【一位CFP的日常】若無法確實執行難度最高的理財工具：「現金存款」，就不該輕易地挑戰投資!

作者 : 蔣竣植 (CFP)

現金存款，投資理財上常被輕忽的項目，卻是日常生活能否順遂的重要來源。但，現金真的那麼重要嗎？

凡欣（化名），一家四口的小康家庭，夫妻倆均有工作收入，而小孩分別為3、5歲。透過網站找到我，想要做財務方面的諮詢，尤其是投資上的建議。夫妻兩協助填妥兩張家庭財務報表，而我提供財務方面的分析與建議。其實凡欣夫妻倆的想法很簡單，銀行戶頭內累積了一筆約10萬元左右，想要透過投資讓未來能有較多的資金運用空間。

我們CFP顧問在協助處理財務諮詢及規劃時，會將民眾常忽略的「風險」列入考量的因素，相信大家都希望投資能一帆風順、也期待透過理財能讓生活更加順遂，但偏偏常有「事與願違」的事情發生在我們周遭，也讓生活或財務起了變化。

凡欣一家人的案例，我對於投資踩了個小煞車，一家四口的閒置資金（現金）不該只有10萬元，經過計算一家人的平均每月常規性的生活支出約5萬元，若抓最保守六個月的緊急預備金就至少要有30萬元。因此目前的現金部位給予了需調高的建議，看似投資的熱情暫被澆熄，但在家計理財的風險考量之下，一家四口有個30萬的現金也算是合理的。

約莫半年左右，夫妻倆也的確很認真地存出了30萬元，在開心告知完成階段性任務之後，期待著我能提供投資的指令。所謂「千金難買早知道，萬般無奈想不到」，近期卻發現由於公寓頂樓的地板年久失修，導致凡欣一家人所居住的五樓室內開始有漏水的問題，理論上應該是由各戶分攤頂樓地面防水層(公共區域)的費用，但實務上卻大都是由最高樓層的那一戶在負責（因為大家會覺得頂樓都是你們在用，其他住戶沒責任，畢竟也沒漏至其他住戶）凡欣摸摸鼻子認了，估價後，不多不少剛好需要30萬元的修繕費用！

該說是運氣好還是不好呢？其實這就是我們CFP顧問時常會提醒的「風險考量」。既然「風險」本來就會在「任一時點」發生，只要將此因素加進了財務規劃當中，自然會有「風險準備」指令要求要執行。

當然，上述的案例當初也可以不去要求確實準備現金存款，資金就全都丟進投資市場，說不定可賺到更多。但，「說不定」就是「非保證」，若遇到投資運不佳又需要現金時，只能透過認賠賣出變現+再貼一些現金才能解決此案例所遇到的問題吧！

理財上很多事情雖然僅是「機率」的問題，但只要有準備，就能降低「損率」。

存現金的過程真的很枯燥、很悶，一筆錢躺在銀行戶頭中，甚麼事也不能做，只能透過時間換取那微薄的利息，甚至只有緊急事件發生時，才能大筆提出運用，現金存款常有被迫窩在｢冷宮｣的錯覺。但相較之下，若無現金能夠解決問題應該會更悶吧？

因此，若連最基礎的｢存現金｣都無法做到的話，不該輕言挑戰｢投資｣。現金，只需透過時間一個因素來換取利息，而投資，卻需要透過時間、機會、研究、資金等多重因素才有機會換取獲利。

理財不難，只難在是否了解理財該有的觀念及流程?