理財第二步：做好風險管理

資產配置第一步：每月資產盤點 + 每月收支紀錄(記帳)

資產配置第二步：做好風險管理

所謂的風險管理，就是當發生意外的時候，可以有備援金可作使用。不論是用在自己身上，或是用在家人身上，都是很大的幫助。

我的父母是教職人員。那個年代的教職人員退休有18%利率的終身俸，完全不用擔心老年時每月的生活開銷。不曉得是不是因為這個緣故，我的父母二人完全沒有買過保險，也從來不覺得需要買保險。當時的年代，保險的觀念尚未普及化，對於保險業務員也用「拉保險」這種貶抑詞來形容，也許是因為這種氣氛，導致自己年輕的時候也沒有意識到保險的重要性。

所幸，我的第一張保單，是出社會後當時的男朋友幫我買起來的。現在的我非常慶幸當時能夠無腦的買下這張保單。

我用到這張保單，是在四年前我第一次待產時。因為我的第一胎尚未足月就宮縮的利害，生產前我在醫院住院安胎將近一個月，再加上最後仍然早產的緣故，實行剖腹產的手術。每天的住院費和手術費，到最後因為有保險的關係，得以請領一筆金額不小的保險費。

當然你可以說，這本來就是自己每年存起來的錢，現在只是拿回來支付自己的費用，但保險最大的好處是，只要繳滿20年，就可以保障終身。

年輕時，距離老年太遙遠，很難想像自己老年時的狀態，也無法感受到自己會需要這份保障。一直到邁入中年，身邊的朋友有的年紀輕輕得了癌症，長輩走路不小心跌倒骨折，手術自費就要七萬元。這些醫療費用隨著年紀增長將會愈來愈大，老年人的慢性病、意外、心血管疾病等機率都比年輕人要高出很多，甚至到最後有可能無法生活自理(失能)，花費在醫療上的金額只會愈來愈多。而我在22歲保的那張保單，也在去年繳滿20年，得以保障終身。

身為40+，只想說，剛出社會的新鮮人，拿到了自己的一份薪水，或是大學時有打工的同學已存了一筆錢，第一件事情請先為自己買一張保單。愈年輕買，可以用愈便宜的費用享有同等的權利，早買只會早知道。

那我們來盤點一下，保險可以大致區分哪些項目：

1. 壽險：當發生疾病或意外而身故，保障家人給予家屬一筆身後金。
2. 失能/長照險：當發生失能需長期照顧，經認定後可領得的費用。
3. 意外險：僅針對因意外而造成失能或身故的一筆保險費用。
4. 醫療險：針對［住院］［手術］［實支實付］等相關醫療費用。
5. 癌症險：針對罹患癌症時可領得的費用。
6. 重大傷病險：針對重大傷病範圍，所理賠的項目。(針對因罹患疾病但沒住院亦可領到的醫療費用)
7. 其他：例如旅平險、防疫險、食安險等。

當資金尚不足的時候，可先從醫療險日額定額入手(例如：住院一天可領1000元)，等工作資歷與薪資提升後，再慢慢把其他部分補齊或提升保額。

至於保險類別的優先順序，可以自己評估。例如從事高風險的行業，意外險絕對是不能少的；若家族中有多位長輩罹患癌症，那麼癌症險也可早早買起來；想像一下自己很老很老的時候，會有甚麼狀況發生？無法如廁尿失禁？無法自行更衣？一摔跤就骨折？吃一點油膩的食物就小中風？那我們是不是年輕時就可以把重大傷病與失能險買起來。

實支實付的部分因保險費用較高，每年繳納保障一年，沒有終身保障，但好處就是當意外發生有任何醫療費用可以憑單據全額支付(有上限額度)，是否需要可以從自身狀況加以考慮評估。

是的沒錯，這篇文章就是在勸買保險。40+的我，因為保險有了保障，安心很多，也不用擔心自己年老的時候會給兒女造成太大的負擔。而除了自己之外，在兩個寶貝一出生時，也立即幫他們買了一張保單。這已經是身為現在這個時代的父母有的普遍共識。那麼在這裡來跟大家一起看看我自己擁有的保障有哪些：

1. 因意外/疾病/癌症住院，日額3,300~4,800。
2. 因意外/疾病/癌症出院後，回診金1,000/次。
3. 住院前後門診250/次，急診750/次，緊急醫療轉送2,500/次。
4. 手術依級別可請領2,000~60,000/次。
5. 實支實付上限可請領100,000/次。
6. 特定傷病可請領300,000/次。
7. 經判定失能，依級別可申請失能生活扶助金，10,000~20,000/月

以上內容為兩張保單的總和，可以不用擔心住院、手術、失能、特定傷病發生時的所有醫療費用。不求有多好的保障，至少發生意外或疾病的時候，不會造成生活太大的影響。

那一個月要撥多少費用在風險管理上呢？差不多一年繳交的費用大約兩~三萬，一個月也只要1,700~2,500，就可以有不錯的保障了。年輕人要趁自己有賺錢能力的時候，愈早投入愈省錢。

我的兩位小朋友一出生也立即保下去。因為是嬰兒的關係，只要少少的金額就可以比我本人的保障要好很多，所有意外、疾病、住院、手術、癌症都涵蓋其中，繳到他們20歲之後就繳清，保障終身。剩下需要補充的長照/失能險與重大傷病險，還有壽險(對他們現在沒有身故時的理賠，其實也不需要)，可以等他們自己有能力時再自行補齊保障。

我有一位學弟，因為小時候就有投保的關係，在十幾歲時發現自己患有氣胸，因為理賠而補貼了許多手術與住院的費用。(或者是說倒貼)

若有人問說，會不會保險公司皮皮，真的遇到事件時舉各種理由不給付呢？

• 第一、請找有信譽的保險公司。
• 第二、請看清楚保險條例，明確知道理賠項目與條件為何。
• 第三、依保險法第34條之規定：「保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後15日內給付之。保險人因可歸責於自己之事由致位在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利1分。」

我的保險公司是國泰人壽和元大人壽，理賠時非常阿莎力，超級迅速，給大家參考參考。至於保險的內容可以每家多方比較。現在的網站都做的非常詳盡與清楚，也個別推出更多適合不同族的人。

大家可以多方參考，並選擇最符合自身需求的規劃來投保。

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