#32《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》：讓錢跑贏通膨，未來生活無憂

前言

《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》，作者是吳淡如，如果是有關注理財領域的讀者，或多或少都認識她。在2020年底，吳淡如創立Podcast節目《吳淡如人生實用商學院》，僅僅半年就累積了3500萬的下載量。如此龐大的數字，顯示了一般社會大眾對理財的求知慾。

賺了一輩子的錢，卻存不到養老金。錢怎麼賺，知道：怎麼流失，不知道！

我們都知道怎麼賺錢，最基本就是找一份工作，每天辛勤地上班，領取時薪或月薪；但，賺到的錢，到底是怎麼消失不見的？可能大多數人都不太清楚。

作者彙整了自己多年來的理財投資經驗，以及在兩岸商學院習得的知識，用易懂幽默的文字，來告訴讀者為何「理財投資」如此重要。

全書共分六大章，分別是「理財」、「成本」、「投資」、「房產」、「保險」、「創業」。

我閱讀完後，覺得自己最有收穫的是前三章，因此會以這三章來做心得分享。而若是對後三章有興趣的讀者，也很推薦去圖書館借閱喔！

心得

一、理財的目的性

理財實在不難，最基礎的定義就是掌握你現有的錢財並且做分配。

可能會有人想說，不用那麼麻煩吧？就存在銀行裡，固定幾週刷存摺，這樣就好了。但，這就踏入「溫水煮青蛙」的陷阱。等幾年後，再來看存摺，就會發現自己的確有存到錢，但購買力卻下降了，生活品質也就跟著一路跌。

溫水指的是什麼呢？就是「通貨膨脹」！

通貨膨脹，在經濟學的定義是：在一段時間內經濟整體價格水平的普遍上升。當總體價格水平上漲時，每個貨幣單位購買的商品和服務就會減少。簡單來說，就是過去可以用某個價格買到的商品和或服務，會因為通膨的關係，需要更多錢購買。

我記得以前，學校附近有炸物店，一個雞排只要大約25元－30元的樣子，現在則是漲到60元-70元；還在新竹工作時，我很喜歡在夏天的時候，買一杯大苑子的愛文芒果冰沙來舒緩壓力（甚至為此買了一張會員卡）當時中杯只要75，現在則是漲至95元，大杯甚至要130元！讓我看了就買不下去，更不敢想像五年以後、十年以後，物價又會漲到什麼程度。

當物價一直漲，但我們的錢沒有變多，反而是錢的價值愈來愈薄，可想而知，生活就會變得更難過了！

因此，理財的目的性，就是讓我們能跑贏通膨，讓錢隨著時間變得更多更有價值。

那要怎麼做呢？作者說：

能跑贏通膨，一定要選人用得到的東西，因為這樣的東西會有市場需求，自然就能跟隨經濟成長一起成長。例如房地產、股票或ETF。

二、成本的重要性

偶爾會看到新聞說某家小吃店的價格不合理，一盤小菜竟然要上百元，太貴了！還不如自己去市場買一把菜回家煮還比較划算。

先不說黑心無良店家，但如果這是一般正常的店家，這樣的思維，就是我們沒看到背後的隱藏成本。

作者舉了「一盤200元空心菜」的例子來說明。

假設老闆去菜市場買一把20元的空心菜，這叫「直接成本」。

店租、水電費、營業稅、員工薪資、員工勞健保、裝潢的折舊、器具餐具、冷氣、抽油煙機、冰箱、調味料、清潔成本等等，這些看得見、看不見的隱形成本，就是「間接成本」，可能會高達100元-120元。

所以，200元裡，光是直接成本加間接成本就已經占了60-70%，還沒加上行銷費用、客戶服務費用等。

做生意的時候，通常最貴的成本不一定是直接成本，而是後面看不到的間接成本，這些才是最驚人的部分。

如果套用在人生或賺錢中，道理也是如此。不能光看表面的「直接成本」，而是也要看它背後的「間接成本」，判斷我們是不是負擔得起，才不會狠狠跌了一跤還爬不起來。

三、投資的必要性

在「投資」一章裡，作者有分別介紹各種投資標的物，如股票、黃金、匯率。但我想分享的是股票，因為這也是我近期正在摸索學習的部分。

到這邊，大家應該都有個概念：「錢一直放在銀行裡，就會被通膨吃掉錢的價值。」所以，理財的目的就是要有效地分配我們的資產，而投資股票就是一個很好的方式。

股票的報酬率高達103萬倍。如果以年化報酬率來看，也就是6.7倍的報酬率。

但為什麼現金與股票這兩種資產會產生巨大差異呢？作者說有兩個主要因素：一是通貨膨脹造成現金價值下降，二是GDP成長讓股票不斷增值。

而股票會增值，是因為它的本質其實是代表一家企業的成長。如果GDP成長，公司有可能會隨著經濟成長而獲利，股票就會增值。但也不是每家公司的股價都會一路上升，黯然退場的也有很多。

所以，作者才說思考投資標的物時，一定要考慮通膨跟其企業的未來性。

總結來說，投資的必要性在於「它能幫助我們戰勝通膨」。不管物價漲多高，只要我們的錢也跟著變多就好了！

結語

分享到這裡，相信大家都能理解理財投資的目的性、重要性與必要性。希望大家都能找到適合自己的理財投資法。

最後，我想再說一點書中提及的「第一性原理」——這也是特斯拉的執行長馬斯克奉行的準則——其意思是，用某一種基本邏輯的思維去思考問題，而不是用比較性的思維。

當某人看到娃娃機很夯，就跟著買一台娃娃機來賺錢。這種「因為現在很夯，所以我也來創業」就是一種比較性思維。可往往跟風從眾的行為，會與我們預期的結果落差很大。

而「第一性原理」，就是一層層剝開事物的表象，觸及本質，再從此為出發點，一層層往上走。作者以此為參考，說出以下這句話：

我們應該建立自己的第一性原理。也就是在人生裡面，找到一個自己思考的基本原則，找出最簡單的東西抽絲剝繭，解決問題，用那個參照點為自己把一些偏誤導正。

不斷思考、嘗試執行、再次思考、偏誤修正，這樣持續循環，直到我們找出適合自己的最佳解方，才能在理財投資路上走得更遠更順。當然，人生亦如此。

資訊

• 書名：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》
• 作者：吳淡如
• 出版社：時報出版
• 出版日期：2021/07/20

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