理財 - 信貸

信貸

信貸是「信用貸款」的簡稱，是指以借款人的信用發放的貸款，特點是借款人以個人信用程度作為還款保證，不需要額外提供擔保。相對地，借款的限制也較大，銀行會根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。

可到財團法人金融聯合徵信中心查詢個人信用評分。

信貸比較

• 貸款額度：上限為月薪的22倍。
• 還款期數：常見為5年60期~7年84期居多，特定銀行目前有8年96期的信貸方案。
• 手續費：依銀行而定。
• 年利率：關鍵在「總費用年百分率」而非只看利率。

額度估算方式

• DBR22：負債比為平均月收入22 倍的簡稱，為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的22倍。
• 月負債收支比：計算個人負債比例。其計算公式為：每月須償還的負債÷平均月收入×100%，一般來說，建議個人的月負債收支比不要超過40%。

重要提醒：房貸、車貸、卡費會跟信貸額度合併計算，學貸因性質特殊，一般不會合併計算，實際仍依承作銀行認定為主。

假設月薪3萬元，名下沒有任何貸款，初估信貸最高額度為3萬 × 22 = 66萬元，若以7年84期本利攤還（或稱本利平均） + 年利率3%計算，月還款金額約為$8,721元，負債收支比 = $8,721 ÷ $30,000 × 100% = 29.07%。

若銀行評估收支比過高，基於風險考量，通常會婉拒或調降額度的方式核批。

簡易比較

A

• 額度：最高額度800萬這句看看就好，從DBR22這限制反推，月薪要有36.36萬元，才借得到800萬元這額度。
• 期數：沒特別註明還款期數，先假設只有5年60期。
• 手續費：廣告寫0元起，但說明第二行有寫到「各項相關費用總金額：新台幣$0元~$9,000元」，保險起見以$9,000元計算。
• 年利率：廣告寫「首期年利率0.01%」，一樣在說明的第二行寫到「總費用年百分率2.32%~15.81%」，第四行寫到「機動利率之計算方式」，合併翻譯的意思是，總費用年百分率最高是15.81%，而且還有可能調升。

B

• 額度：上限就以DBR22去算自己最多能借到多少。
• 期數：沒特別註明還款期數，先假設只有5年60期。
• 手續費：沒特別註明還款期數，但說明第一行有寫到「貸款費用888元」。
• 年利率：廣告寫「首期年利率0.18%起」，在說明的第一行寫到「利率優惠限明確年收入60萬元以上且綁約一年以上」，第三行寫到「貸款利率首期0.18%，第2期起3.30%~16.00%，貸款費用888元，總費用年百分率約3.32%~15.54%」。

C

• 額度：上限就以DBR22去算自己最多能借到多少。
• 期數：8年96期。
• 手續費：0元。
• 年利率：2.1%起，但總費用年百分率是「2.1%~11%」。

網路上隨便找三間銀行的信貸頁面截圖，可以看出每間銀行都會特別凸顯出自己的優勢，但自己的劣勢就會一筆帶過，因此在選擇時請務必看清楚，不要衝動行事。

D

• 額度：月薪4萬的信貸上限是88萬，但只申請60萬的額度。
• 期數：7年84期有綁約。
• 手續費：666元。
• 年利率：2.92%，總費用年百分率是2.95。

財力證明提供去年的扣繳憑單以及集保e存摺。

E

• 額度：月薪4萬的信貸上限是88萬，申請60萬，但只核准20萬。
• 期數：8年96期有綁約。
• 手續費：888元。
• 年利率：3.38%，總費用年百分率估算約為3.5%。

財力證明提供去年的扣繳憑單。

心得

實體銀行因為有人事費用，不容易拿到低利率，但好處是有營業員可以對接，有任何狀況都可以請營業員協助，設法在合法範圍內取得更好的條件，創造雙贏。較適合無法提供薪轉紀錄的人（如自行開業或薪資領現）。

純網路銀行的申請就簡單多了，提供多少財力證明，財力到什麼程度，就核准相對應的數字。兩間銀行是同時送件的，差別在一個有提供集保一個沒有，電話照會也是相同回覆「有房貸、沒車貸、沒信貸、沒卡債、沒分期、全額繳、現職工作11年、...」，結果核貸條件差異很大。較適合有固定薪轉記錄的人。

兩間銀行照會的時候都沒有問到學貸，所以學貸可能因性質和用途，不計入DBR22的範圍內。