股債比。
6.海外指數型基金:複委託與海外券商
建議本金小的小資族，可以使用複委託，首先複委託為國內券商介面，操作容易；其次，有定期定額功能，適合每月有穩定現金流的小資族；最後，海外券商需要800~1200元的電匯費用，而複委託需要較高的手續費，近年來券商推出手續費優惠政策，有機會比電匯費用更低。
- 複委託與海外券商比較
<小資理財90秒>
- 海外投資標的與常見投資組合
<一年投資5分鐘>
投資老手:財務自由規劃
參考文章:https://vocus.cc/article/678fb2f7fd89780001b40b8c
1.退休規劃4步驟與4%法則
參考文章:https://vocus.cc/article/678fb2f7fd89780001b40b8c(<退休後，錢從哪裡來>讀書心得)
- 步驟一、計算年花費:了解自己的收入來源與年支出，要達到財富自由至少每月現金流大於每月必要花費。
- 步驟二、規劃安全型現金流(勞保退休金和年金保險):把年花費扣除已規劃的安全型現金流，剩下的用投資補足
- 步驟三、目標估算:依照個人提領率與風險承受度估算
- 4%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x25=所需退休金
- 3%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x33=所需退休金
- 2%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x50=所需退休金
- 步驟四、盤點資產:盤點現有的資產與投資方式，補足步驟三的缺漏
2.購買快樂的3種方式
參考文章:https://vocus.cc/article/68255151fd89780001d20d13(<別把錢留到死>讀書心得)
- 購買體驗:花錢買體驗，旅遊增廣見聞或體驗沒做過的事，產生記憶股息，在每次與他人分享時，記憶股息形成複利效應，提升回憶的幸福度。
- 購買時間:比起花錢買奢持品，花錢買時間，與家人相處或做喜歡的興趣，能提升幸福感。
- 樂善好施:施比受更有福，用錢買禮物感謝親朋好友，或幫助有困難的人，獲得更大的滿足感。
結論
本書透過不同的投資理財階段，分成理財初學者到投資老手6個等級，依照自己的等級，補足不足的知識和觀念。書中用漫畫圖文的方式，把投資理財的過程完整描繪並詳細解說，無論投資新手還是投資老手，都推薦閱讀。
因為書中內容龐雜，重要觀念另外撰寫文章解說，網址放在標題下方。
