出生就要比賽！？新生兒投保關鍵時機與心法
<<開頭介紹>>
打給鶴！
我是威爾，來自熱情的南台灣
是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務
後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理
龍年拼出生率，人人都想要有個龍寶寶
但在變化越來越快的保險市場，到底該如何掌握時機，替寶寶規劃完整的規劃呢？
今天來為大家解析
<<前言>>
今年是龍年
隨著新一波的寶寶“降肉地球”，主動諮詢威爾的新生兒保單的客戶數也持續增加up up !
但網路資訊爆炸
有些人說“早點買”有些人說“晚點買”甚至有投保『黃金期』的說法，搞得大家霧煞煞
到底！該怎麼買且應該要怎麼規劃
才可以在正確的時間讓寶寶擁有好的保障呢?
本文將會一步一步帶領大家了解時間流程以及作法
讓不管是有計畫或現在已經是新手爸媽的客戶朋友們可以留存參考
<<何謂黃金投保期>>
其實新生兒投保與成人投保最大的關鍵在於『已在疾病問題＆等待期』
現行醫療相關險種大多都有等待期 註1等待期就是指投保後一段時間內發生的疾病保險公司不負賠償責任
根據疾病的種類大致可分為30天＆90天的等待期
成人難免在過去或投保近期會有就醫情形
此時被保險人的身體狀況就是保險公司審核的重點事項
根據疾病的種類或現存疾病較為嚴重或尚未痊癒，可能就會因此受到保險公司的
『加費、除外、拒保』通知，進而無法獲得保障
所以常常說『保險要趁早買、而且是健康的時候買』
這句話應證在新生寶寶身上更是重要，因為新生兒基本上不會有出生前有就醫過的問題
必須透過出生後的“先天性代謝異常疾病篩檢” （俗稱政府補助21項免費檢查） ＋ “自費篩檢”
才可以檢驗出小寶寶身傷有沒有其他身體狀況上的問題
又因為不論是政策或條款，都有明定若被保險人為零歲且是依照健保局規範的21項篩檢異常時，不受到等待期的限制
（白話就是：不管檢測出來有沒有狀況，保險公司都要負責就對了啦！）
BUT !! 這邊很重要請仔細看
1.如果是先做完篩檢並得知結果了，此時發現的異常，保險公司就有權利實施上面的核保流程（加費、除外、拒保）
2.根據條款可以發現，前面所提到的自費篩檢不包含在內，所以若先做了自費檢查並且實際有異常則按照等待期間發生疾病辦理
鋪陳了那麼久終於要說明『黃金投保時間』是什麼，綜合前面的結論
最好的投保時間就是在寶寶出生做完21項政府補助篩檢後一直到篩檢結果出來前的這段時間（篩檢通常是1~2週時間檢驗結果會陸續出來）
<<出生前到出生後篩檢及保險規劃流程 >>
Step1出生前：想好名字及了解符合市場趨勢保單規劃
取名字是的大關卡
實在遇到太多新手爸媽們在這卡了太久，可能要問爸爸、問媽媽、問老師、問祖先
畢竟這也算人生大事需要好好思考，但筆者建議可以提前準備，才不會等決定好名字時錯失了最佳投保時機
（案例滿山滿谷…甚至有都出生好幾年了，卻因為一些小問題被延期承保至今無法規劃
提早了解醫療趨勢和保險商品
因為出生後會有一大堆事情擠在一起讓爸爸媽媽忙得焦頭爛額
先了解市場概況和未來趨勢，可以先有概念知道要如何為小朋友規劃
等時間到就是與業務約時間處理即可！
不過所謂提早也別太早！大約抓出生前2個月即可
因為從筆者從業的這幾年發現，保險商品的調整似乎不亞於百貨公司的周年慶
動不動就在歡慶，動不動就有新商品上架舊商品下架，過早討論可能會讓自己陷入恐慌產生FOMO效應
Step2出生當下：陪伴 > 一切
身為好丈夫請好好陪伴太太，能給什麼就給什麼，做個貼心好男人
身為太太好好的放鬆準備迎接人生下一階段的任務
Step3出生後：報戶口及做篩檢，最重要的就是買保險
寶寶出生之後，盡快帶著所需文件去報戶口取得身分證字號，此時同步送小朋友做
『政府補助21項篩檢』（自費的先緩緩喔！
在篩檢結果還沒出來之前趕快與業務約時間處理投保事項，最後回過頭來看看有無篩檢異常
等待期過了再行檢測『自費篩檢』做更全面的檢查，讓保單可以完全發揮效益
此處站在發揮保險最大效益的前提建議
若實在擔心錯過治療黃金期，可以有爸爸媽媽自行評估，再投保後決定是否現行實施「自費檢查」
以上的流程就是詳細且易懂的三大時機該做的事項說明
<<保險規劃重點>>
了解了投保時機，對於保障內容要規劃什麼應該也要有點觀念
以寫這篇文章的時間點113年8月28號的現售商品給各位新手爸媽們一點建議和心法
首先
保額永遠重於保期，額度不夠保障再久都空談，基礎打穩了再來思考終身
趨勢大於傳統觀念，解決趨勢的險種比傳統觀念的有賠就好的商品更為重要
以現在趨勢來說，就醫花費大多來自於高額的自費項目
要轉嫁這樣的開銷就需要選擇有給付自費項目的險種『如意外＆醫療實支』
而因為7/1法令更改後已經沒有過去的多張實支規劃方式
對於隱形成本的轉嫁，現行規劃可以用定額給付的日額手術保單補強
一來加強現有實支的住院額度與手術額度，二來作為補貼事故發生的隱形開銷
意外區塊則是特別注意『重大傷燙傷與意外失能給付』
說白的小朋友細皮嫩肉且身體比例相較大人來的小，萬一遭致燙傷通常傷勢都不容小覷
所以除了醫療區塊在這部份也是筆者很在意並且常與家長們討論的重點
最後則是重大傷病及癌症一次性給付
在於這樣異於普通疾病的嚴重事故，通常都需要龐大的醫療開銷
這也是一個家庭高機率會『為錢所苦的情況』
而照顧寶寶也可能讓工作停擺，關鍵時刻需要一筆資金不論是讓我們免於經濟壓力積極治療，更重要的事可以讓家長們放心照顧寶寶
在於像是骨折險、終身癌症、終身醫療、失能長照等特定險種
在規劃順序及商品選擇更需要好好思考和討論是否必須
以上是在基礎規劃上，重要且必要的幾項規劃觀念
提供給每位讀者多加參考～
<<結語>>
掌握關鍵投保期間，保全寶寶保障及發揮保單最大效益
規劃面來說，新生兒保費預算約莫在1~3萬元/年（價差很大，但細節才是關鍵）
保險是這樣的，貴不一定是好，但便宜多少會有一點限制
比起盲目選擇保險公司，了解自己可負擔的保費支出且能接受的條款限制與額度
才更能夠真正幫助自己解決這樣的疑難雜症
如果身為讀者的你
不了解保險知識？ 沒認識業務？ 擔心不夠客觀？
歡迎來訊諮詢，我願意提供專業知識給予協助
若有任何『教育基金』或『新生兒保險規劃』的疑難雜症
也歡迎直接來訊與我討論，給您一點方向與建議（下面有我的電子名片拉～）
