破產人生教我的事～檢視財務篇。

除了有理自己之前不理財造成負債百萬的經驗外， 身邊也有不少人因不理財而搞到一屁股債， 所以有理認為「理財」是從小就需要被教育， 是每個人都必須要學會的基本能力。

整理完手上的負債後， 接下來請跟著有理的腳步， 從檢視消費開始，學會理財。

初步請回頭檢視過往信用卡帳單中的消費， 並分類有哪些是「需要」，有哪些是「想要」。 「需要」就是必要支出， 也就是不花會影響你日常生活的，例如： 所有貸款、分期付款、房租、水電瓦斯、電話費、交通費…………..

「想要」就是奢侈支出， 也就是不花不會影響你日常生活的，例如： 娛樂相關：唱K、聚餐、旅遊、買遊戲點數、買貼圖、買APP…….， 女生花最多：買名牌、做臉、做頭髮、做身體、保養彩妝品及衣服….， 男生花最多：改車、買3C產品…….. 在債務清償完畢之前， 所有消費請學習先分類， 只要是列在「想要」的支出請先刪除。

學會刪除「想要」的不必要消費後， 還有一項支出有理認為最可怕， 也是最不容易被察覺的隱形財務兇手， 那就是「保險費支出」。 這項容易被視為理所當然且無法刪除的支出， 但你有沒有想過，保險是保障萬一， 讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份， 而不是把保險當投資型商品購買。 天下沒有白吃的午餐， 沒有「既能保險、又能賺錢」的保單， 保險公司是營利事業，不是慈善基金會， 他們要推出商品前一定有仔細評估過投報率， 要有一定的營利才會推出。 「投資型保單」因最終投保人要連本帶利拿回， 所以理賠金額都不會太高， 如果要保到足夠的保額，往往要支付的保費會很高。 有理細算過到期後可拿回的總金額， 換算成投資報酬率， 居然只比拿去定存高一點。 且因投保期間很長， 此筆金額長時間無法動用， 假如遇到緊急情況要動用還需支付利息給保險公司。

明明拿的是你存在保險公司的錢， 但借出來除了要還，還得支付這段期間的利息， 仔細思考會發現完全不合理。 依有理的經驗， 這種費用高的保險， 保到最後大部份都會演變成「中途解約」： 你的萬一沒發生， 也拿不回之前付給保險公司的那些錢， 得不償失。 倒不如多存一些現金， 或是拿去投資在比較能靈活動用的投資商品， 例如：利率較高的外幣定存、定期定額基金及全球市場的ETF。 真的要保險的話， 請針對需要的「意外險」及「醫療險」做投保即可， 像這種號稱可領回的「投資型保單」， 能不碰就不碰。

請學著開始「記帳」， 現在手機app有很多不錯的記帳軟體， 消費完即可即時登記。 像有理是把所有帳戶都列出來統一以app做管理， 把自己的財務當成一家公司的帳務在管理， 一打開app就知道目前手上所有的資產及負債有多少。 記帳的好處是， 除了能隨時追蹤每月刷卡消費是否超支外， 因每筆消費都有記錄， 所以店員找錯錢或是錢掉了能及時發現， 被盗刷也能馬上查出來。 且當有理決定要買房子時， 能馬上查出帳戶中可動用的現金及投資商品金額有多少， 可以及時了解自己目前是否有足夠的能力支付頭款。

在領薪水的當下請優先把「需要」支出的金額付清， 支付完才把剩下的錢做規劃。 有理習慣在領到薪水的當天， 把所有必要支出都先處理掉， 連還沒到扣繳日的卡費也都列帳先扣除， 帳上剩下的錢才做理財及消費規劃。 很多人習慣一領到錢就拿去做「想要」的奢侈消費， 結果到了要付「需要」支出時， 身上已沒剩多少錢。 偏偏「需要」支出是有時效性的， 沒付會被房東追討、被斷水斷電， 搞得你雞飛狗跳外， 付完還影響到後續的日常生活， 何苦來哉。

月初把必要支出優先付清， 再把想存的錢留下來， 剩下的就是可自由動用的部份， 心情上不是比較輕鬆愉快嗎？ 以上是「檢視財務」的四大步驟， 相信經過了這個階段， 你對於自己的財務情況已有相當的了解， 也學會了如何分辨消費是「想要」還是「需要」， 建立「理性消費」的思維。 從下篇文章開始， 有理要教你如何從每天的日常生活開始， 慢慢的養成儲蓄習慣， 進而往「有產」的小資族邁進， 請繼續鎖定「有理談理財」的專題文章。

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