理財智能(6)_資產配置的概念

前言：

雖說現在的社群媒體，鼓吹快速致富、空手套白狼、無本致富，還是在此介紹資產配置的基本概念，畢竟老方法，總是有一定的效用。

一、  什麼是資產配置 ?

世界上沒有零風險的投資標的，同時期持有不同的資產，使得自己的財富，不會完全因，其中一種資產的周期而波動，出現劇烈的上漲或下跌。

二、  為什麼要資產配置 ?

1.戰勝通貨膨脹：

使自己的投資組合，年化報酬率>通貨膨脹率，使通貨膨脹不會每年一點一滴地吞掉你的財富。

2.儲存自己的勞動力：

單純存錢幫不了你退休，但儲備當下的勞動力，轉換成資產，等你年老衰退時，讓資產配置，所產生的收益，來幫你工作，更加事半功倍。

3.建立自己的分身：

單純依靠固定薪水，人一日24小時，畢竟體力、精力、腦力都有限，不如購買資產，並做好配置，創造出自己的分身+原本的收入，比自己埋頭苦幹還要來的好。

三、  投資產品，簡易介紹：

(1)   產品種類：

定存、貨幣市場基金、黃金實體、黃金存摺、債劵、國債、金融債、公司債、高收益債劵、保險投資型保單、儲蓄險、基金、股票、ETF、實體不動產、REITs、大宗商品原物料、收藏品、虛擬貨幣等。

(2)   風險控管：

根據自己的風險接受程度，進行資產配置的壓力測試，選擇適合自己投資產品。

(3) 費用控管：

注意資產獲得的費用、手續費、匯率差、內扣費用、稅金，即使每一筆小的費用支出，因為複利的影響，會影響整體長期獲利。

四、  在人生不同的階段，資產配置比例範例：

1.   起步儲蓄者：現金儲蓄，維持在3~6個月的生活準備金。

(1)激進：80% 股票資產，20% 固定收益資產。

(2)中庸：70% 股票資產，30% 固定收益資產。

(3)保守：60% 股票資產，40% 固定收益資產。

2.   中年財富累積者：現金儲蓄，維持在6~12個月的生活準備金。

(1)激進：70% 股票資產，30% 固定收益資產。

(2)中庸：60% 股票資產，40% 固定收益資產。

(3)保守：50% 股票資產，50% 固定收益資產。

3.過度退休者：保留1年以上，生活準備金或以房養老的方式，再透過再平衡投資組合4%法則，每年固定提領。

(1)激進：70% 股票資產，30% 固定收益資產。

(2)中庸：50% 股票資產，50% 固定收益資產。

(3)保守：30% 股票資產，70% 固定收益資產。

4.徹底退休者：應保留2年生活準備金或以房養老的方式，再透過再平衡投資組合4%法則，每年固定提領。

(1)激進：60% 股票資產，40% 固定收益資產。

(2)中庸：40% 股票資產，60% 固定收益資產。

(3)保守：20% 股票資產，80% 固定收益資產。

5.根據年齡決定固定收益資產持有比重：

例如：

30歲投入30% 固定收益資產，其餘投入股票資產。

50歲投入50% 固定收益資產，其餘投入股票資產。

65歲投入65% 固定收益資產，其餘投入股票資產。

結語：

不管是何種資產配置或何種比例，主要還是在於了解專業術語、知道規則、測試和練習，然後擬訂計畫、執行計畫、優化管理，持續堅持下去。