臉書Libra幣，真的能幫助到窮人嗎？

**Libra基本問與答**

（1）什麼是Libra貨幣？

Libra貨幣是臉書推出的虛擬貨幣。與傳統貨幣不同，虛擬貨幣不受政府監管和操控，並且能在網路中即時交易。Libra採穩定幣方式發行，最初會與美元、歐元、英鎊、日幣等穩定貨幣連結，避免單一貨幣價格波動的影響，因此臉書聲稱他們不會像比特幣一樣價錢波動太大。

以後，人們可以幾乎免除手續費，繞過傳統銀行體系，向網路店家和第三方付款，並且匿名購買或消費Libra貨幣。

（2）臉書為什麼要推出自家的加密貨幣？

市面上已經有那麼多種加密貨幣，臉書為什麼還要來“分一杯羹”？

臉書在白皮書中指出，推出Libra加密貨幣是為了建立一套簡單的“無國界貨幣”，為全球數十億人服務。

目前，全球仍有17億人沒有銀行賬戶，其中有許多人都是女性貨是弱勢族群。這些人無法享受到傳統銀行提供的金融服務，但他們當中卻有10億人擁有手機，5億人可以上網，因此Libra貨幣將能滿足這些發展中國家的生活和貿易需求。臉書的最終目標，是要創造出第一種真正屬於主流的虛擬貨幣。

（3）同樣是加密貨幣，Libra貨幣跟比特幣有什麼不同？

使用加密貨幣來支付日常購物，目前似乎還不常見。由於現有的加密貨幣在保值和交換媒介方面都有欠理想，尤其是比特幣（Bitcoin），價值常出現大幅波動，在混亂的監管環境中常被用於投機或犯罪活動，因此多數商家很難接受這種支付方式。

相反的，Libra將由信譽良好的中央銀行提供的現金和短期政府證券組成，這意味著它不會像比特幣那樣每天都有可能遭遇劇烈波動，商家也不必擔心貨幣會貶值。Libra還會跟全球各地的監管機構合作，遵守“反洗錢規則”。

（4）Libra貨幣怎麼用？可以用來買什麼？

既然是虛擬貨幣，Libra貨幣是不是只能在網上使用呢？當然不是！

根據臉書的介紹，“只要按個鍵就能支付賬單，掃描QR碼就能購買咖啡，無需帶現金或車資卡也能乘坐公共交通。”

用戶可利用Calibra電子錢包裡儲存的Libra貨幣進行付款和轉賬。（臉書提供）

用戶可以通過臉書平台購買Libra貨幣，然後儲存在名為“Calibra”的電子錢包裡。這款電子錢包會有獨立的iOS和Android應用，用戶也可以將電子錢包連接到WhatsApp或Facebook Messenger。到時，寄錢給親友就會像發短信一樣容易。不過，為了防止欺詐的情況發生，臉書會先要求用戶上傳身份證或駕照，以證明身份。身份確認後，用戶就可以將銀行帳戶連接到應用，以當地貨幣換取Libra，電子錢包也會自動將當地貨幣兌換成相應的Libra金額。

（5）Libra貨幣安全嗎？我的交易記錄會不會被盜用？

Libra貨幣能否在明年成功推行，在很大程度上仍取決於美國監管機構的態度和監管力度。去年臉書遭黑客入侵，幾千萬名用戶的個人資料外泄，鬧得滿城風雨。如今臉書宣布推出加密貨幣，再度引起多方的強烈反彈。

美國眾議院金融服務委員會主席沃特斯（Maxine Waters）公開發表聲明，指臉書應暫停開發Libra貨幣，直到國會及監管機構做好審查措施。沃特斯在聲明中指出：“臉書擁有幾十億人的數據，卻一再漠視這些數據是否被謹慎使用。自從臉書宣布計劃推出加密貨幣後，它正在不受限制地擴張，並將觸角延伸到用戶的生活中。”

法國財政部長勒梅爾（Bruno Le Maire）也呼籲加強對臉書的監管，並強調Libra貨幣不能也不應成為法定貨幣。勒梅爾已要求七國集團的央行行長，審查Libra貨幣對環球金融體系可能帶來的風險。對此，臉書創辦人扎克伯格（Mark Zuckerberg）發文澄清，Calibra電子錢包只會在“有限情況”下同臉書分享用戶數據，這包括執法或公共安全方面的功能。Calibra也會以“強而有力的保護措施”來保障用戶隱私，確保用戶數據不會被用來改善臉書的廣告定位。一旦帳戶資料被盜取，或因為丟失手機而造成損失，Calibra將會全額彌補用戶。

Libra貨幣將由非盈利組織 Libra Association 監管，組織目前共有28個成員。

扎克伯格也強調，臉書不會直接控制Libra貨幣，而會把控制權交給一個名為“Libra Association”的非盈利組織來進行監督。這個組織的總部設在瑞士，共有28個創始成員，包括Visa、Mastercard和PayPal等。

**Libra真的有幫助到弱勢族群嗎？**

在發表會上，臉書表示他們推出虛擬貨幣是為了幫助那些弱勢、沒有銀行帳戶的族群，讓他們能夠省下手續費免於被銀行剝削，但是我們必須先探究窮人們沒有銀行帳戶的原因是為什麼？但從下面數據顯示，第一名的原因是「沒有足夠的錢可以放在銀行」、第二名原因是「不相信銀行」只有8.6%的人是因為銀行手續費用太高而不使用。所以實際上，將貨幣跟銀行業務虛擬化並沒有辦法解決窮人的問題。

窮人的問題到底是什麼？

艾兒莎看了孟加拉銀行的例子，才發現窮人最需要的並不是「銀行帳戶」，而是「合理利率、容易取得的小額資金」幫助他們擺脫貧窮。

1974年，孟加拉陷入嚴重飢荒，成千上萬人因此喪命，數百萬人飽受貧困之苦。當時，於美國取得經濟學博士學位、在大學任教的尤努斯漫步在大學隔壁村莊的泥濘巷道上時，他遇到了一個靠編織竹椅的女人。尤努斯在和她聊天後發現，她必須借錢才能添購材料，但因為很窮，所以遭銀行拒絕，只得借高利貸，即使辛勤的工作，每天的利潤只有兩分錢。

於是，尤努斯便和學生將村裡最窮又欠高利貸的人找出來，共計42人，自費借給他們所需的資金：總金額27美元不到。

這個數字讓尤努斯嚇了一跳，因為竟然有這麼多的家庭只因為缺了如此微薄的錢，就遭遇不幸。不過，更令尤努斯驚訝的是，他只要求借款人認真工作，等到有能力時再償還，但這些人卻全數準時還錢。自此，尤努斯的足跡踏遍了一個又一個的鄉村，提供村民小額貸款，擺脫中間人的剝削。

這段經歷讓尤努斯相信，借錢給窮人並非不可能的生意，促使他研擬及推行「鄉村銀行計畫」（Grameen Bank Project），並於1983年正式創立「鄉村銀行」。

首創集體貸款，同儕壓力提高還款率

雖然是一家營利的私人銀行，但是尤努斯的經營哲學是：傳統銀行怎麼做，鄉村銀行就要反其道而行。

如果傳統銀行只借出高額貸款，鄉村銀行就借出小額款項；如果傳統銀行需要繳交書面文件，鄉村銀行就專門借錢給那些不識字、教育程度低的人。尤努斯曾表示，「一般銀行專找有錢人，我們則是專找赤貧的人。」

事實證明，顛覆傳統銀行的運作模式，免除擔保品、推薦人、信用紀錄或法律規定等繁文縟節，只憑「信任」做生意，銀行還是可以運作，而且還能賺錢，鄉村銀行在創立不到3年就開始賺錢，2005年獲利為1500萬美元。尤努斯認為，信用是一種人權，可以發揮一個人自我的才能，並且找到自己。

自創立以來，鄉村銀行已借款給六百多萬孟加拉人，每年平均借出8億美元的小額貸款，累計金額達57億2000萬美元。貸款的資金來源是存款及銀行內部資金，而其中存款的67%，更是來自借貸人本身。

鄉村銀行的小額貸款通常為期一年，第一次貸款利率是16%，之後則是20%。所有借款人必須在貸款的第二周開始償還。尤努斯還獨創了一種借款方式：即借款人必須是5人一組，彼此互為保證人。這個保證人的機制，旨在發揮同儕壓力及同儕支持，確保每個人都能如期還款。在孟加拉，這個連帶保證的做法非常管用，因為人們都不想在鄰居和親朋好友面前丟臉。尤努斯驕傲地說，「我們的借款人還款率將近99%。」

無須藉由扣押擔保品、降低信用評等或循法律訴訟途徑，僅憑著信任赤貧的借款人，鄉村銀行便發揮了顯著的約束力，數倍於只借款給有錢人的傳統銀行。

所以回到主題，Libra到底有沒有幫助到窮人？我認為「目前沒有，而且很難」。從剛剛孟加拉銀行的故事，可以發現這些極端貧窮的人可能添購材料、借款還款時都只能使用實體貨幣，對這些弱勢族群而言，他們真的能接受錢不是放在口袋裡而是在手機裡嗎？虛擬的貨幣是否有可能讓他們沒有擁有「錢」的實感進而導致不理性的消費或容易遭遇詐騙？跟國際貨幣掛鉤的話，如果國際貨幣匯率降低，是否有可能嚴重影響這些窮人的資產價值？在臉書上擁有虛擬貨幣的同時，代表他們的錢也更容易交給網路上虛擬的陌生人，這樣對他們來說真的是好的嗎？

我認為，除非Libra能進行虛實整合，在落後地區真的開設實體據點，讓他們能夠透過臉書申請貸款、到實體據點以當地貨幣領款，同時持續教育這些弱勢族群虛擬貨幣以及網路詐騙的相關知識，並透過Libra的網路廣告收益補貼貸款利率，才有可能真正給他們實際的幫助。