閒錢投資 我們的錢真的夠閒嗎？

矽谷銀行倒閉事件

2023年3月10日，發生了自2008金融風暴後的銀行倒閉案，矽谷銀行(Silicon Valley Bank，簡稱：SVB) 是美國第16大銀行但在遭遇擠兌事件之後宣布倒閉。

銀行收到客戶存款之後會約定支付利息，銀行再把收到一定比例的錢拿去放貸賺取中間的利差，如房貸、信貸、企業貸款，也有部分的錢拿去用做投資金融商品，如股票、債券，所以當有大量存款客戶要在短時間內領取的時候，銀行如果沒有足夠的金額可供提領，引發銀行倒閉的破產事件就是擠兌。

一般來說銀行受到政府監管，自己企業的經營績效，借出去的錢都會去審核，做的投資也都是相對保守的，那矽谷銀行怎麼還會倒閉？因為美國擔心新冠疫情對於經濟造成影響，不斷降息且不斷購買美國國債的資金量化寬鬆政策，市場上的資金也流到矽谷銀行，矽谷銀行將這些大部分存款拿去購買長期的美國國債，這兩年為了打擊通膨不斷調升利率，會使之前買的較低殖利率債券帳面價值虧損，因為新債的殖利率是比較高的，如果沒有大筆存款被提領，那矽谷銀行也不會倒閉，畢竟債券到期後錢還是會連本帶利拿回來的，但就剛好遇到不斷升息的時期，客戶有資金提款需求，可提領現金資產、短債、股票等資金也不夠因應時，只能認賠殺出長期債券最終導致破產。

事件反思與啟發

我們自己在投資的時候，一定是要扣除必要開銷之餘的錢用來做為投資用途，如此心態才會比較正常也更能長期投資，享受經濟成長的投資收益，銀行投資美國國債已經是一個很保守穩定的投資了，但是還是多種因素下，最終導致不好的結果，那我們個人認為穩定的投資如大盤ETF、房地產等，天有不測風雲，可能也因為有忽然的資金需求，又剛好市場的價格又位於你投資成本之下，長期再穩定的投資若沒有評估好自身風險預留一點資金，也可能導致賠錢的下場。

股票資產有股票質押貸款，房地產可以申請寬限期或是增貸，但是我們如果都把這些臨時有資金需求的手段，早已經把錢拿出來也壓注在認為有賺錢機會的投資項目中，長期投資效益再怎麼穩定再怎麼好，萬一中間有什麼狀況只能賠錢出場就不好了，我們做人要留點餘地，投資也是。

台灣有財政部會同中央銀行共同出資設立的中央存款保險公司，自民國100年1月1日起，每一存款人在國內同一家要保機構之存款本金及利息，合計受到最高保額新臺幣300萬元之保障。

另外提一下台灣存款保險在同一家銀行有300萬額度，或許也可以思考銀行如果倒閉的風險，一家銀行就不要超過300萬元(台幣+外幣+利息)，希望我自己也有好幾個300萬元的需求去分存各間銀行。