Brigit：美國財務管理的守護者？

Brigit 是一款財務健康App，在2017年十月由兩位聯合創辦人 Zuben Mathews 和 Hamel Kothari 在紐約創立，並在2019年推出。堅挺過疫情的不景氣，並在2022年被評選為Forbes 全球前50名金融科技公司，Brigit 目前有近50萬付費用戶，跟300萬以上的免費使用帳戶，最新估值為6億美元。秉持著初衷，Brigit 的創立幫助經濟較邊緣的美國人妥善管理他們的資金，並協助建立信用評分。

Brigit 以每個月9.99 美元的訂閱費用營運，並考量客戶的現金流批准50~250美元的無息貸款。為了避免銀行帳戶透支，也在客戶需要延期時自動延長貸款，一次開放一筆貸款。而信用評分的維護則是確保及時支付貸款，只要將定期貸款跟儲蓄帳戶連結，良好的還款紀錄可以協助提高用戶的信用評分。

2021年初官網的資料顯示從Brigit 推出以來，已經為會員省下超過2.5億美元的費用，平均每位會員每年節省超過500美元，並幫助超過100萬人接近財務穩定。

（一）現金貸款（訂閱版）
下載Brigit 並連結到主要日常使用的銀行帳號後即可申請現金貸款，批准後即可申請預付款跟設定還款日期，最高金額可達250 美元。申請現金會存到銀行帳戶，一般在申請後2-3個工作天內收到現金。若需延期還款則在App 中選擇新的日期，過程不新收任何費用，還清預付款後即可再重新申請一個新的預付款。每個月的付款紀錄都會呈報給三大信用機構，協助客戶建立付款歷史紀錄。

申請條件
1、銀行有足夠活躍的使用紀錄：能讓Brigit 預測支出和收入模式，連續幾周每天使用帳戶應可滿足要求。
2、新開設帳戶至少要有滿60天。
3、餘額大於0美元
4、現金緩衝：為確保客戶可以按時償還Brigit，要求最小額的日均餘額確保有現金緩衝。
5、有來自同雇主或存款來源的三筆定期存款。（ATM 存款、支票、現金轉帳與不定期支付的薪水皆不符合條件）

（二）信用建立（訂閱版）
Brigit 信用建立的運作方式是替客戶安排申請24個月的分期付款，並將它存在客戶名下的鎖定存款帳戶中。每個月的最低貸款還款金額可分為兩部分，由客戶選擇還款金額（1~50美元之間），假設選擇25美金，剩下待付餘額將從鎖定的存款帳戶中支付。如上述急用金所說，每個月的付款紀錄都會報告給三大信用機構─Experian、Equifax 和 TransUnion，協助顧客建立付款歷史紀錄，每月還款也會增加儲蓄，可以在償還貸款後使用。24個月後一但貸款全額償還，客戶也同時建立良好的信用紀錄，還可以使用每期付款時所選擇的還款資金，養成儲蓄的好習慣。

補充：當第一次開設信用建立帳戶時分數略微下降是正常的，但每月開始支付貸款時良好付款紀錄會使信用評分回升甚至提高。

申請條件
為了開通信用建立的服務，必須使用Brigit plus訂閱服務，訂閱費用為每個月9.99美元，並承諾每個月至少供款1美元。此外無其他費用、利息或滯納金。

（三）資產管理（免費版）
使用Brigit 能夠更清楚自己的信用狀況跟消費習慣，並且提供記帳服務。為會員提供個性化的預算工具，幫助他們計劃開支並預測何時會透支。為避免客戶透支，若餘額無法支付費用，會預測並且通知客戶，通過自動預付款自動發送現金給客戶（可連結到急用金）。整體而言Brigit 協助客戶規畫更好的存款方式。

（四）身分保護（訂閱版）
若數據被洩漏，Brigit 會替客戶提供高達100萬美元的身分盜竊保護。

（五）尋找工作（免費版）
這是Brigit App的附加功能，可在頁面找工作、兼職、汽車保險或個人貸款等儲蓄方式。

有分訂閱版跟免費版，免費版為儲蓄工具、資產管理等，而訂閱版提供急用金、信用建立、身分保護等功能。訂閱費為每個月9.99美元。

（六）建立專欄
Brigit 的官網跟其他公司稍微不一樣的是裡面有許多不同類別的文章，包含公司專訪、存錢小秘訣、日常更新、Brigit 的故事等。其中日常更新的文章較為親民，包含在校學生存款的五個祕訣、如何以信用建立的功能來提升信用評分等教學文章。臉書也有一些懶人包如BNPL 的優點跟缺點、如何避免信用評分下降等貼文。

（一）現金貸款的特色
1、自動延期付款：當帳戶金額可能不夠支付費用時Brigit 會自動像客戶發出通知，並自動預支所需金額，避免透支。
2、沒有利息：免費延期還款，中間沒有利息跟滯納金。
3、急用現金：若急用現金可以申請快速借款小額現金（上限為250美元），會需要一些手續費，在幾分鐘內拿到現金，若不著急一般時間為2-3個工作日內，則不會收手續費。

（二）信用建立的特色
1、分期貸款：以分期貸款的方式幫助客戶建立付款歷史紀錄，同時是信用評分的關鍵因素。
2、無信用檢查：客戶開設信用建立功能的帳戶時無須進行信用檢查，同時也無最低信用評分要求。
3、幫助增加儲蓄：每月最低還款額的款項都會回到存款帳戶中，並在全額還貸款後還給客戶。Brigit 的信用建設者貸款與傳統貸款之間的區別在於，貸款金額是存在客戶名下的鎖定存款帳戶中，可用於支付每月付款。也因此客戶可以減少每月須要供款的金額，也能證明較大額的貸款有積極付款歷史紀錄。

（三）缺點
必須支付9.99 美元才能夠有大部分服務，還有必須滿足銀行帳戶申請條件才能使用現金貸款。最高週轉資金為250美元，預付款可能不如其他競爭對手提供的預付款金額大，如其中一家競爭業者Earnin， 最高可借到500美元，但強制用戶紀錄和報告他們投入的工作小時數。

1、Brigit 的影響力逐漸被看見
Brigit 在2022年被評選為第七屆 Forbes 全球前50強金融科技公司、跟Fast Company 的全球最具創新力的公司。2022年因為疫情跟加密市場的增長，今年共投入約1330億美元到金融科技領域當中，是前一年的三倍，此次評選也被列為是歷屆50強最難的一次，但Brigit 仍在此次評選中雀屏中選。而Fast Company 為全名知名商業雜誌，在3月發布2022年全球最具創新力公司，他們每年都會從各產業領域數千家企業中，選出創新力最高的企業品牌，今年的申請數量達528家公司創歷史新高，Brigit 以完全致力於商業、創新、社會服務等特色獲得青睞。

2、影響力投資公司和Brigit 合作，幫助美國人改善財務健康
因為疫情讓許多勞工階級的人們陷入財務困難，急用現金的人們增加，影響力投資公司 CIM（Community Investment Management） 在2021年4月28日提供Brigit 提供7500萬美元，幫助Brigit 的客戶可以管理財務避免透支。美國約有1億人們靠薪水過活許多在一個月內的不同時間資金短缺使帳戶透支，並支付昂貴的利息費用。約有40%的美國人在2021年的研究顯示難以支付250美元的意外費用。而CIM 從2014年創立以來一直與創新的金融科技公司合作，期望幫助人們度過經濟低潮。

3、2021年經歷了A 輪融資
Brigit 通過由 Lightspeed Venture Partners 領投的 3500 萬美元 A 輪融資，參與方包含 DCM（Brigit 的主要種子投資者）、Nyca、Canaan、DN Capital、CRV、Core Innovation Capital、Shasta、Hummingbird , Abstract, Brooklyn Bridge Ventures, Secocha, Ashton Kutcher's Sound Ventures 和 Flourish Ventures。支持者認同Brigit 是一個有同裡新的應用程序，幫助人們避免透支，並在金融不穩定的時期協助人們建立財務健康。

金融科技有助於普惠金融的實踐，過去所不被重視的弱勢族群也漸漸能使用相關的服務與產品。Brigit 提供快速的金融援助，為許多人提供緊急金融資源，也透過協助客戶建立傳統信用分數，提升用戶的金融參與度。而這些需求一直都存在，只是過去的金融業者在限制的制度下，無法提供這樣的幫助。

馬克這幾年在打造金融服務的過程中，也不斷的在反省我們到底是真的創造出更快速、便捷和安全的金融服務，還是只有跟著潮流創作出假性的需求。因此回到根本去滿足用戶的需求，才是金融科技存在的真正價值，不管是哪一種族群，都一定有適合的金融服務或產品，只是需要靠業者與民眾一起去挖掘出來。