方格精選
【一位CFP的日常】若漏了一個真正解決財務問題的關鍵步驟，兼差或投資只是治標不治本!
作者 : 蔣竣植 (CFP)
「為何你下了班還要兼差？」、「為何你投資的比重那麼高？」這是我對諮詢的客戶很常有的疑問。
「還不就是錢不夠用嘛！」民眾們總是這樣帶有無奈的回答。
多年來的諮詢經驗，所給予的理財建議因人而異，因為每個人的財務問題不盡相同，但突然驚覺大多數的人在理財觀念上的疏漏，導致後續的理財行為看似合理，卻存在著極大的風險！
透過兼差或是投資以增加收入的直覺式想法，相信是許多人改善財務困境的首選作法，但這樣的風險有哪些？以兼差為例，正職的工作可能已讓身心俱疲，下班後再兼差或許可增加收入以緩解財務困境，但體力消耗所造成的身體損害與注意力無法集中所造成的可能意外，卻是不得不留意的風險。
而透過投資增加收入的想法，試問投資時的資金來源為何？這是個可能的理財盲點，因為既然都沒錢了，何來的錢可供投資?投資的資金若太少，就算再高的報酬率，獲利金額其實也有限；若投資的資金較多，想必是借貸而來居多。對投資而言，借貸資金有著在一定的期間內需償還的時間壓力、有著一個較高的利率需支付的投資壓力，無論怎麼看都只有短線而無中長線的投資可能，極大的風險需要審慎應對。｢藉投資來改善財務狀況｣這樣的論述是否有效?否則一不小心會造成｢因投資而加速財務惡化｣的窘境，那就划不來了!
｢開源｣與｢節流｣的道理相信大家都懂，但為何在面對個人財務困境時，卻只考慮到透過｢開源｣而非思考｢節流｣的可能呢?據了解，這大多是勇氣的問題，畢竟｢開源｣是種新的嘗試，簡單!而｢節流｣卻要改變你固有的生活習慣，困難!但若願意攤開生活支出項目來檢視的話，就可從中發現到許多調整的機會，可從四大類支出來檢視，例如:
1. 生活支出:
不良的生活習慣導致水電瓦斯費用高於平均?咖啡或甜食的支出過於頻繁?熱衷線上購物但未開封的紙盒卻堆在房間的一角?
2. 負債支出:
習慣刷卡消費導致卡債高築?學貸、信貸、車貸等層層堆疊輕忽債務整併的可能?
3. 理財支出:
投資許久的標的虧損卻不願停損出場?投資資金不足但投資標的卻過於分散導致獲利不佳?
4. 保險支出:
保費支出比例過高、保障內容的額度、繳費期限等不符合現況及預算?
說不定，勇敢檢視並認真調整之後會發現其實財務狀況並沒有那麼吃緊，一個月省3,000元可能比透過兼差或投資賺3,000元來的容易。確定檢視過支出項目沒問題後，再來找尋兼差機會或學習投資工具，並不會太遲!理財的目的，是讓未來能變得更好，而不是讓生活因財務一團亂，你說是吧?
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
想問一下大家，每天錢財進進出出，可能是薪水、房租、投資的收入、可能是日常消費、教育金、孝親費、房貸的支出。你有檢視過自己或家裡的財務健康度嗎？
就是做財務健檢，了解財務體質。
理財規畫不是盲目投資，而是先透過盤點自己財務的現況，以及規避會遇到的風險，再計畫完成財務目標，才不會迷失方向。
提升個人收入的多種方法，包括評估自身技能、尋找兼職機會、提升專業技能、控制支出、投資理財等。即使在職場上流機會不大或時間有限的情況下，仍然可以透過合理的規劃和主動行動來增加收入。文章中的建議適合各種背景及工作經歷的人，並強調持續學習和合理管理財務的重要性。
傳統思維告訴我們，存錢和省錢足以應對生活成本危機，但富人思維認為花錢對長遠有益。本文分享財務自由的祕訣，包括投資健康、資產和負債之間的區別、被動收入來源等。
財務教練通常忽略了探討增加收入的方法，而一般的節省開支方法往往對財務狀況的幫助有限。本文提出增加收入對於實現生活目標更有利的觀點，並強調了財務教練應引導客戶找到收入和支出的平衡點。
為什麼要趁早開始理財？現代生活充滿了各種風險和挑戰，例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此，我們需要提前做好財務規劃，以應對未來的不確定性。趁早開始理財，可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
2.1開源與節流
要有錢，如果不是上一輩留下來的，基本上就是要靠你自己，要有錢，不外乎：
開源：增加更多的收入 - 加薪、跳槽、創業、斜槓、兼差、中樂透、投資
節流：降低開銷 - 把花的錢分為需要和想要
2.2節流
很多書會提到節流的方法，有一個很有
有些人看了我上一篇文章 ，一定很好奇，為甚麼我靠單純的存錢就可以累積到這麼多錢，是不是有甚麼秘訣？回首我過去二十年的工作期間，在財務面上的秘訣有兩點，第一點是花錢的觀念，第二點是工作的觀念。
投資最主要的目的就是賺錢，沒有之一。
在這低利低薪的時代，個人認為，投資理財是現代人必備的技能，它不會幫你一夕致富，嚴格說是不會讓你變得很有錢，錢多到花不完那種。但是它可以讓你的生活變得比較多選擇，在賺錢方面也會比較輕鬆一點，多重收入來源比單一收入來源更能分散失去單一工作的風險，在選擇主動收入
錢能解決九成的事，剩下的一成雖然錢不能解決，但也能用錢來減緩。現在這個社會能用錢處理的問題，可以說根本不是問題，畢竟人的生老病死，幾乎都會跟錢掛勾，所以努力賺錢，是每個人的課題。
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