【閱讀時光】做自己的人生財務長
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作者: 道格拉斯．麥考米克 (Douglas P.McCormick)
出版商: 采實文化
出版日期: 2018年07月
書摘&心得: 蔣竣植CFP
隨著時代變遷及科技進步，長輩對於未來出社會時工作及生活的經驗談，似乎開始無法適用，無論是AI導致工作型態的變化、網路讓生活模式的改變、甚至是電子付款制度的產生。但無論環境如何變化，試著拿回個人或家庭的財務主導權，學著讓自己成為生活上的老闆(不需要真的創業)，進而讓生活掌握在自己手裡。
- 「勞動力」極大化
教育
這是讓未來能夠找到理想工作的「基礎」步驟，從教育中學習專業知識及技能，進而選擇適合的工作並提升薪資收入。但學費從哪來?雖然可選擇從「學貸」來支付，但透過「借貸」的方式來完成教育，所選擇的學校、科系，在未來是否能轉化成「經濟效益」?或只是透過借貸的方式取得一張文憑? 只要願意多思考一些，相信就能評估這筆「借貸」是否值得。
專業的通才
縱使有了專業的知識或技術做為工作上的後盾，但科技變化之快，目前的專業在未來很有可能隨時被取代，因此試著增加目前工作上的「廣度」，打造職場的「個人品牌」，例如讓公司的管理、財務、行銷等工作內容，都有自己能發揮的空間，不僅能降低被淘汰的機會，也同時能增加收入的機會。
用投資思維決定職涯
在決定加入哪間公司時，先評估公司未來的前景，再決定是否加入，其實是有些困難，畢竟公司未來成長性、營運方向等，不是區區一個員工能掌握。但可試著從薪資結構來評估，一檔投資工具若連續3~5年均無成長(獲利)，相信你不會一直持有它。相同的道理，若一間公司連續3~5年讓你的薪資均無成長，你似乎可以考慮轉換跑道(但若是員工本身並無值得加薪的理由除外)。
該不該買保險?
因保險而受惠的人，相信保險的重要性；而擅於投資的人，會覺得靠著所累積的資產，就能抵擋未來可能的人身風險。而畢竟大部分的人主要收入來源為「勞力所得」，其中最關鍵的就是「人」，因此保險的存在，就是保障這個「人」未來的可能風險。
- 「金融資產」極大化
管「理財」務的功能
理財絕不等於投資，而投資僅不過是理財的其中一環罷了。本書提到管理財務有數個功能，學習如何能降低收入中斷時的影響、生活支出的檢討(究竟是消費或是浪費)、投資效益的評估(停利或停損的勇氣)、退休金的規劃(是否有機會能如期退休)、資產保全及傳承安排等。
何謂「資產配置」?
不同的理財工具有著不同的預期報酬率，思考該如何選擇各理財工具間的配置流程如下:
1. 目前可運用的資金
2. 希望能達到的目標金額
3. 投資時間的長短
4. 依不同報酬率的理財工具選擇配置
而投資工具的選擇，還有幾點需要留意:
1. 報酬率
2. 波動性 (一般預期報酬越高，波動就越大，是否能夠承受相關波動)
3. 變現性 (萬一臨時需要用錢時，是否容易變現使用)
4. 通貨膨脹
5. 相關稅率
6. 相關費用
- 打造財務儀表板
當你開始想要認真管理自己的財務時，總要有些工具來輔佐，以確認執行的方向是否正確、距離目標達成還有多久、財務風險是否有效降低等。
基礎工具 - 收入支出表
可藉此工具了解財務基本狀況，約可抓出近八成的生活財務問題。
進階工具 - 資產負債表
可藉此工具了解相關財務目標是否在進度上，是否需要再行調整等。
而書中有幾個指標數字，有助於更清楚發現財務狀況是否健康，例如:
- 盈餘率 = 每月結餘/每月收入
- 現金帳戶
- 急用金使用月數 = 現金帳戶/每月總支出
- 淨債務 = 債務總額 – 現金帳戶
- 管理退休資產
以台灣為例，退休時有三筆資金可供運用:
1. 社會福利 (例如勞保、軍保、公保等)
2. 企業福利 (例如勞退、退撫基金等)
3. 個人準備
依目前政府的財務結構，「個人準備」的比例勢必要逐漸拉高，才能有效彌補未來退休的生活缺口。而由於逐漸步入高齡化的社會，「長壽風險」也需視為規畫的重點因素，例如進入退休後，資產配置若偏相對保守，是否夠支付可能長達20~30年的退休生活；另由於醫療的進步，若被迫遇到需要長期照顧，相關的費用是否能透過長照保險的規畫得以轉嫁。
- 如何有效財務傳承
書中有幾項建議可供參考:
1. 建立一份有效的遺囑
2. 預先做好失能規畫
3. 提早擬定贈與相關規畫
4. 信託
5. 將保險計畫整合到遺產計畫中
而上述的建議都只是上一代資金「傳」的部分，下一代是否能有效運用這些資金的 「承」，就需要靠每一代持續學習管理財務，才能讓財務長長久久的流傳下去，打破「富不過三代」的魔咒。
若對本書有興趣，歡迎至我與博客來策略合作的連結購買，謝謝!
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嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
在現今這個瞬息萬變的社會中，理財已成為每個人必備的技能之一。想要開始財務自由之旅？這篇文章將教你從瞭解財務狀況到設定財務目標，一步步實現你的夢想。
這篇文章分享了作者早年財務困難的經歷，強調提升自身能力和主動收入的重要性。通過努力工作和學習新技能，作者逐漸提高薪水，並在有餘錢後開始指數化投資。作者認為，早期少量投資效果有限，應該優先提升主動收入，再用較大的資金進行長期投資，才能真正改善生活。希望這些經驗能啟發年輕人找到適合自己的財務增長之路。
在今日快速變動的經濟環境中，許多人都將達到財務自由視為一個至關重要目標的比率越來越多,如果還停留在以前工業時代的觀念把錢存在銀行生利息那你恐怕跟不上AI的時代了。然而，通往財務獨立的道路常常被誤解和過時的做法所掩蓋。這項任務旨在探討個人可以採取的基本策略，以在傳統中國智慧的背景下實現財務自由。
為什麼要趁早開始理財？現代生活充滿了各種風險和挑戰，例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此，我們需要提前做好財務規劃，以應對未來的不確定性。趁早開始理財，可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
花幾年積累一些存款後，現在開始考慮如何讓你的錢為你工作。要真正實現財富自由，不能只依賴主動收入，需積極擴大不同收入來源。應該改變思維方式，像有錢人一樣慎重考慮支出及投資，瞭解各種投資選項及其風險。透過找到能增值且安穩的投資方式，讓錢工作，才能實現財務自由。
先想像你未來想過怎麼樣的生活，模擬未來你的生活模樣，「我要隨心所欲過生活，不被金錢綁死，退休後居遊各地，優雅健康享日子」建立清晰的財務目標，然後，懂得記帳掌握每月每年的支出，知道所需的支出是多少，算出你財富自由的數字，有個努力打拼的目標。
錢能解決九成的事，剩下的一成雖然錢不能解決，但也能用錢來減緩。現在這個社會能用錢處理的問題，可以說根本不是問題，畢竟人的生老病死，幾乎都會跟錢掛勾，所以努力賺錢，是每個人的課題。
2024年初之際，分享2023一整年的財務規劃思考與反思，包含工作收入，投資理財，與儲蓄。分享對於股市的看法、投資心得，以及未來一年的期許。
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