房貸條件怎麼挑?選的好,日子過得好

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「房貸」,幾乎是每個人肩上的大擔子。

現在比較少一次用現金土豪式地買下房子,幾乎人人都需要房貸才能安心成家;以投資的角度來看,房貸還可以為自己創造更大的利潤空間。但,市面上銀行推出的房貸優惠方案一大把,怎麼知道那些方案適合自己?

其實每個人的條件不同,適合的方案自然也不一樣,不過還是有些大原則可以通用,Ting 與 Liza 這一篇就要分享,面臨百百種的房貸選項,有那些細節要注意、又有哪些是要最先考慮的準則!


​關於貸款與自己個人的信用分數息息相關,不是沒有借過錢就是信用好棒棒,建議先閱讀以下基本、重要,但沒有人會告訴你的信用概念:

♟️不是人人都可以跟銀行貸款!銀行放貸準則有這些,小心別落入信用不良

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房貸評估三要點


房貸可以評估的點很多,有利率、年限、手續費、開辦費、違約金等等,在花花綠綠的條件中, Ting 與 Liza 羅列出我們認為最重要的三點,並依照重要性先後排列,希望可以為你帶來不一樣的觀點與選擇房貸時的依據。


一、不要卡太多頭期款


一般公寓、華廈或是大樓可以貸款到 8 成的房貸,也就是說,只要有能力負擔 2 成的頭期款,就可以買下物件。

但,不是所有類型的房子都可以順利貸款到 8 成的房貸。舉例來說,小套房只能貸款到 7 成、透天約是 6-7 成、店面更慘,只能約 5 成,而凶宅的樓上樓下(凶宅延伸閱讀:5 招教你避免買到凶宅,安心成家!)或是大樓裡有 18 禁的特種行業,這些不好轉手賣出的物件,銀行更是有很大的機率認定這樣的抵押品不值錢,導致一毛錢都不放貸。

如果堅持要買下上述這些物件,自己就要先準備一大筆頭期款,突如其來的轉變,會壓迫到原先的生活品質,承擔起重大的經濟壓力。

此外,銀行放貸的條件不好,就意味著未來這樣的物件也很難找到買家,記得 Ting 與 Liza 一直強調「每個人都是投資客」的論述,這樣難以轉手的物件,下手前真的要三思再三思呀!


買房前真的要檢查很多項目,避免購入後花錢又傷神,關於要檢查哪些細節,推薦閱讀專欄【買房前要檢查這些】


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二、不要急著本息攤


就 Ting 與 Liza 建議,前面 2-5 年能只繳利息就只繳利息,有些銀行甚至推出只要成為該銀行 VIP 就可以享有 20 年只繳利息的方案。

基於「東西能以便宜的價格買到就以便宜價格買」的投資心態,延緩本期攤的時限就是降低自己財務的風險

此外,20 年後的一千萬與現在的一千萬兩者間的價值完全不一樣,所以只繳利息的這段時間,拿原先要還房貸的錢投入選定標的做投資,相信可以產生出更大的價值。

比較要注意的一點是,銀行房貸大多要簽約,如果是簽 20 年的約期,期間賣出房子,就得付約 1% 的違約金,不過通常如果選定對的物件,經過 10 年房子也調漲一番,所以即使要付違約金,也有極大的可能還有利潤的空間喔。

不過每個物件的條件都不一樣,記得一定要想清楚自己的需求再來選定銀行的方案。


延伸閱讀:租房子好?還是買房子好?


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三、房貸年限越長越好


貸款年限越長越好,盡量選擇 30-40 年的期限,德國現在甚至有 80 年的房貸方案了!

房貸年限越長,自己的負擔就比較不會那麼大,另外,就像上述所說的,現在所負債的金額,十年、三十年、六十年後,都是不一樣的價值(就像阿嬤年代的 100 塊可能就等同於我們這時代的 1000塊)。

所以好債不要急著還 先把資源投入穩定的投資標的,這樣就可以發揮出同一筆錢的更高價值喔。


推薦閱讀:為什麼要投資理財?寬裕的力量比你想的還要大
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