生活中的風險控制

018 生活中的風險控制

對於多數人而言，生活上的風險較市場上的風險重要，所以這裡主要討論理財規劃如何控制生活風險；至於金融市場上的風險，為了保持文章連貫性，則會在投資的文章中介紹。在財務安全感與生活風險這篇文章中我們曾提到：生活風險管理可以2個方面著手：

收入狀況：選擇平均薪資較高的產業後努力工作 健康狀況：高品質的人際關係、永續的法治社會、良好的飲食規劃、睡眠習慣和運動訓練

這些方式Spidercaculator都非常推薦大家實際落實在生活中，只不過如果今天我們不幸遇到結構性的失業或是健康檢查診斷出癌症，上面的這些方式似乎都無法減緩這些災難所帶來的身心靈痛苦，如果此時財務上也出現困難，那麼悲劇就很有可能在社會上發生。理財規劃的存在雖然無法解決結構性失業的問題或是減輕癌症治療時的痛苦，但是能夠增加財務上的穩定性，提供足夠的時間讓我們能夠專心處理、面對這些生活中的災難，等待我們梳理好後回歸到原先的生活。

在理財規劃中，存錢與保險能夠增加財務上的穩定性。在面臨到結構性失業時，存錢可以短時間的解決收入空缺的問題，並且在這期間培養足夠的職場技能準備下一份工作。在積極治療癌症時，保險可以減輕沈重醫療費用的負擔，調整生活方式並且珍惜過去所忽略的美好事物。存錢與保險的搭配能夠有效的降低生活中的風險，而這也是理財的第一、二步驟。

019 記帳與存錢

財務穩定度的提升需要從存錢與保險兩方面同步進行，然而如果今天只能完成一項的話，Spidercaculator會推薦讀者從存款這部分開始。這是因為保險和存款不同，保險是一種花費而且發生的機率極低，加上不具有價值儲存和交易媒介的功能，因此理財規劃的第一步驟才會是累積足夠的存款。

我們其實可以運用一個簡單的公式表達存錢的概念：

存款的累積＝個人總收入*儲蓄率 儲蓄率=每月總存款/每月總收入

在儲蓄率不變的情況下，收入的增加能夠加速存款的累積並且有更好的財務穩定性面對未來生活上的變化。但是，在財務安全感與生活風險這篇文章中我們也知道產業是有薪資天花板的，即使努力在薪資水平較高的產業與其他人競爭，收入也不可能無止盡地往上增加。這是屬於外部環境系統性的問題，比較難以運用個人力量改變。

與之相比，多數情況下，我們可以從儲蓄率這個主題著手，累積足夠的存款，提升我們的財務穩定性。如果想了解儲蓄率，首先我們就需要掌握自己的消費習慣而這就需要記帳。市面上其實存在許多的記帳軟體，像是Andro Money、Moneybook、Money Manager Expense & Budget。這些軟體能夠協助讀者紀錄財務狀況，如果讀者有使用行動支付(LINE PAY、APPLE PAY、GOOGLE PAY、台灣Pay)或是發票存摺的話，記帳的過程會變得更加容易許多。