甚麼時候要開始準備退休金,這個問題的答案可以很簡單也可以很複雜,最簡單的答案就是「現在」、或是「越早越好」,如果可以越早開始,那麼每個月或每年需要存下來投資的金額就可以越少,透過金融市場的投資報酬與時間複利,就可以越輕鬆且越早的達到退休門檻。
實際一點,甚麼時候要開始準備退休金,第一個問題應該是,你打算甚麼時候要退休,再用這個時間來往回推算,如果你想40歲就退休,那你可能要20-25歲就開始積極準備,而且工作收入要夠高,創業可能是一個方法。如果如大部分人規劃在60-65歲退休,那麼從25歲開始就還有35-40年的時間,時間越長,透過時間複利效果,投資的增值效果會越明顯,需要投入的的資金就可以越少,負擔壓力較小。
舉個例子,我們比較一下目標65歲達到1500萬退休金,每年投入年化報酬率6%的資產配置中,從25歲開始到55歲開始的差別。
如果目標是在65歲的時候累積到1500萬元,你可以選擇從25歲開始,在未來的40年裡,每個月都投入7825元,或是每年投入93900元,沒錯,每個月只要8千元不到就可達成,如果是35歲才開始,每個月金額就要提高到15318元,45歲開始就要增加到每個月32920元,55歲開始則需要91876元,大概每晚10年,金額就需要增加快一倍,但到了55歲才要準備退休金,每個月金額就要比45歲時多增加了快3倍。
或是換個方式,在25歲可以投資一筆約150萬的資金到6%報酬率的投資配置組合裡,之後就不需要再投入一毛錢,65歲時一樣可以達到1500萬元,35歲投入就要準備約260萬元,到45歲就要470萬,55歲要準備840萬,每晚10年就要多一倍的資金,所以準備退休金真的要趁早開始。
可惜現實生活不是這樣的線性發展,人的收入會增加會減少,甚至失業,有些人會結婚成家有小孩,有些人有長輩要奉養,有出國進修計畫,一般人可以好好存錢的時間大多是在剛出社會一直到結婚前,如果不要花費在太多奢侈享受的生活上,這時候是人生最沒有負擔,可以自己決定花費多寡的時候,一旦結婚進入家庭,你就有更多的花費考量,買了房或有了小孩更是一大筆固定支出,一直到小孩長大就業了,才會比較餘裕可以開始存退休金。
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