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談北美寵物保險的必要性與基礎知識

更新於 發佈於 閱讀時間約 3 分鐘
如果你居於北美,且是位將寵物視作親人、知道他病痛纏身仍會不離不棄的飼主,那麼請為你的毛小孩購買寵物保險。

在北美寵物開銷所費不貲,不亞於養車

  • 寵物跟長輩一樣。他這輩子若不曾在醫療上花大錢,真的天生神力者幾稀,更多是疏於定期做健康檢查,最後渾身病痛在病入膏肓的情況下離去。
  • 貓狗不會說話、也不懂得反應身上的微小病徵。若疏於例行性檢查,飼主開始覺得毛小孩不對勁的時候通常病況都已經拖到中後期了。
  • 品種貓狗因為基因缺陷,比混種貓狗更容易被特定的疾病找上身,特別是那些來源不明、由不肖配種業者出產的。
若經濟基礎不穩定,則完全不建議在北美養寵物。寵物保險的費用會隨著年紀增長,特別是高齡寵物的保費非常昂貴,不亞於車輛保險。車可以找地方車廠甚至自己維修以樽節開支,但寵物並非如此。定期健康檢查不過小錢,一旦你家毛小孩掛急診或是必須轉診至專科動物醫院,帳單上衝四位數是家常便飯。舉幾個容易理解的例子:
  • 誤食異物掛急診
    急診一旦需要麻醉內視鏡取出,低消千元且不保證一定成功;若拿不出來需要開刀取出,帳單會再向上翻兩翻。
  • 毛小孩不舒服掛急診
    急診醫生需要釐清病況,掛號費、血檢超音波再加一個過夜照護通常千元就去了。若後續發現是慢性疾病導致,那又是一條長期奮戰的不歸路。
  • 專科轉診
    專科獸醫初次掛號的診金是數百元、後續定期回診做儀器診斷又是幾百元;專科用藥與飼料要價亦不菲,劑量與食量按體重算,體型越大越貴。
  • 重大外科手術
    低消三千起跳。不要以為寵物隨時在自己眼皮底下就不會出意外,有聽過胃扭轉嗎?若你是中大型犬的飼主,請務必去搜尋了解。
專科獸醫眼裡,沒錢動手術或無力維護毛小孩慢性病,最後只能含淚安樂死的飼主從來沒少過。這個階段沒人在嫌保費貴的,只有感嘆自己當初為何沒保險,以及沒詳閱保險說明書,圖便宜選了範圍受限、理賠規則嚴格的。
最後,好好對待你家獸醫。良心獸醫會幫你整併醫療項目、默默拉掉他覺得不該由你負擔的支出,一來一回有時可以達數百塊;而灰色地帶的理賠被拒,其實獸醫也是可以幫你與保險公司溝通爭取的。當然不是每個獸醫都是佛心來著,但若你為人機掰,一定沒人幫你。
請將人醫看診等待的耐心經驗套用於你家毛小孩看獸醫。自認付錢最大、稍有不順就對前台、助理、甚至獸醫大吼大叫的,也許你有機會從動物醫院的行政端凹到點什麼,但醫療端的醫療人員絕對會拉上臉公事公辦,不佔你便宜也不會讓你佔便宜。

購買寵物保險的基礎知識

免責聲明:以下敘述僅是個人認知的現況,具體細節仍以各家保險公司為準;
文末個人推薦不存在任何利益關係。
  1. 知道自己在買什麼,把保險說明書完整的讀過一次
    這是契約社會的基本規則。若要省錢,建議跟保險公司溝通,寧願選擇自付額較高的完整方案,也不要去碰理賠數字漂亮、但範圍受限、理賠規則複雜的。
  2. 寵物保險的保費調漲,不一定跟你前一年的理賠金額有關
    部分寵物保險的每年收費依據,是以地區保戶的總開支為基礎,再用年紀與品種風險加權。所以若簽約的保險公司屬於此類型,則當用則用,跟保險公司客氣他們也不會退錢給你的。
  3. 寵物保險有年齡上限,超齡後通常一停保就回不去了
    保險公司會拒絕承保高齡毛小孩,而年紀的上限通常是10歲多一點。
  4. 毛小孩一旦診斷出特定疾病,就不要再更換保險公司
    與個人醫療保險相同,新的保險公司通常會將既存疾病從承保範圍中劃除。
  5. 若未來有跨州/省討生活的預期,則盡量避開僅於特定地區納保的小型保險公司
    承3.與4.,更換保險公司的成本跟風險會隨著毛小孩年齡增長而越來越高。
如果你對保哪家公司毫無概念,在此提供個人經驗與選擇做參考。我是Trupanion的保戶。這間於理賠申報的過程較不拖泥帶水,且承保地區涵蓋整個美加。
關於NBA與NCAA男子籃球的觀察心得及意見筆記。
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此文是寫給非相關科系的親朋好友看的,為了讓他們快速理解這條路要走多久。有志於此的在學生自己去找相關資源細節,學長姐走過的天堂路有留下痕跡的。
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