【閱讀時光】做自己的人生財務長

想改用聽的嗎?

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作者: 道格拉斯．麥考米克 (Douglas P.McCormick)

出版商: 采實文化

出版日期: 2018年07月

隨著時代變遷及科技進步，長輩對於未來出社會時工作及生活的經驗談，似乎開始無法適用，無論是AI導致工作型態的變化、網路讓生活模式的改變、甚至是電子付款制度的產生。但無論環境如何變化，試著拿回個人或家庭的財務主導權，學著讓自己成為生活上的老闆(不需要真的創業)，進而讓生活掌握在自己手裡。

這是讓未來能夠找到理想工作的「基礎」步驟，從教育中學習專業知識及技能，進而選擇適合的工作並提升薪資收入。但學費從哪來?雖然可選擇從「學貸」來支付，但透過「借貸」的方式來完成教育，所選擇的學校、科系，在未來是否能轉化成「經濟效益」?或只是透過借貸的方式取得一張文憑? 只要願意多思考一些，相信就能評估這筆「借貸」是否值得。

縱使有了專業的知識或技術做為工作上的後盾，但科技變化之快，目前的專業在未來很有可能隨時被取代，因此試著增加目前工作上的「廣度」，打造職場的「個人品牌」，例如讓公司的管理、財務、行銷等工作內容，都有自己能發揮的空間，不僅能降低被淘汰的機會，也同時能增加收入的機會。

在決定加入哪間公司時，先評估公司未來的前景，再決定是否加入，其實是有些困難，畢竟公司未來成長性、營運方向等，不是區區一個員工能掌握。但可試著從薪資結構來評估，一檔投資工具若連續3~5年均無成長(獲利)，相信你不會一直持有它。相同的道理，若一間公司連續3~5年讓你的薪資均無成長，你似乎可以考慮轉換跑道(但若是員工本身並無值得加薪的理由除外)。

因保險而受惠的人，相信保險的重要性；而擅於投資的人，會覺得靠著所累積的資產，就能抵擋未來可能的人身風險。而畢竟大部分的人主要收入來源為「勞力所得」，其中最關鍵的就是「人」，因此保險的存在，就是保障這個「人」未來的可能風險。

理財絕不等於投資，而投資僅不過是理財的其中一環罷了。本書提到管理財務有數個功能，學習如何能降低收入中斷時的影響、生活支出的檢討(究竟是消費或是浪費)、投資效益的評估(停利或停損的勇氣)、退休金的規劃(是否有機會能如期退休)、資產保全及傳承安排等。

不同的理財工具有著不同的預期報酬率，思考該如何選擇各理財工具間的配置流程如下:

1. 目前可運用的資金

2. 希望能達到的目標金額

3. 投資時間的長短

4. 依不同報酬率的理財工具選擇配置

而投資工具的選擇，還有幾點需要留意:

1. 報酬率

2. 波動性 (一般預期報酬越高，波動就越大，是否能夠承受相關波動)

3. 變現性 (萬一臨時需要用錢時，是否容易變現使用)

4. 通貨膨脹

5. 相關稅率

6. 相關費用

當你開始想要認真管理自己的財務時，總要有些工具來輔佐，以確認執行的方向是否正確、距離目標達成還有多久、財務風險是否有效降低等。

可藉此工具了解財務基本狀況，約可抓出近八成的生活財務問題。

可藉此工具了解相關財務目標是否在進度上，是否需要再行調整等。

而書中有幾個指標數字，有助於更清楚發現財務狀況是否健康，例如:

以台灣為例，退休時有三筆資金可供運用:

1. 社會福利 (例如勞保、軍保、公保等)

2. 企業福利 (例如勞退­、退撫基金等)

3. 個人準備

依目前政府的財務結構，「個人準備」的比例勢必要逐漸拉高，才能有效彌補未來退休的生活缺口。而由於逐漸步入高齡化的社會，「長壽風險」也需視為規畫的重點因素，例如進入退休後，資產配置若偏相對保守，是否夠支付可能長達20~30年的退休生活；另由於醫療的進步，若被迫遇到需要長期照顧，相關的費用是否能透過長照保險的規畫得以轉嫁。

書中有幾項建議可供參考:

1. 建立一份有效的遺囑

2. 預先做好失能規畫

3. 提早擬定贈與相關規畫

4. 信託

5. 將保險計畫整合到遺產計畫中

而上述的建議都只是上一代資金「傳」的部分，下一代是否能有效運用這些資金的 「承」，就需要靠每一代持續學習管理財務，才能讓財務長長久久的流傳下去，打破「富不過三代」的魔咒。

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