2024-06-12|閱讀時間 ‧ 約 24 分鐘

預支未來的錢,當成現在投資的本

上禮拜我們參考了護理師公會全國聯合會網站,提供了近幾年護理師大約有4%的調薪成長,也就是說:在中部醫學中心工作的護理師雖然起薪僅年薪75萬,來年可能會調薪至78萬,粗略計算每月約多了2500元,然而,有一位學姊留了言,我還記的在校的她是個溫柔婉約的同學,字句中顯得激動,她寫道:這些數據的真實性堪慮。我不是臨床人員,不過我在這提供一個速算法讓同學未來自行印證。以下連結可以換算薪水每年成長多少%。

https://www.icicidirect.com/calculators/cagr-calculator

你們只要提供第一年的年薪,假如工作了3年,接著提供第三年的年薪,最後輸入3,即可獲得年化調薪幅度,藉此判斷是否轉換跑道的參考。例如:先輸入750000,再輸入810000,最後輸入3。


然而本篇並不是要跟大家分享調薪的幅度如何算,而是要分享人生週期的投資觀念,啟發於2020年出版的某本書,作者是3位諾貝爾獎得主(Ian Ayres, Barry J. Nalebuff, 2020)。以高雄1200萬的房子來看,對一個剛出社會的護理師而言壓力十分的大,把房子現在的總價1200萬除以年薪75萬,得到16這個值,這就是所謂的房價所得比,媒體總說:護理師不吃不喝要16年才能買得起房。然而,這一句話徹撤底底的忽視了金錢的時間價值,台灣的房價不是恆久不變,沒錯,房價跟年薪一樣也是會有漲幅,近10年房價的年化成長達到10%,所以,時間過得越久,10%和4%的差距會越來越大。


今年我有一個即將畢業的學生,他曾跟我說,他很想在護理這個領域爬到行政主管,如果按照他的規劃,到他55歲,也就是33年後,年薪應該能達到270萬。如果拿現在的房價1200萬除以到時候的年薪,房價所得比僅有4.6,感覺房價變的人性許多,以上這段話的含意是:預支未來的錢,拿到現在來付。要如何做得到?青安貸款就是這個含意。大家有沒有發現到,如果我們意識到未來年薪將達到260萬,現在1200萬的房子其實算是放心的好投資。所以要成功的投資,除了要長期持有之外,最好的方式是,要能預支未來的錢,當成現在投資的本。


0050也是資產,它的長期年化成長約8%,也就是今天173元的0050,套用第一段的連結速算,在33年後的股價將是1730元。我不是建議借錢買股票,而是建議在年輕時不要買0050,而是買0050正2。延續年薪75萬的護理師故事,如果他的儲蓄率達到30%,到55歲整個職涯將可投入1570萬左右,套用過去33年標普500的歷史回報率,55歲的他可以獲得6300萬的本利和。如果使用人生週期投資法,也就是在職涯前半段,預支職涯後半段的錢來投資,也就是前半段投資標普正二,後半段回到正常的標普500,甚至投資只降至30%的一半(15%,因為老了嘛! 不想在市場冒險),事實上這兩種投資法的曝險總值是一樣的,但是結果是人生週期法有較高的總收益,同時在人生週期的後半段,手邊有較多可使用的現金(可以參考附圖)。


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