聯徵報告大解密！個人信用評分低…貸款很難辦？【真好】

聯徵中心是什麼？

財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，不管是個人或者企業，所有與金融機構往來的紀錄，都會被收錄在信用聯徵報告裡面，不論正面還是負面的資訊都有。未來當你有申辦貸款的需求時（甚至只是辦張信用卡），銀行都會用信用報告來評估過件與否。

信用報告寫了什麼？

在你的個人信用報告裡，可以看到這些內容：

• 借款資訊

你總共跟銀行借了多少錢？餘額多少？是否有延遲繳款？

• 信用卡資訊

名下有幾張信用卡（停卡也會標註原因）？卡費是全額繳清還是只繳足最低金額？

• 票信資訊

因存款不足被退票或被列為拒絕往來戶。

• 被查詢記錄

你的信報告被查詢的次數及原因。

• 個人信用評分 聯徵依據上述資料來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，並給當事人打分數。

信用分數多少算好？

聯徵中心給予的個人信用評分有三種類型：

至少600分以上才算是信用良好客戶，如果分數低於400分，恐怕很難向銀行申辦任何貸款。

• 此次暫時無法評分：近1年內只有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，暫不予以評分。
• 200分：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給一個固定的最低分數。

造成信用評分低的原因？

• 信用卡或貸款延遲繳費 遲繳不僅會被收取違約金，信用也會被扣分，千萬別抱著僥倖的心態，比繳款期限晚一天就是遲繳。
• 使用信用卡循環利息 如果你常常只繳足最低金額，就會動用到信用卡循環利息，這意味著你沒辦法有效管理收支，可是會被大扣分的。
• 信用卡使用額度過高 信用卡屬於負債類資料，建議刷卡不要超過信用卡額度50%。
• 信用卡預借現金 方便快速的預借現金雖然能救急，但畢竟借來的錢也是從你的信用卡額度裡扣的，還會收取循環利息，算是扣分很重的項目。
• 信用資料不足 如果沒辦過信用卡或貸款，就無法評估你的償還能力，聯徵中心也無法評分，這樣反而會讓你貸不到款喔！另外，持卡未滿三個月也算資料不足喔！
• 授信金額未能有效降低 就算你都有按時繳款，但如果授信總金額沒有減少的趨勢，也會被扣分。簡單說就是當你房貸繳了兩三年後，授信餘額剩100萬，但你又申請增貸或信貸，使得你的授信餘額增加到150萬，那就叫「未能有效降低」。
• 被查詢次數過多 為什麼不要為了比較各銀行利率而隨意申請貸款？因為你每申請一次、銀行就會查詢一次，如果又沒有真的辦貸款，後面的銀行就會懷疑你是不是有什麼問題，所以前面幾間銀行才沒有貸款給你（跳到黃河也洗不清啊）。

信用卡資料註記依不同性質會保留1至7年。

我可以自己查詢個人信用報告嗎？

當然可以，因此申辦貸款前，可以先檢視過自己的聯徵報告，能改善的部分就趕緊作改善。

只要年滿20歲就可以向聯徵中心申請個人信用報告，目前有五種方式：

• 電腦線上查閱：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 行動裝置線上查閱：手機或平板下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局代收辦理：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄申請：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心臨櫃申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

線上查閱個人信用報告，每年享有一次免費服務，第二次以後收費80元；申請書面個人信用報告也是一年免費一次，第二次以後收費100元。

良好的信用需要花費時間來培養，毀掉卻只是一瞬間的事，所以千萬要謹慎理財！