好房貸｜讓您完全攻略「信用貸款」的6大密技
更新於 2022/05/29閱讀時間約 13 分鐘
1. 什麼是信用貸款？
「信」就是個人的信用，「貸」就是借款，用自己的信用去銀行借款，無任何實質的物品當作抵押(如房子、車子)，純粹就是看你的「信用」，這就是所謂的「信用貸款」。
當然，銀行並不認識你，也不會平白無故地就放款給你，所以你的「工作、收入證明」與「信用報告」就是銀行放款給你的審核依據。
2. 信用貸款的額度有多少？
「信用貸款」額度，每一家銀行各不相同，下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行，各家銀行一般專案可申請之額度，讓你在申請時可以參考與比較：
銀行名稱／額度與期限
- 玉山銀行 貸款金額最高300萬，最長7年
- 台新銀行 貸款金額最高300萬，最長5年
- 中國信託 貸款金額最高300萬，最長7年
- 國泰世華 貸款金額最高300萬，最長7年
- 上海商業 貸款金額最高300萬，最長7年
- 永豐銀行 貸款金額最高300萬，最長7年
- 兆豐銀行 貸款金額最高150萬，最長7年
- 第一銀行 貸款金額最高300萬，最長7年
- 星展銀行 貸款金額最高300萬，最長7年
由以上列表可以看出，各家銀行所提供的一般信貸額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制，簡稱「DBR22」註1。
小知識
「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款」（含：信貸、信用卡循環、預借現金等），加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍（例如：某甲月薪5萬，無擔保負債總額最多不可超過110萬）。
3. 信用貸款的利率是多少？
信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率）註2，而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。
小知識
定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。
根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。
4. 「信用貸款」的申請條件？
各家銀行的「信貸」申請條件各不相同，以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中，台灣進榜的前九家銀行為例，讓你對銀行所要求的「信貸」條件，有初步的認識。
銀行名稱／專案名稱（申請條件）
- 玉山銀行 上班族顧客（具明確所得之上班族，且年收入大於30萬元(含)以上）
- 台新銀行 一般信貸（本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族，且年收入新臺幣30萬元以上）
- 中國信託 優質客群（20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上）
- 國泰世華 泰幸福（20 歲～65 歲本國國民，年收入30萬以上之客群）
- 上海商業 超優貸（年齡20歲至60歲之中華民國國民，年收入30萬以上）
- 永豐銀行 豐利金（20 歲～60 歲本國國民，信用正常、具有穩定收入之客群）
- 兆豐銀行 個人信用貸款（年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上）
- 第一銀行 優惠信貸（對象：年滿20歲至60歲，年收入達30萬元以上）
- 星展銀行 線上信貸（線上申請）
（以上資料來源，取自各家銀行官網，實際情形仍以各家銀行官網為準）
由上表可以看出，要申請銀行的「信用貸款」，其條件大約歸類有：「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向，而這兩大面向又建立於「信用」與「穩定」的基礎上。以下將為你分析，銀行所在乎的「信用」與「穩定」，這兩個標準是從何而來？
(1) 「信用報告」評比的好壞，決定了借款的成功與否
「信用報告」是「信貸」成功與否的一把關鍵鑰匙！而「信用報告」中的信用評分分數約落在200-800分之間，一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊，在此一區塊的借貸案件是最受銀行端歡迎的，歡迎與信任的程度甚至不用透過真人審核，直接透過銀行端大數據的分析通過後，即可在數小時後取得貸款金額。
辦理信貸之前，銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。若從來沒跟銀行往來過，在申請「信貸」前幾個月，可以先辦一張信用卡（讓你的「信用報告」產生一筆記錄，但並非必要）。其信用卡的繳款記錄無異常狀況，更能提高核貸成功的機率。
維持信用良好的方法不外乎：不欠卡債、避免預借現金、避免選擇信用卡最低繳款金額等。總歸一句話，信用卡每月帳單金額一次繳清，是最受銀行歡迎的客戶，也是你維持信用良好的最佳方法。
(2) 「穩定」的工作與收入，是銀行容易核准通過的條件
- 工作穩定或前瞻性佳
在銀行的眼中，穩定的職業約莫有以下幾種：軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）與上市櫃公司或500大公司的員工等。其次是：領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人。此外工作年資越久，代表你有穩定的收入，穩定性高，所以工作待滿3個月至半年以上，是貸款通過的最低標準。換句話說，工作、收入越穩定與核撥貸款的成功與否是成正比的。
另外，銀行承做信用貸款的年收入門檻，最低是以年收入30萬為最低標準，如果年收入低於30萬，銀行是會婉拒承做的，所以申貸時必須提供薪資轉帳存摺，或是扣繳憑單，才能順利核貸。
- 名下有動產或不動產
不動產即是您所擁有的房屋或土地，在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等，以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。
小結：「信用貸款」因無抵押品，對銀行來說有著相對風險，所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人，在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。
5. 信用貸款的申請流程
(1) 專人諮詢
你可以有三種諮詢方式：「親洽」、「電話」與「網路填單」。不論任何一種聯繫方式，「信貸」申請還是需要有專業的建議，才能為你找到最適合的解決資金困難的方式。一定要保持良好的信用記錄，謹記「有借有還，再借不難」的金句就對了。
(2) 評估送件
當申請案件受理後，可以利用客服或網路追蹤送件進度，你只要保持電話或手機的暢通，等待銀行端的審核照會通知時，確認個人資料與同意申請即可。
(3) 銀行審核
銀行的審核時間：最快約數小時，或三～四個工作天（視金額大小與信用狀況），貸款核准後，會利用簡訊或APP推播通知。
(4) 核貸對保
「信貸」申請案件一旦通過後，你需親赴銀行簽約，此時你需要準備以下資料：
- 雙證件：你的「身分證」正本與「第二證件」（若有保證人，保證人也須到場，並攜帶保證人的身分證正本）。
- 印章：你的印章（若有保證人，則需保證人到場與其印章）。
- 其他文件：因各家要求文件不盡相同，以各家銀行要求為主。
(5) 撥款
一旦銀行端核准貸款，最快24小時內會將貸款金額核撥至你的指定帳戶。
6. 申請信用貸款的常見問題
經過上面的敘述後，相信你對「信貸」有了初步的瞭解。以下將整理申請「信貸」時，可以提高申請通過機率的小撇步，讓你在「信貸」的申請上能更加清楚與掌握，什麼是可以加分的作法，什麼則是要避開的地雷區。
(1) 為了提高借貸成功的機會，可以同時向多家銀行申請「信貸」嗎？
台灣銀行密集度舉世聞名，每家銀行各有自己的「信貸」商品，本著貨比三家不吃虧的精神，你當然想要多問問與多比較幾家銀行，找尋一家最適合自己財務狀況的銀行進行申辦。但詢問比較可以，千萬不可貿然全部送件申請，因為這會有以下問題產生：
- 準備文件資料曠日費時
因為個人財務條件不變的情況下，「信用報告」呈現出來的結果也是一樣，而各家銀行根據「信用報告」所做出的放款結果，其實差距並不大，有時甚至核貸利率，各家銀行相差只有0.01%，因此將準備資料的精力，放在其他更有意義的事情上會是更好的選擇。
- 申辦時間相對拉長
自己與平常往來的銀行，是最熟悉與瞭解您財務狀況的，因此若有「信貸」的需求，找平常為你服務的銀行，銀行端在審視你平時的繳款狀況後，若無異常則多能快速放款。相對而言，若是找新銀行申辦，你與新銀行彼此都是陌生的狀況下，徵審的時間則會拉長。
- 銀行業界的潛規則
若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦，則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低。這是因為銀行界有個不成文的潛規則，第一家銀行已經審視過你的財務狀況，經審視後不通過你的「信貸」申請，那麼其他的銀行，核准的機率就會來的更低，因為第二家銀行會覺得：上一家銀行都不核准了，為何第二家銀行要核准？所以第二家，第三家銀行都會跟著婉拒申請。
- 避免多筆查閱記錄
只要向銀行送件申請「信貸」申辦，銀行必定會向「聯徵中心」調閱「信用報告」。當你向多家銀行同時申請時，各家銀行依規定向「聯徵中心」調閱「信用報告」，會造成多筆調閱記錄。
當多筆的調閱記錄註記在你的「信用報告」上時，銀行審核人員會認為您的財務狀況不佳，或急需資金，這樣會被歸類為高風險客戶，當然審核也就不容易通過了。
為了避免以上誤會的情況產生，建議你可以多加利用各家銀行「線上試算」的功能，進行初步試算與比較後，選擇最適合自己的銀行借款。
(2) 信用記錄「不良」會影響我申請「信貸」嗎？
答案：會的。信用良好的人最受銀行歡迎，貸款也容易核准，相反的，信用不良的人，就會被銀行婉拒在外，銀行最不希望的情況是，放款後卻變成收不回來的呆帳。但對信用狀況較差或信用不良的民眾，仍是有等級區分的，其核貸率如以下分析：
- 第一級：負債比例太高（30%核准）
假若個人名下貸款，如車貸、房貸、信貸等，其貸款月付金總額超過月薪資60%，則會被銀行認定「負債比例太高」進而婉拒「信貸」申請。
- 第二級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等（20%核准）
有以上情形者，核貸的機率更低，但也不是沒有機會通過審核，若你能增加保人、提出更有力的財力證明，或者是銀行年底為衝業績時，你的信貸還是有機會過件。
- 第三級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等（核准比率0）
有以上情形者，銀行端拒絕接受申請案件。
(3) 如何爭取低利率的「信貸」？
假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：
- 增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
- 增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
- 增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保，可順利壓低利率。
(4) 銀行有「信貸」之外，民間融資公司也有「信貸」嗎？
就「貸款」而言，人們的第一直覺就是找銀行申辦，但根據「金融研訓院」的一份調查報告顯示，卻有許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款來得方便快速。只是民間貸款的資訊不透明，借款的安全性則是有待商榷。
民間信貸大致可分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款。其中「手機」跟「機車」因為本身價值不高，雖然有實體物品，金融業界大多仍歸類為信用貸款的一種。而為了能賺取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但過高的利息，時有所聞無法還款的例子大有人在。
(5) 找代辦公司幫忙辦「信貸」會比較好嗎？
代辦公司其實就是「金融仲介」，主要幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費。只是現在網路發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，其實可以跳過代辦公司這步驟，自己親臨銀行辦理即可，加上服務費通常不低（貸款金額的10~20%，如貸款30萬就要收3~6萬不等）其實這筆代辦服務費是可以省下來的。
另外還有三大理由，不推薦找代辦公司申辦貸款：
- 代辦公司不一定會找銀行辦理貸款，可能找民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
- 最終核貸條件是由銀行決定，代辦說的不算，若被騙更加得不償失。
- 銀行行員講解的比代辦還清楚，直接找銀行就好，何必要透過代辦讓他賺一手呢？
總結：人類的進程已經進入了「大數據」的時代，個人的一舉一動都將鉅細靡遺的記錄在網路上。
以台灣目前的金融體系而言，其法律規範與交易記錄已趨成熟完備，所以在理財的態度上則要更加謹慎，假如因一時的疏忽而讓銀行端註記為黑名單，將會長時間影響你往後的財務規劃，而這一時的疏忽所造成的諸多不便，則會花費更多倍的時間與精力來彌補，這將是得不償失的結果。
因此，在這裡不厭其煩地提醒大家，重視理財信用，謹慎理財規劃，將會是你在新時代理財的不二法門。
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