【我們目前的理財困境】親愛的我們應該買房嗎？（1/2)

「親愛的，我們應該買一間屬於自己房子吧！」

現代人在房價高漲的現實生活中，總是保持著買房的夢想。撇開特殊的情況不談（父母親贈與、富二代、房地產大亨之類的），一般來說中產階級家庭常常徘徊在跟父母親同住或是自行獨立生活。由於這個議題牽涉到價值觀的判斷，價值觀不是本文討論的重點。我比較希望聚焦在「購屋、租屋」的理財決策上，提供理性的思維，當成做決策時參考的依據。

以「生命週期假說」來說，考慮買房的時候通常在家庭的建立期，穩定期或維持期通常都是以換屋為目的。

就這段時期而言，我們必須客觀地考慮一下家庭的【現金流量】。

可是在探討現金流量之前，我們必須了解家庭建立期的幾個特點。

建立期，家庭的經濟收入正逐漸提高，可是相對的支出也提高，這時期理財生涯規劃中的建議重點應以「量入節出」為首要目標，理財規劃以「存頭期款」為主。

我們來探討這個人生階段可能會有的支出。

• 家庭的基本開銷
• 幼兒學齡前的教育支出
• 房租、房貸、車貸
• 孝親費
• 褓母費

特別事先討論一點，理財之前我們必須對【家庭預算管理】的相關知識必須要熟悉。

就家庭支出而言，在理財規劃觀點上可以分成【義務性支出】與【選擇性支出】。義務性支出指得是「應優先滿足家庭理財的現金流量」，合計有三項：

• 日常生活基本開銷（水、電、瓦斯、管理費、稅金等）
• 已有負債之本利攤還支出（車貸、學貸、房貸或消費性貸款）
• 已有保險之續期保費支出

意思就是說家庭的收入必須以【維持】義務性支出為前提。

收入減去義務性支出後的部份就是選擇性支出，選擇性支出可以【選擇】將其當下消費，提升目前的生活品質與享受，也可以選擇儲蓄、投資以供未來消費之用。

假設夫妻兩人將收入扣除義務性支出的儲蓄存起來，打算當成未來購屋頭期款的來源，這一筆儲蓄支出就算是【選擇性支出】。也就是說當夫妻兩人的收入大於所以一切必要性開銷的時候就可以開始計劃購買人生的第一間房子。在此之前，可以選擇與父母同住，減少房租、生活費的開銷；當然也可以選擇坪數較小，可以符合兩人共同生活條件的房子租賃，降低居住的支出。

節流很重要，開源也不可少。

為了加速達成我們購屋的目標，可以透過幾種方法增加收入：

• 兼職/加班
• 投資

兼職/加班增加的是【主動收入】，但必須考慮長期的體力負荷，增加收入的同時須考慮個人風險管理；投資增加的是【被動收入】，但投資有風險，計畫開始前需要投入大量的學習與執行紀律，建立與理財目標時間相符合的投資組合。相對兼職而言，投資的難度比較高。

如果以主客觀觀點以上提供的幾種方法都無法實行，我們可以考慮延長購屋目標的期限，將專注力先放在眼前的事情上，以理財顧問的角度來看，投資自己永遠是最划算的選擇。把自己打造好，未來將有無限可能。

下週將繼續討論購屋時的【現金流管理】！

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