好事貸no1
2021-02-25|閱讀時間 ‧ 約 5 分鐘

民間貸款是什麼？可以借嗎？

除了銀行信貸外，如果有任何公司或個人說「可以不用擔保品就借你錢」，都是假的！通常會這樣講的幾乎都是高利貸！他們不用擔保品是因為，可以用暴力討債的方式，追討你所積欠的債務，甚至從中得到更多的利息錢。

￭ 民間貸款的意思

只要非「金融機構」的貸款，即銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社等，即稱作「民間貸款」。

￭ 民間貸款常見的單位

  • 融資公司
  • 代辦公司
  • 代書 (地政士)
  • 當鋪
  • 高利貸 (地下錢莊)

￭ 民間貸款的種類

  • 不動產貸款：用不動產(房子)做抵押去貸款。
  • 汽機車貸款：使用汽車或機車作為抵押品去貸款。
  • 民間貸款：又稱小額信貸、代書貸款、身分證借款，就是沒有使用任何抵押品，直接找民間貸款借錢。
  • 民間二胎貸款：房子已經跟銀行貸款，還可以再申請二胎房貸，少數銀行有提供銀行二胎房貸，而銀行外的民間貸款多數都有提供二胎房貸服務，且撥款金額和件數逐年成長。

￭ 民間貸款的利率合法嗎？

依據《民法》第二百零五條規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話，依據《當舖業法》第十一條第二項第三款規定，不能超過30%。但當鋪收取的利率有時會高於30%，尤其房屋無法真的典當(只能押權狀)，他們會以此作為藉口，收取超過30%的年利率。
而常見的代書貸款則有兩種模式，是一種透過代書去向「銀行」或「融資公司」申請貸款，採用此種方式的話，代書會向你收取高額的手續費；另一種則是直接向代書借款，除了手續費極高外，還得預繳利息，而代書貸款的利率則是介於18-36%間。額外收取的「代書服務費」，一般是貸款金額的5%或2-5萬，再額外預扣3個月利息。
【延伸閱讀】民間貸款一次搞懂

￭ 民間貸款的風險

會找上民間貸款，通常時間非常緊急，而貸款人在急需借款的時間壓迫之下，可能較少仔細了解、判斷其安全性，因此常常陷入不可預測的風險，以下這四點，是大家容易忽略的。
1.民間貸款利率高 民間借款最大的風險來自不合理的利率。上文說到，根據《民法》規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業，不能超過30%，許多民間貸款為了避免客戶發現高利率，會以「月息」來表示，導致貸款人誤以為利率非常便宜，最後直接簽約，反而陷入高利率的陷阱。
貸款月息與年息的換算：年息=月息 × 12個月 例如：3分(月息) = 3%×12 = 36% (年息)
經過上述簡單的試算，貸款人應特別注意利率計算是「月息」還是「年息」，除了這兩種計算方式外，還有一種更可怕的是用「日息」標記，他的寫法是「借10,000元，日繳250元」，換算成年息就是900% ( 250×30×12 / 10,000 = 900% )，而且他們一般是7-10天收取一次利息，不是月繳，而且通常拿到錢的時候已經先扣了手續費，所以實拿根本不到10,000元。
2.民間貸款手續費高 一般的民間貸款，在還沒正式申請之前就會收取一些費用，各種名目都有，例如：開辦費、手續費、帳管費、申請費、諮詢費等，如果透過代辦申請，還會有一筆代辦費6,000~8,000元不等，並要求簽下代辦委託書，委託書的內容大意是：不管有無撥款或利率年限是否滿意，只要核準就要繳交核貸金額的10%作為手續費。
代書收的手續費會比較少嗎？不會！代書收取的手續費和代書服務費，大概2-5萬不等。如果原本申請的金額本來就不高，手續費扣一扣到手的所剩無幾。
3.要求先寄證件 請一定要記得，估價階段是「不需要」寄送任何證件的！只需提供「房屋地址」便能進行估價，但仍有一些特例，若該地區有整編過，無法透過現在的地址調閱房屋謄本資料，就會請貸款人拍照提供房屋謄本以供查詢。
很多人認為房屋權狀相當重要，像壓箱寶似的鎖在保險箱裡，我們要告訴你：房屋權狀沒你想得重要！不是有「房屋權狀正本」就會被「設定抵押權」或「轉移所有權」，而是需要同時有「設定契約書」、「印鑑證明」等資料，才會被轉移所有權或被抵押權設定。
4.不用擔保品可借錢 除了銀行信貸外，如果有任何公司或個人說「可以不用擔保品就借你錢」，都是假的！通常會這樣講的幾乎都是高利貸！他們不用擔保品是因為，可以用暴力討債的方式，追討你所積欠的債務，甚至從中得到更多的利息錢。

￭ 民間房屋貸款的流程

貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估可貸金額 ➝ 送件審核（徵信和照會）➝ 雙方同意即可簽約對保（合約書、本票等資料） ➝ 至地政事務所設定房屋抵押權 ➝ 撥款
【延伸閱讀】 二胎房貸的選擇 二胎房貸試算
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