自由現金流+人生成長飛輪，讓財務管理不淪為流水帳！(商業思維百科讀後實作)
閱讀時間約 5 分鐘
投資理財內容聲明
- 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容，皆為創作者個人分享行為。
- 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料，僅供輔助說明之用，不代表創作者投資決策之推介及建議。
- 閱讀同時，請審慎思考自身條件及自我決策，並應有為決策負責之事前認知。
- 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。
年度盤點除了檢視過去、許下新希望之外，為了更好的生活也會趁此時檢視收支，進行財務管理。
過年期間閱讀完【商業思維百科-月薪不到 5 萬不要儲蓄，從企業自由現金流運用來探討背後思路】後，便迫不及待地實作在自己與先生的財務管理上。
除了讓之前有些凌亂的財務結構變得更一目了然外，也得到了一些心得想跟大家分享，由衷地推薦想在財務管理上更有方向的朋友都可以來試試：
收支紀錄跟財務管理就像資料與數據
先談談，為什麼要這樣做財務管理？
原因就像是「資料與數據」的關係，今天若只是單純建立每月工作表然後將「每筆支出項目都紀錄起來」，
一年下來你可能看著這些密密麻麻的數字覺得：「恩…某幾個月支出大、支出小，有幾個月支出快與薪水持平了，之後要更注意點。」
然後呢？就沒有了。
看到了很多數字，卻不知道這些數字要跟你說什麼。
是什麼花太多？是在說吃的、用的，還是娛樂，或是保單支出？去上了一堂有效但要價不斐的課程？還是只是因為遇上了特殊狀況ex. 生病、坐月子或家人借錢?
若沒有進一步將它們整理、分析，那他就只會停留在「OOO的2022年度支出」的資料。
你必須要讓這些數字化成可以給予你「行動指引」的數據。
「數據」會告訴你財務管理的方向，讓週而復始的生活變得有意義。
我們以為，「每天、每筆支出項目都紀錄起來」就是做到財務管理了，但其實不盡然。
因為記帳的內容多是離散的，每個月密密麻麻的項目與金額並無法告訴我們現在明確的狀態、該調整的方向，
甚至，還有的時候是我們根本無法堅持每日每筆紀錄的行為，而導致實際支出的數字被低估。
「單純記帳」跟「財務管理」不該畫上等號。但怎樣的財務管理才能讓我們有感？
文中提到的這三項，提供了我在財務管理上明確的行動指引：
- 釐清可支配所得、常態性支出、可支配所得率
- 思考「可支配所得」如何應用？
- ３項配置，啟動人生成長飛輪
打造自己的人生成長飛輪-3項配置的實作過程
因應夫妻共同持家的考慮，我將原先在文中提到的「可支配所得」3項配置(儲蓄、金融投資、個人成長)直接劃入常態性支出中預先扣除，
之後每年只需檢視「可支配所得」中非常態性支出的比例是超支、平衡還是有餘，讓自己每年在揮霍時心裡有個底，並適時地根據有餘額的部分調整配置比例。
舉例來說，過去我跟我先生每次在檢視月支出時總是會浪費很多時間在找：
錢都花在哪？花的是娛樂？飲食？還是特殊事件？是你造成的還是我造成的？
往往弄到最後都在爭執誰付的比較多，不愉快。
後來，透過這個方式，在確定有存到足夠的保命金後，我們將共同會支出的配置比例先固定下來，另外根據各自的需求配置第３個項目設定好上限，如：
- 共同支出的配置：像存房／孩子教育的儲蓄、金融投資
- 因應各自需求的配置：像我的是設立個人成長，他是設立興趣娛樂
協助我們達到：
- 幾乎對等的比較標準
- 有方向性的財務共識
- 保留彼此的自由，在額度內隨意應用 彼此不干涉
剩下的可支配所得就是做每年浮動支出的追蹤之用。
（如圖：放我跟先生的常態性支出圖）
其中在金融投資的部分：
因應GIPI老師在文中提到「長期而言，企業或個人本身是無法光仰賴外部資金挹注的，最終還是要能自己創造穩定的自由現金流」的觀念。
我個人除了持續將每年收入分配到存房/小孩的儲蓄外，還加大投資金融商品的比例，用股利增加現金流。
而先生則是保留大筆的可支配所得，來應付即將到來的新生兒支出，跟預防急需用錢的特殊狀況，秉持分散風險的精神，所以我們討論過後，他在金融投資上的比例就抓得很低，與我呈現反差。
財務管理，還必須追蹤可支配所得的超支現象。
善用工具，省時省力也能有效追蹤。
最後我想分享，雖然在一開始提到「記帳的缺點」，容易因惰性或沒時間，很難堅持每日每筆紀錄的行為（像我就是屬於這種人）而導致支出的數字被低估。
但不可否認它確實有存在的意義，尤其是在確認可支配所得的實際花費是否有超支時，它就顯得格外重要。
因為不可能精準的將所有花費都先規劃到配置中，生活中總會有臨時的、特殊的需要花錢的時刻。
為了因應這樣的情況下，我跟先生主要採用信用卡或linepay的方式，透過每月帳單明細來幫我們整理實際支出，
至於其它無法使用信用卡或linepay的花費則是除非超過百元才會特別紀錄，
因為百元以下的支出，通常不會嚴重造成可支配所得透支，不如把時間省下來拿去用在更有意義的事情上。當然這是我個人的想法：）
總結：
先配置出常態性花費的項目，再透過工具追蹤浮動的實際支出
這樣不僅能更有利調整財務方向，也能讓自己每年在揮霍時心裡有個底，爲週而復始的工作添加動力。
因為人是視覺動物，當每個月看一列列的數字可能不足以提高警戒的心，
但實際看見數值在圖表的變化（持續上升或下降，或超過上限值的紅線）時，心情會有所不同。
尤其是經過這篇的實作後，更加深了我這樣的認知。
更有動力去克制不必要的花費，思考如何提升自己的常態性收入。
也希望這次分享的財務管理，大家會喜歡～
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人生很長，腦容量很小。因此決定在能紀錄的時候多紀錄些回憶~
還沒確切想好到底該經營什麼，所以什麼都放一點：一些職場工作的事，人生學習的事，之後可能也會放些結婚後、當媽媽後三代同堂相處的事。
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每個月收入支出概況如果有收入小於支出的話應該要調整做法，使得每個月都能有一定的結餘，並至少有2~3成資金可以自由運用。
調整方式可能不是減少消費，例如如果提早退休會減少收入，除了增加退休後的工作，也可能是要延後退休。
了解資產的目的
理財是一個廣泛的概念，涵蓋了個人或家庭在財務方面的所有活動和決策，以確保財務的穩定和增長。它不僅僅是投資，還包括多方面的財務管理。以下是理財所包含的主要內容：
1. 預算管理
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財務教練通常忽略了探討增加收入的方法，而一般的節省開支方法往往對財務狀況的幫助有限。本文提出增加收入對於實現生活目標更有利的觀點，並強調了財務教練應引導客戶找到收入和支出的平衡點。
這篇文章深入探討理財中的關鍵主題，包括收入管理、存錢原則以及認識慾望的重要性。讀者將得到有關理財智慧的實用建議，幫助他們建立健全的財務規劃，實現更美好的財務未來。
一、從小觀察
從上電腦課學會用 Excel 這個文書處理軟體時開始注意到爸爸有用 Excel 記帳的習慣（簡單記錄，有時候會忘記金額所以不一定確實），每次爸爸發現我在觀察他記帳的時候一定會對我說：「固定支出越少每個月才能存到更多錢。」以及「不要小看雜支，常常花最多花得最莫名其妙的就是雜支。」
高
理財節目總叫我們要記帳
那記帳的目的呢
我記帳的多年
回頭看看自己的存款
天呀～依然為數不多
那我這幾年到底在幹嘛？
到底問題出在哪裡了？
後來才發現
很大的問題是沒有進行抓「預算」
別讓自己超支
的確～當薪水增加之後
我的花費也是沒有在克制的
反而花了更多
難怪存款還是少
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