小確幸第一集：捕捉回饋的信用卡使用規劃!

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1.背景

可樂貓在2024年8月底小朋友開學前全家去泰國旅遊，途中錢包遺失在Grab計程車中，包含證件、信用卡都遺失了🤧😭，回國就開始補辦信用卡，最後結果就是明明才遺失兩張，卻辦理17張的信用卡！ 這是不是腦袋出問題了>_<， 這篇紀錄主要是分享辦理那麼多張信用卡的想法 及 需求，以及期望信用卡公司能夠透過文章了解客戶端的想法，讓銀行在未來調整權益時，能夠將這些客戶重視的優點持續維持，並加入更好的服物元素。

2.動機

可樂貓的消費這幾年都有使用手機app進行消費紀錄，前年轉換到MOZE 3.0後其豐富記帳功能及報表功能，在事後審視及分析消費數據上很有效，而我發現2023年的信用卡新消費金額超過50萬，但信用卡回饋大約僅有0.66萬，也就是才1%的回饋比例，某天與神人同事聊天後很驚訝他光去日本一次旅行就可以賺得快1萬回饋金，然後手機的Open point點數常常也是好幾千點的數值，為何差那麼多?! 明明我的消費金額不會比同事少，事後審視發覺關鍵的差異點就是信用卡使用時機 及 條件符合，我雖然有注意到應該刷哪些信用卡，但卻沒關注信用卡回饋上限是否已經額滿，或權益隨著時間發生調整，例如7-11取消了許多信用卡合作回饋，或提高回饋的觸發金額(如單筆要超過多少錢)，或變成要登記才能有回饋，或是訂閱服務綁定之信用卡也偷懶不想更換，自然而然時間久了，拿到的回饋就降低了。總結來說自己以前習慣無腦刷卡，想將刷卡的複雜度降低應該是許多人的傾向，只是習慣養成後就會變成慣性，不容易隨著條款的變化而應變也是導致回饋縮水的主因，而這也應該就是銀行的養套殺模式，先讓你入局嘗點甜頭，習慣用此信用卡消費用，再透過條款的修改來降低銀行付出的成本。

在通膨時代，其實銀行修改回饋條款是一件自然的事情，因為公司的經營成本也越來越高，因此條款的變動就會變成一種常態，自然也會讓信用卡的回饋逐一縮水。跟投資一樣，如果想要拿到回饋就應該要主動找尋對自己最合適的情境，並要隨時注意這些條款的修改，配合調整自己的使用情境。沒錯，可樂貓之前回到投資的路上就是感受到通膨的影響力因此透過投資增加資產，而信用卡使用規劃其實也是為了減少通膨的影響，都是為了減緩通膨對資產的侵蝕。

3.統計分析及因應想法

至2024年10月為止MOZE的支出統計分析可以發現佔比較高前三名大多都是家用相關(總和約50%)，依據是生活23%、飲食15%、家庭14.7%，出國旅行費用相關佔比約20%，簡單來說就是『家用』支出佔了50%，次高的是『旅行』支出20%。另外，整年的支出中，現金支出的部分約50%，信用卡支出約50%(2024年應該會上升許多😅)。

綜合以上的統計數據，可以得知以下結論：

• 最高支出以家用為主(約50%)，且有一半以上的支出都使用信用卡。

因應想法：生活主要支出是生活採購及飲食，如最常去的全聯、家樂福、超商(早餐、中餐)，額外還有些餐館及小額消費如飲料消費等。這些消費通常是小額度但交易筆數較多，雜項很多且店家也多，思考策略就是將信用卡盡量涵蓋這些項目，以獲得相對較多的回饋，加減賺些小利益回來補貼。

• 次高的支出是旅行類別(約20%)，且超過80%都是信用卡交易。

因應想法：旅行的部分因為大部分都是機票、訂房支出，交易金額大筆數小，且有很高的機率是國外交易，這邊的信用卡的思考方向以『換取哪些服務』為主，如機場接送 、貴賓室、停車、哩程等哪些服務是你需要的?要如何爭取到你想要的服務，並放大效益。

4.額外的需求想法

4.1『頂級卡』-增進生活體驗

可樂貓因為雙親年邁且失智因素，必需要台北-台中(彰化)兩邊每周輪流上班，增加能夠就近照顧雙親的時間，但也必須要陪伴在台北的老婆及小孩，但不管如何都是減少了原本與老婆及小孩相處的時間，因此當我看到頂級信用卡如美國運通簽帳白金卡的兩人同行一人免費優惠時，就覺得應該邀約老婆共享一些我平常不會接觸的餐廳，藉此增進兩人的感情😍，但這些卡片都有2~4萬不等年費，在這個大多免年費為主的時代要付這筆錢真的很難下定決心，且光看這些頂級信用卡的條款就知道這些頂級卡都是讓你多花錢去體驗的設定，不是讓你省錢的走向😭。

雖然如此，我因為薪轉銀行是以台新為主，發現他的卓富無限卡有些服務我覺得很適用，因此就決定給自己一年的時間體驗無限卡，藉此確認能否讓自己與家人的生活帶來不同體驗，可樂貓覺得自己最實用的優惠如下(其他優惠可以參照官網)：

1. 大多福利都是正、附卡享有同等優惠：例如機場貴賓室、每日4個小時的免費停車、五折美食、住一晚免費一晚住房優惠，高鐵升等優惠卷都正附卡分開計算的，權利都一模一樣，且附卡15歲就能辦理，因此家中的哥哥就可以多一張副卡，換句話說免費停車次數、高鐵升等卷、貴賓室優惠等同數量又增加了一份！
2. 住房優惠大多是買一日送一日，也可以選擇一晚兩個房間：我們家的成員是四個人，通常頂級卡的住宿優惠都是以兩人房為主，所以如果一家四口在其他的等級卡就是要用兩次的優惠內容，如美國運通在高雄漢來飯店，如果要一次住四個人，就是需要同時一起使用正、附卡，消費金額大約需要3800*2=7600元，但使用台新的卓富卡就只要3800就可以滿足一家四口的使用情況(用一晚兩個房間)，但唯一的缺點就是僅能夠在平常日使用。不過，當時我自己設定此優惠就是讓老婆及小孩在寒暑假時回南部與家人相聚使用，本身就是預設可以在非假日的情況下使用。因此這樣的優惠反而對我來說是更實用省錢的，也很適合用來招待親家住宿，因為有時候因為人數較多的關係，還是需要動用到正、附卡，因為老婆、哥哥都同時有卓富卡，因此在高雄漢來的實用彈性就增加許多。
3. 免費停車、高鐵升等、貴賓室都幾乎沒有使用條件，是一個我覺得超級實用的福利！以免費停車來說，去信義區停車都不用考慮假日貴死人的停車費，雖然是小福利卻超級有感！而高鐵商務艙升等對每周都往返台北-台中的可樂貓來說就超級實用，三張卡片就等同有12張高鐵升等券，也沒有條件限制，真的超級好用，我之前為了省錢都是以台鐵為主，但從台北家離開回到彰化家，其時間消耗就要四個小時(包含走路、捷運、火車、轉車、騎車)，有了高鐵商務艙的優惠反而讓我願意搭高鐵😅，整體時間可以縮短到兩個小時左右，真的是用金額來增加自己的選擇權。
4. 多元的機場接送規則(正附卡合併計算)：只要前六個月有購買機票、訂房滿1.6萬就可以使用國內接送2次，滿3.2萬就可以使用4次機場接送，以此類推可以更換等比例的機場接送次數，你一定會說誰會需要那麼多次的機場接送啦！重點是這些機場接送次數可以依據比例轉換為國外機場接送，或是高鐵商務艙來使用，例如可以使用四次國內機場接送的額度轉換一張高鐵商務艙車票。
5. 有專屬客服電話：台新是可樂貓的薪轉銀行，久而久之就發展成爲資產及證券都以台新為核心，不知不覺也擴展到台新信用卡數量也是最多，因此常會有電話進線的需求，頂級卡通常都會有專屬客服電話，也會有資深的客服能夠協助回覆你的問題，雖然比不上有名的美國運通小秘書，但自己最近的問題其實在台新專屬客服都很快獲得解決及回應，其實無形中就節省我許多時間及增加好感。
6. 五折美食饗宴：年紀有了吃多就是換轉化為脂肪，因此五折美食餐廳對我個人的重要排序並沒有很高，能夠一個月吃一間餐廳大概就很了不起了。但，還是期望銀行能夠在每季 或 至少每半年能夠有更新合作餐廳的作業，新餐廳通常會增加嚐鮮的動力，也可以讓人覺得銀行有持續在擴展合作夥伴，更會增加心理上的好感，算是一種雙贏策略。

4.2『哩程卡』-累積未來飛行資源

為了趕在小孩學測前最後一次的出國旅行，可樂貓開始找尋2025寒假去日本的機票發現價格都好高啊～也就不小心踏入哩程點數的世界，這邊推薦大家參考Trip+網站、旅徒tabito這兩個網站，有非常豐富的資訊可以讓你用里程點數換到合適的機票，雖然台灣的信用卡跟美國相比實在很雞肋，但可樂貓最後也是選擇了『匯豐旅人卡』作為哩程卡，用此信用卡補足其他不足的地方。

哩程是另外一個規則複雜度高，很傷腦的研究主題，這邊先忽略不談，只要掌握一個重點：哩程的效益多寡是需要透過知識來發揮效益的，你學習的越多哩程就會更具價值。

5.規劃產出

可樂貓總共新申請了10張卡片，如果正附卡算上去就有15張，但還要額外加上老婆兩張永豐信用卡(總數來到17張)，主要是永豐的Sport、大戶卡太好用了，適用性高及回饋都高但額度較少，每張每月大約僅有5000額度就達到回饋上限，所以除了可樂貓申辦外，老婆也有單獨申請。從上述信用卡的應用領域可以看出主要都還是以『生活家用』為出發點，自己想盡辦法用前面七張信用卡涵蓋家用主要開銷，然後再用後面三張卡片將旅遊、餐廳部分納入。

5.1『💰生活家用領域』

我猜大多的人的支出比例可能也跟可樂貓很像，就是生活家用佔大多數，所以信用卡公司在生活家用領域是主戰場，在多家銀行想要分食市場的情況下，其信用卡種類及規則都複雜到一個不行，競爭的結果就是沒有任何一個信用卡可以通吃，都僅能夠小範圍適用，自己不想要一一描述分析，畢竟有許多信用卡達人的資訊及經驗都比我豐富，但可樂貓想要分享一個重點原則：就是先搞定難搞的『全聯、7-11』，然後再搞定小額支付 及 其他商場(如家樂福)，這樣會簡單很多。

全聯、7-11因為消費客群的廣大，因此他們都會有自己的支付系統全聯自己有PxPay，7-11有iCashPay，任何一家信用卡公司都無法在這兩個支付系統下得到很好的回饋，大多都會被排除在外且回饋少，也因此全聯、7-11我建議直接用悠遊卡，透過悠遊卡加值有回饋的信用卡，繞一條路取拿到回饋(約5%回饋)，這樣回饋算是比較高的部分。不然，就是不用他們自家的支付系統，而直接用實體信用卡支付，這部分在台新-玫瑰卡天天刷、匯豐旅人卡上都是這樣的使用情境，算是達到無腦使用的情境，但回饋大約就是下降來到(3.8%~3%)。

小額支付的部分，Line Pay、街口的適用領域都很廣，但一樣沒有一張信用卡可以通用，因此LinePay我主要綁定台新@GoGo卡(3.8%)，街口綁定玉山UniCard(3.5%)，兩者也算是無腦刷的情境。其他商場 或 交易部分我優先以永豐－Sport為主，因為只要可以使用Apple Pay就有7%回饋(真的太好用了！)，預設每月刷滿5000元後就換其他如匯豐旅人卡 或 Live+來賺取回饋，其中匯豐Live+在百貨 或 餐廳的部分適用性還滿高的，回饋也算是不錯。

5.2『✈️旅行領域』

在旅行的部分，我有兩個主力卡(都要年費😭)，其中台新卓富卡的消費回饋雖然沒有很優(他強的是某些很特別的地方)，但在旅行會使用到的接送、貴賓室服務卻超級大方，而匯豐旅人卡就如名稱之特色，超級適合在旅行上使用，這兩張卡片剛好很互補！可樂貓優先會使用台新卓富卡消費旅遊方面的支出，累積到6.4萬左右，剩餘部分都由匯豐旅人卡來支付，這樣的使用情境主要是要滿足『換取利益最大化』，從旅行需要的服務來進行考量：如換取機場接送、使用貴賓室以及其他利益，規劃如下：

1. 匯豐旅人卡：換取來回機場接送，及一人份環亞貴賓室，其國外交易可獲得10元一哩的回饋，是比較快累積哩程的使用時機。
2. 台新卓富卡：消費6.4萬後將獲得的8次國內機場接送權利，轉換成兩張高鐵商務艙(台北-高雄來回價值約2440*2=4880元，大約就是8%回饋)，另外正附卡三個人可直接使用環亞貴賓室

6.總結及資源

為了賺這些回饋會不會是『省小錢花大錢？』，我覺得答案很可能是省不了太多錢，因為這些回饋都是以『先消費後回饋』為基礎打造出來的規則，如果說真的要轉回饋來達到節省，採用減法的生活法則會比使用加法複雜化來的有效，也就是説降低減少慾望，會比稿一推規則更能夠帶來費用上的節降。但，使用信用卡背後有一個回歸依附於投資目的之下的想法，就像是投資癮提到的生活停利：將獲利透過生活的體驗來作為停利的模式，或許降低所有的慾望可以讓獲利達到最大化，但這樣的過程就會少掉了許多體驗的機會，可樂貓自己期望在過程著能夠平衡，不管是對家人或資產的累積，或許在利益最大化的前提下可以賺很多，但跟家人的體驗是只有在某些時間下是唯一的點，時間過了就消失了，因此辦理信用卡只是體驗生活的一個手段，計較回饋是附屬的小確幸。

信用卡的選用及規則的研讀對可樂貓來說一種挑戰，也可以說是一個規則遊戲的小確幸，跟股市的投資有點類似，都是透過先進行研究，找尋自己適用的標的，並近一步規劃來實現數字的累積，只不過一個是累積資產，一個是消費資產😅。最後，在研究的過程中我覺得有些不錯的資源在這邊跟大家分享：

• 刷卡回饋隨手查 app：信用卡多的時候通常都會搞不清楚現在倒底要刷卡一個卡片才能有優惠，重點是回饋條件倒底是什麼？這個免費的app可以告訴你不同場域 或 商家下不同卡片的回饋比例，且回饋的條件是什麼，讓你腦袋快要爆炸時就你一命，另外他也是有網頁版本讓你免費使用，真的超級推薦。
• MOZE 3.0記帳 app：人腦不是用來記憶的，而是用來分析及推理的，關於消費是絕對需要透過記帳來追蹤及分析的，就像股票的交易可樂貓透過『台股記帳本』來完整記錄一樣，MOZE的功能強大到不行，又具備彈性的專案及報表分析功能，讓你可以減輕人腦負擔。
• 寶可孟理財記事本 網站：可樂貓其實是自己規劃出相關信用卡使用情境後，並辦理大多的信用卡後才發現有寶可孟大大這號人物，其網站有非常豐富的信用卡知識及podcast分享，內容超級實用，另外他也有信用卡跟團的活動，每一個任務都真的很像在打任務，其實蠻有挑戰性及難度，但也滿有樂趣的，如果你有興趣辦理信用卡也可以參考跟他的團體活動，不參加光看文章也是會有許多收穫的。

最後，可樂貓感謝你的閱讀，祝福你找到自己的小確幸，在忙碌的生活中感受到挑戰及累積數字的樂趣。