196/365天持續寫作 - 比投資績效更重要的投資目的

首先，必須需要的資料有

1. 個人(家庭)的年支出 (通常只需要記帳兩個月大概就會知道固定的月支出，然後就別再特別記帳了)
2. 個人(家庭)的年收入

我簡略的算法是 月支出=生活費+孝親費+房貸/車貸 (房租)+小孩學費 年支出=月支出*12 +保險費+過年紅包錢+旅遊經費

我後來才發現很少人知道自己的月支出費用，不過這是一件非常重要的第一步驟。 (以前不知道也無妨，現在開始計算就好)

Step 2

年收入- 年支出=可存下的錢 如果此時的金額為負值，或是計算後的金額遠比自己想像的少，可能就會需要仔細檢視自己的花費習慣，或是該如何開源。 可存下的錢就等於可投資的錢嗎? 先別急，因為通常建議必須先預留六個月的月支出當作緊急預備金，接下來的錢再進行投資這樣才會比較安全。

Step 3

設想當不需要工作時，每年需要的年花費為多少? 如果很難想像，可以用現在的年收入當作一個基準，可能會比現在的花費來的少(貸款繳完，小孩長大)，或是想要有更多的旅遊經費，未來想要什麼樣的生活方式，都可以預想並先估算出一個金額。

Step 4

得到了理想的金額(假設是一百萬)後，那我總共該存下多少錢呢?

是100萬*30年(60歲到90歲)= 3000萬嗎?

但是如果更長壽呢? 每年看著存款的金額不斷地減少會不會讓人感到緊張? 除了這個方法，其實有更推薦的方式，那就是【4%理論】 4%理論的大意是每年提領的金額不超過儲蓄的4%，按照通貨膨脹率微調投資策略，這筆儲蓄理論上可以長年用之不竭的。

簡單來說就是存到一個本金，每年提領本金的4%來當作生活費就好。

這時的本金= 100萬/4% =2500萬

與剛剛的3000萬差別在於，可以少存500萬，而且本金不會不斷地減少 。 4%理論的投資組合方式有許多種，在這我就不細說了，因為找到一個適合自己，可以長期平穩獲利的商品才是比較重要的。(當然這個商品的平均獲利是需要大於4%的)

Step 5

如何加快累積本金的速度呢?

4%理論聽起來很不錯，那我該怎麼存到2500萬呢? 除了開源，另外一個就是利用複利時間了。 複利跟選擇的投資工具獲利有關，這部分可以用72法則來說明，72法則是一種簡略計算本金翻倍會需要幾年的時間。【72/報酬率%= 所需要的年長】。

假設100萬存進去後就不再管它，需要經過幾年才會變成200萬呢?

如果是定存1%利息來推算，72/1=需要72年 如果是4%利息來推算，72/4=需要18年 如果是8%利息來推算，72/8=需要9年

雖然報酬率高看起來所需要的年限就縮短了許多，但是別忘了必須找到自己可以承擔的風險和適合的金融商品才是最重要的。

即使4%理論使退休計畫看起來不再如此遙遠，但是投資仍然有風險。

我們可以提醒自己的除了適度的延遲享受還有以防自己陷入"lifestyle inflation"的黑洞(高收入高消費)外，或許瑞典的【Lagom。不多不少，剛剛好】在這時代就更顯得難能可貴了。

【財務規劃】 等於 【人生規劃】回過頭細看，真的是這麼一回事。

(落落長的打完這篇，自己都感到不習慣，我看以後還是寫日常比較適合我啦 ! )(笑)

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