投資前，我們該先有保險

為什麼保險很重要

很多想投資，財富自由的人一開始最犯的錯誤就是，一股腦投入選擇什麼投資方式和研究投資標的，卻完全把保險視為成本置之不理

這其實是非常危險的！就像走在冰湖，不知道什麼時候腳下薄薄的冰片會破裂，害你失足落水。

天有不測風雲，生病和意外是我們難以避免的風險，不僅可能動到你原本的生活費，在不夠錢的情況下，之前投資的錢並需忍痛贖回，最慘的是還可能需要借貸過活。

只要發生一個我們難以承受的事件，就足以拖累我們一輩子的理財計劃，理財就像種樹，一腳踢在幼苗和已長成頂天大樹的結果是差很大的，幼苗踩死是少了一顆大樹，但踢到大樹，痛的是自己腳。

所以在我們被動收入還沒到大樹以前，我們還在累積資本之前，千萬要用保障型的保險先幫自己的財務幼苗安上安全網，讓他可以健康茁壯。

保障型保險Ｖs 理財型保險

保障型保險包括壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、失能險、失智險、長照險等。

理財型保險包括台外幣儲蓄壽險、投資型壽險、年金險。

我個人的理財研習過程中，大部分作者都主張買基本的保障型保險就好，投資用指數型ＥＴＦ做定期不定額投資，我也是相當認同。

定期險ＶＳ終身險

定期險：一年期，保費相較便宜，保障也相對高，每年都要重新規劃，可以保持保險需求的彈性。雖然未來年紀漸增保費會越來越貴，但如果在年輕時就懂的做投資計畫，可能到時候的現金被動流就不用再規劃保險了！

終身險 就是常常聽到繳20年，保障到幾歲或臨終這種。

如果保險要買到死為止，買終身險確實會比每年都買定期險便宜，但考慮到20年後的給付已經跟不上通膨，所以到時候還是可能要補定期險才夠符合當時的醫療成本，再來20年後的醫療環境可能大不相同，最怕是繳完終身險，需要時卻賠不到...

還不如每年都給自己更新保單的機會，讓自己持續買到最新符合規範的定期醫療險。

該怎麼規劃？

年輕的時候，一定要買足意外險、醫療險，醫療險要著重實支實付，現行醫療趨勢是微創、高價醫材，節省醫療資源盡量不住院回家休養，所以規劃過高的住院日額可能賠不到，還不如提高實支實付實際。

等到小有積蓄，單身的朋友要記得規劃癌症險和重大傷病險，這兩種都要買一次性給付的，為了是不要一下讓這種會有重大經濟損失的病，瞬間把你多年累積的安全資產全部吸走，變成又窮又病的窘境。

若結婚有家庭的時候，這時候就要規劃壽險和失能險，確保自己一但發生意外，失去經濟能力時，還有一筆錢能夠支撐家人和小孩到他們能夠經濟自立。壽險保額的需求大約就是你的房貸＋車貸＋信貸＋小孩到獨立前的生活花費。

有了壽險保額的大概就可以找定期險來規劃，相對達到需求保額的保費會比終身險便宜，等到自己被動收入建立起來，小孩經濟獨立後，又可以隨時停掉定期壽險，既務實又彈性。

儲蓄險、投資型保單、年金險需要嗎？

儲蓄險雖然也是一張壽險，但視作強迫儲蓄的手段比較好，不然要達到和定期險同樣的保額需要更多一筆保費，擠壓到生活品質和創造財富自由的投資資本。

有鑒於台幣儲蓄險的低利率，我建議可以保一張美元儲蓄險，把它當作美元的定存，一來分擔定期壽險的部分保額，二來當作未來重大生活事件的儲備金（結婚、買房、買車、夢想基金等）

如果同時有良好的投資觀念，又有壽險需求，也可以規劃投資型保單，連結指數型的ＥＴＦ，但要謹記，它是一張保單不是投資，會有大量的保單成本在裡面，連結指數型ＥＴＦ是為了保單保值而不是財富自由。沒有壽險需求的，千千萬萬不要用它來投資，把錢直接開證券投資才是最聰明的管道。

年金險，是保障未來老了活太久沒錢用的窘境，這也是勞保、國民年金在做的事情，我個人看法還是認為，與其給保險公司剝一大筆錢，還不如直接年輕趕快定期不定額投入指數型ＥＴＦ創造未來的現金被動流。

長照險和失智險需要嗎？

個人覺得這是一個社會醫療體系的國家級問題，應該全國納稅人共同和政府參與討論政策，完善照養機制和照養專業就業市場。長照險和失智險跟年金險很類似，都是政府政策在走的事，我們實在不需要一直浪費累績財富資本的錢在這裡。

簡言之，趁年輕把投資做好讓自己擁有足夠生活的被動現金流和儲蓄，晚年退休再找完善的照養機構比較符合務實利益。

保險業務員ＶＳ保險經紀人？

保險業務員：單一保險公司的業務團隊，只能規劃單一保險公司的保單，以現在保單百花爭鳴的市場來說，讓保戶的選擇性大大受限。再來因為他們收入來自保單抽佣，規劃很難做到客觀。

保險經紀人：代理多家保險公司的保單，依照保戶需求，用多家保單搭配。收入結構一樣來自保單抽佣，但至少能夠給保戶更好的選擇性。以保障型保單來說，追求高ＣＰ值是很重要的，保經比較能夠達到這樣的需求。

我個人認為未來的趨勢一定是保險經紀人，當人們自由比價得時候，一定會發現多選擇性的競合下，比較能夠配出符合預算又高於預期的高ＣＰ值保障。

保險顧問

但由於抽佣制度，我覺得保經仍然不是最好的選擇，我認為未來最理想的狀態是保險顧問。

保險顧問提供保戶針對其現階段保險需求給予規劃建議，只收取一次性的顧問費，再由保戶依照建議去和保險公司直接規劃，保險公司只要專心設計保單和服務保戶，因為不需透過業務員，這樣保單就可以大大節省抽佣的部分降低保費增加保額，真正把保戶的錢用在保障上。

財務基本教育

保險其實是一門理財的基礎常識，我認為台灣欠缺的是財務的基本教育，應該從小就開始在學校教導，計畫性消費、儲蓄、保險、投資、資本市場、被動收入等等觀念如果早點有，就可以大大減少社會貧富差距和貧困青年、下流老人。

結語：

意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險用定期險規劃，可以搭配個美元儲蓄險，除此之外，盡量把自己收入的大部分閒錢投入指數型ＥＴＦ，利用時間複利，滾出被動現金流。

可以的話，盡量簡單生活，降低開銷，投資自己的專業和視野，善待他人增加人脈資源，尋求無本的創業機會，斜槓再斜槓，嘗試各種不同可能，再以利人利己利世間的原則下為增加主動收入而努力。

只要投入複利的本越多，開始的時間越早，達到財務自由的時間就會越早到來，最理想的狀態是，我們可以用被動收入囊括我們的風險，這樣就可以停掉一切保險，把錢投入到其他更有價值的地方

是的，這就是保險的價值！讓我們能夠好好投資，安全地抵達財務自由的彼岸。

下一次我們來談財務自由的最後一塊拼圖，藉由直銷的新經濟模式，把消費轉為被動式收入，讓財務中永恆的負債生活消費變成持續性的資產。