好房貸｜汽車借款一次就上手，有車就能辦汽車貸款

1. 汽車貸款的種類

(1) 買車貸款

即購車貸款，買車時通常會直接透過車商代為處理，或是自己找銀行申辦、貸款額度通常可以到車價的8至9成，實際核貸的額度和利率，則依廠牌和購車者的信用狀況有所差異。

(2) 原車融資

也稱為汽車借貸、汽車借款，就是用你的名下沒有貸款的車子作為擔保品，向銀行或者是融資公司借錢。銀行車貸額度最高是車價的8成，融資公司最高則可達車價的220%，一台50萬的車，最多就能借到110萬。

(3) 汽車增貸

汽車增貸就是在車子本身已經有貸款的情況下，向原本貸款的金融機構再借一筆錢，實際可貸額度則視車子剩餘價值而定，有些貸款公司會告訴你，車子可以做汽車二貸，但他們沒告訴你的是，一台汽車只能有一筆貸款，如果要做汽車二貸，必須先還掉之前的貸款金額，剩下的才會是你拿到手的錢。

汽車的現值每個月都不一樣，就算一台10年的車保養得跟新的一樣，在車貸市場中還是10年車，目前市面上的車貸估價都以「權威車價」為依據。

(4) 汽車轉增貸

簡單的說就是幫車貸搬家，在車子已經有貸款的情況下，向另一家銀行或融資公司申請貸款，不像房貸搬家需要多付出成本，車貸搬家只有一筆3500~5000的動保設定費，但要注意的是，轉增貸還是要把之前已貸款的金額還掉，如果當初有綁約，還要再扣掉違約金，實際拿到的錢會先扣掉這些費用。

轉增貸可望爭取比原本車貸更高的金額，或是更低利率，還能延長還款期限。通常銀行會限規定前貸滿12期才能增貸，融資公司則需要繳滿6-8期。實際上也有不少人每半年八個月就幫車子辦轉增貸以獲得週轉資金，不過仍要提醒大家，無論什麼貸款都須維持良好的繳款紀錄，才能順利貸款成功。

2. 汽車借款的好處

• 貸款門檻低：跟房貸比起來，入手汽車較容易，還在貸款的車子也能申請貸款。
• 貸款額度高：目前汽車借款最高可以貸到車價的2.2倍，一台市價40萬的車子，也能借到88萬資金。
• 審核較寬鬆：房貸要準備的文件較多，房子和人的狀況都須保持良好，信貸因為沒有擔保品，審核會更加嚴格，相較之下，汽車借款可用更輕鬆的方式來取得資金。

3. 汽車貸款有哪些管道？有推薦的嗎？

(1) 銀行

銀行主要承辦的業務是購買新車的分期貸款，也有少部分銀行有辦理原車融資，由於銀行利率較低，所以多數人都會以銀行車貸為第一選擇，但卻沒考慮到銀行的審核嚴格，對於沒有薪轉證明、現金往來、負債比高、信用卡高額循環等等狀況，都很容易被退件。信用稍差的人，就算通過銀行審核，拿到的利率跟額度可能不符預期。

(2) 融資公司

各種與汽車借款相關的業務，融資公司都有辦理，也是目前國內主要的汽車借款管道，其中中租、裕融、和潤三大企業是最主要的撥款公司。而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，可以說經銷商就是融資公司的窗口，且融資公司的審核較寬鬆，額度又高，對於收入領現、接案性質的自由工作者，或是開店的自營商，核貸機會大大提高。

(3) 民間貸款公司

民間貸款是個通稱，其包含的範圍很廣，從個人到公司行號，只要有借錢的需求，就有人願意放款；民間借貸的特色就是幾乎沒有審核條件，來了就借，但除了利率高得嚇人，相關費用也是一筆高額支出，還款條件也都由對方說了算，借款安全性值得商榷，還有不少詐騙集團混在其中，有借款需求一定要謹慎挑選。

一次申請汽車借款的最高額度好嗎？如果本身條件不足，申請最高額度反而會造成過件率降低，建議針對自身需求和條件來申請相應金額，畢竟能拿到錢才是最重要的。

想辦汽車借款，最安全的首選就是銀行，但是銀行審核嚴格，只要信用稍有瑕疵就很難申請通過。和銀行同等規模的三大融資公司：裕融、中租、和潤就成為第二選擇，不僅貸款額度和成數高，也跟銀行貸款一樣安心有保障。

4. 汽車借款的額度、利率、期數、貸款成數

(1) 汽車借款額度

申請汽車貸款的人最想知道的就是可以拿到多少錢？汽車貸款額度從10~350萬不等，影響額度高低的關鍵因素則有以下幾點：

• 車齡：這邊指的是出廠年月。眾所皆知，車子落地就掉價，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。目前的車子的現值都以「權威車價」作為認定標準。
• 廠牌：越名貴的車可以貸的錢越多。
• 貸款成數：車子本身是否有貸款，會影響最後實際拿的金額，如果原本貸款的比例已經很高了，那麼不管是汽車增貸還是汽車二貸都很難核貸成功。
• 個人財力：申請人的收入、繳款狀況、負債比例等等因素都會影響可貸金額的高低，財力穩定的人額度較高，財務不佳的人可以拿到的條件會較差。

(2) 汽車貸款成數

目前車子貸款成數最高可達220%，即車價的2.2倍。意思是80萬的車，最高可以貸到176萬，但實際可拿的額度只會少不會多。

(3) 汽車貸款利率

汽車貸款的利率是7-14%。大部分的原車融資和汽車增貸利率都在這區段，只有買新車才有可能拿到3~4%的較低利率。

(4) 汽車貸款期數

汽車貸款期數為12-72期，即1-6年，在審核結果出來後，可依據自己的財務規劃來選擇想要多長的還款年限。

5.  誰需要汽車借款？

• 名下沒有房子只有汽車。
• 信用略有瑕疵，銀行貸款無法通過。
• 收入領現金，無法提出銀行想要的薪資轉帳證明。
• 不想走銀行繁雜的流程，汽車貸款辦理較快。
• 急用錢，汽車貸款一兩天就可以拿到錢，還不用押車。

6. 汽車借款常見問題

Q1：汽車借款要先簽約跟收費嗎？

辦汽車貸款不用先簽約。可先透過網路或通訊軟體傳送文件審核，待結果出來後再決定是否要辦理。在這期間都是不需要收費的，滿意再辦。等到確定辦理後，才會由對保人員與您見面並簽約。並支付3500~5000元不等的動保設定費(視貸款成數而定)

Q2：辦車貸會收取什麼費用？

• 銀行：依各家銀行規定不同，收取手續費2,100元~6,900元不等，其中包含動保設定費。
• 融資公司：辦理車貸需3500元~5000元的動保設定費，依照貸款成數而定，是一筆由監理所收取的政府規費。
• 代辦公司或其他私人借貸：除動保設定費外，可能產生額外費用，例如手續費、服務費、代辦費等收費名目。

Q3：汽車貸款需要扣留車子嗎？

向銀行或融資公司辦理汽車貸款是不用扣留車子的，只會在對保這個程序作動保設定時，向監理站申請設定車子的抵押權，車子可以繼續留著開，不會對生活造成任何不便。提醒您，在車貸繳清之前，車子是不能買賣或過戶的。

Q4：辦理車貸需要保人嗎？

個人信用狀況沒有問題的話，基本上是不需要保人的，自己就可以辦理。若有信用瑕疵或想要多貸些錢的話，則可以增加信用良好的保證人以增加過件率與增加可貸額度。

Q5：汽車已經20年了可以借款嗎？

汽車不限車齡都可以借款，但如果車齡超過15年，在車貸市場上就會被歸類為老車，老車有專屬的老車專案，最高可以貸30萬元。

最後提醒大家，不管想申請哪一種貸款，一定要評估自身的還款能力，計算貸款方案是否超出自己的能力範圍，可用試算網站算出月付金，來知道自己每月要繳多少錢，平時也要注意維護自己的信用，下次借款才不會遇到阻礙。

一時的資金短缺人人都可能遇到，平日培養好信用，可以讓你在急需資金的時候順利貸款成功。

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