小朋友也能懂得投資-債券(三)

"最重要的是：忠於你自己，如同白天跟隨黑夜，那樣你就不會對任何人虛偽。" 《哈姆雷特》

【投資該學什麼?】

第一章講利率概念，讓你了解果，第二章講投資概念，對因有些基礎，但我們該怎麼做好投資呢?答案很簡單，就是理解，如同你在上學學習知識或是與人交談中了解人際關係，當你更深入解一件事物的內容，你可以慢慢找到適合自己可以掌握的點，掌握這些點進行微調，漸漸影響整體。舉例來說:高中時，我對物理化學這類知識不理解而昏昏欲睡，但後來因為考試需求，我將這些知識反覆記憶，雖然無法理解，但隨著時間消化後體悟後，慢慢能整理各個知識之間的關係，讓我理科成績大幅上升。我對於人際交往有許多疑惑，我藉由文學和心理學幫助我從中找出一些我覺得很詭異的行為(像是:挑釁、粗魯或背叛...)，讓我對人性的整體有個初步印象。甚至是吃東西，當你吃到喜歡吃得東西，你大約知道這個食材就該如此烹飪(綠豆要做成甜食、牛肉做成鹹食...)，你吃到跟你預期相反的食物你只會感到反胃。這些案例可以體現出認知對於事物成功的重要性。

【債券定義】

債券的英文是bond，以文字的意思來說是藉由建立一種關係而形成的債券，強調"關係"，畢竟借錢本身就是一個靠關係的能力，沒有關係也可以用錢來建立，在借錢方和拿錢方會有不同的立場，也會因為他們本身的工作產生不同變化。但...身為普通人的我們，為什麼需要借別人錢?為什麼我們需要更多的錢?

【提供債券者眼裡的債券】

當你心想反正我手中錢多並把錢借給別人，得到債券後，除了日期到了拿回本金，你還可以定期得到一些利息，這些利息會比銀行定存高，這中間的利息差異稱為"違約風險"。通常我會把違約風險稱之為"好感度"，借錢本身需要雙方有一定好感度才做得出來，除了銀行或是違法行業，通常普通人不太會借給陌生人錢。當對方借錢並如期還錢後，你的好感度會上升，這也代表之後對方找你借錢，你可能會給予多一點時間還款或是降低一些利息，這同樣適用於銀行，各個銀行在借你錢之前會去查詢徵信局，了解你的為人、好感度或是本身存款來判斷給你的錢給多少?利息要訂多少?如何刷好感度?你可以藉由使用信用卡(借銀行錢先行消費)，除了紅利回饋，每個月定期還款可以讓你累積許多銀行的好感度，這讓你在未來房貸或車貸可以得到相對好的優惠。

另一方面，買債可以幫助節稅，你投資所獲利是會被視為所得的一部分，購買債券可以讓你所得申報額度下降，促使你繳較少的稅收，由於債券金額都是100萬以上，可以幫助你把多餘的金錢做投資並且產生利益不收稅，相對於股利的部份稅收減免效果好了許多，只不過減免的額度有上限，如果有需求可以上網搜尋債券稅收抵免額度或是付費請相關會計人員諮詢。

【需要債券者眼裡的債券】

貸款通常都是為了買房或買車居多，除了消費，有些是為了未來可以賺錢，例如:家長付錢給補習班讓孩子補習、老闆借錢幫助公司擁有更多資源進行生產或是借錢投資(俗稱槓桿投資)，為了得到利息少且錢多的債，你的好感度要勤加訓練，本身有一些工作保證自己是有能力還錢的，甚至有一些價值財務(房子、車子或骨董...)或是有錢人(政府、銀行或公司...)的保證。

【債券的民間迷思】

在大眾眼裡，常常聽到某人因為黑社會脅迫簽本票而使很多人不敢找人借錢，或是因為還不了錢會被抓去坐牢的刻板印象，這通常來自於對自己能力的不信任和對票據法的不理解，對於不信任的部分，可以問問看銀行行員每個月要還多少利息，跟你平時月薪去做比較，如果利息費用站月薪一半以下可以試著貸款，相反的，利息費用站月薪一半以上推薦你不適用，過重的利息會讓你生活不開心進而在生活中做出許多錯誤選擇(根據研究大約會降至13%的智商)。對於票據法的不理解(有機會之後寫一篇關於本票、支票和匯票的一些有用小知識)，如果被脅迫簽本票依法是可以視為本票無效，民間貸款超過年利率15.99%也是違反重利罪(月利率大約1.24%)，銀行則是14.99%，甚至你突然家破人亡沒錢，也可以依照法律申請破產和財務重整來幫助你還清債務，如果你要貸款，盡量找銀行幫忙，除了有專業協助，還受到法律約束和財務協助。

【如何嘗試面對自己的偏見?】

許多投資人因為一時的貪念，在自己還不出錢的狀況下借錢投資，期待靠投資大賺一筆，忽略中間的風險控制和債務償還的方法，最後不得善終。許多人可能會像我以前一樣，對貸款感到恐懼，覺得金融是有錢人在玩的遊戲，覺得社會非常不公，感覺自己一輩子賺不了幾個錢，最終開始自暴自棄放棄學習。即使如此，我希望你可以繼續學習下去，不管有沒有讀進去，每一次的嘗試或多或少會在你腦中留下一些東西，等到時機成熟後，發現自己所學的知識點不知不覺連鎖想並下意識想要嘗試某些可能性，說不定這些可能性會成為你人生珍貴的一部份。