【一位CFP的日常】理財有如闖關遊戲，「越級打怪」成功的機率通常不高！

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作者：蔣竣植（CFP)

由於印鈔熱錢在全球快速流動，堆高了各國的股市行情，很自然地讓民眾將「投資」視為理財的中心思想，只要與「投資」相關的標的，都是所追逐的可能理財工具。

但實際上常有人問：「投資理財的工具到底該如何選擇？」其實關鍵並不在工具本身，其實工具本身是中性的，沒有絕對的好壞，而應該在於你「想達成的目標」是什麼，試著從想要的結果反推所適合的工具，而非從哪種商品或標的比較好賺的直覺性思考來決定購買與否。簡單的說，能協助你完成理財目標的商品，就是好商品！

一份有合約的小豬撲滿：儲蓄險

相信大部分的人都有存過小豬撲滿，將第一枚銅板投入的那一刻，就開始期待著小豬吃飽的那一天，能數算著小豬肚內滿滿的銅板數量所帶來的驚喜感。而這就是需要透過「時間」才能換得的開心期待！而在此過程當中，相信不會有人比較著若將小豬肚中的銅板拿出來投資的話，有機會賺更多吧？畢竟，小豬撲滿的存在，一方面就是讓我們的零錢有個存放之處，未來也能藉此方式累積些資金，很單純的存錢，當然就不會與投資有過多的比較聯想。

那，儲蓄險又該算是什麼呢？不過就是個「有合約的小豬撲滿」，一方面因為多了「簽合約」這件事，所以從隨時可存放零錢變成了時間到了就需存入的「強迫儲蓄」，另方面卻也因為有合約，讓強迫儲蓄多了存款次數的最低限制，同時也多了小豬撲滿所沒有的利息產生。

不知是否是「利息」的緣故，大家很自然的就會與投資做比較，可能是配息的基金或股票，也可能是投資的獲利率等，相較之下儲蓄險所能累積的利息實在難以受到青睞。

但既然只是有份合約的小豬撲滿，硬要與其他的投資工具比較，確實有失公允。其實儲蓄險只是存入的金額較小豬撲滿來的多一些、再帶點利息，僅止於此。目的就是提供常有存不住錢困擾的民眾，一個可供解決問題的理財工具罷了。真要比較，儲蓄險反而較其他的投資工具多了在未來某一天的穩定且確定的累積金額，讓未來的理財夢想多了點踏實、少了點風險。以實際狀況為例，若希望六年後欲累積個50萬元，相較之下透過投資是無法提供較為明確的金額數字。

就多年理財規劃的經驗，發現到越有財務困擾的人，越會急透過投資（或賭博）來賺得可能的「快錢」，卻常常適得其反，反而讓負債表中出現了因投資而借貸的紅字。其實理財也如同爬階梯一般，按著理財工具的風險差異，一階一階的向著目標攀登，如先從現金定存（緊急預備金）、儲蓄險（未來基礎資金）等初階工具執行起，再持續向其他如股票、基金、房地產等投資工具來挑戰，縱使挑戰失敗，因為有了基礎，至少不需回到原點、重頭來過。否則一開始就向上跨個好幾階，失足的風險不低（投資失敗），不得不慎！

唯有透過時間穩健地理財，才能有效累積資金、讓夢想有實現的機會。

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