債務整合

Q.【zeeshichin】網友提問：

原來F銀繳款沒問題，但年初有急用沒有認真比較就貸了O銀，後來才發現利率高的嚇人，繳款日期又很亂。主要是想整合這三筆，降低利息跟月付金。自查聯徵分數覺得不高（543），不知道有沒有可承作的。

A.就您查詢的個人信用評分來分析、坦言確實不高；但是能否承作？當然也是可以且有過件的機會。不過、請問您自查聯徵的方式是『郵局申請』還是『自然人憑證』？如果是前者、就會在聯徵上留下查詢信用的記錄，對於銀行來說即屬一次新業務查詢，後續要辦理信貸就增加困難度了(銀行都不喜歡看到借款申請人自調聯徵信用報告~影響授信意願)；若是後者則無上述影響。

另外、版友最近一年內的信用卡繳款記錄有出現循環信用(未全額繳清帳單應繳總金額)，且時間長達半年以上！最近一個月雖然已繳清，但銀行對此看法可就沒這麼簡單…銀行審查專員會認為『版友是為了申請信用貸款而受迫將帳單繳清(目的只是為了要讓聯徵好看一些)』。版友這繳清的舉動雖好、但其實對本次申請信貸並沒有多大的加分效果；況且銀行看一個人的繳款信用記錄都是『回推過往一年』為主~只能說臨陣磨槍不見得仍會光。

再者、今年一月剛獲貸O銀行9萬額度信貸，這筆貸款在各家銀行審查授信重點上屬於『近期增貸』項目，雖然版友認為『利率高』想要提前結清；但毋庸置疑的、這筆錢當初也是用在您個人週轉用途？更何況F銀授信兩筆信貸也有一筆是去年7月所授信的，未滿一年、同樣也算一年內新增的負債。

一年內獲貸兩筆信貸(近期增貸)加上信用卡又繳最低應繳款，我可以肯定的是：本次銀行即使核准、會提供給您的額度利率與開辦費等數據都不會理想！好處是應該多少可降低一些月付金負擔(整合後延長攤還期限緣故)。以上個人的拙見提供版友參考，申請貸款前最好先問、比較清楚再決定。

可協助評估與後續規劃~Jerry