信貸
信貸是「信用貸款」的簡稱,是指以借款人的信用發放的貸款,特點是借款人以個人信用程度作為還款保證,不需要額外提供擔保。相對地,借款的限制也較大,銀行會根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。
可到財團法人金融聯合徵信中心查詢個人信用評分。
信貸比較
- 貸款額度:上限為月薪的22倍。
- 還款期數:常見為5年60期~7年84期居多,特定銀行目前有8年96期的信貸方案。
- 手續費:依銀行而定。
- 年利率:關鍵在「總費用年百分率」而非只看利率。
額度估算方式
- DBR22:負債比為平均月收入22 倍的簡稱,為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的22倍。
- 月負債收支比:計算個人負債比例。其計算公式為:每月須償還的負債÷平均月收入×100%,一般來說,建議個人的月負債收支比不要超過40%。
重要提醒:房貸、車貸、卡費會跟信貸額度合併計算,學貸因性質特殊,一般不會合併計算,實際仍依承作銀行認定為主。
假設月薪3萬元,名下沒有任何貸款,初估信貸最高額度為3萬 × 22 = 66萬元,若以7年84期本利攤還(或稱本利平均) + 年利率3%計算,月還款金額約為$8,721元,負債收支比 = $8,721 ÷ $30,000 × 100% = 29.07%。
若銀行評估收支比過高,基於風險考量,通常會婉拒或調降額度的方式核批。
簡易比較
A
- 額度:最高額度800萬這句看看就好,從DBR22這限制反推,月薪要有36.36萬元,才借得到800萬元這額度。
- 期數:沒特別註明還款期數,先假設只有5年60期。
- 手續費:廣告寫0元起,但說明第二行有寫到「各項相關費用總金額:新台幣$0元~$9,000元」,保險起見以$9,000元計算。
- 年利率:廣告寫「首期年利率0.01%」,一樣在說明的第二行寫到「總費用年百分率2.32%~15.81%」,第四行寫到「機動利率之計算方式」,合併翻譯的意思是,總費用年百分率最高是15.81%,而且還有可能調升。
B
- 額度:上限就以DBR22去算自己最多能借到多少。
- 期數:沒特別註明還款期數,先假設只有5年60期。
- 手續費:沒特別註明還款期數,但說明第一行有寫到「貸款費用888元」。
- 年利率:廣告寫「首期年利率0.18%起」,在說明的第一行寫到「利率優惠限明確年收入60萬元以上且綁約一年以上」,第三行寫到「貸款利率首期0.18%,第2期起3.30%~16.00%,貸款費用888元,總費用年百分率約3.32%~15.54%」。
C
- 額度:上限就以DBR22去算自己最多能借到多少。
- 期數:8年96期。
- 手續費:0元。
- 年利率:2.1%起,但總費用年百分率是「2.1%~11%」。
網路上隨便找三間銀行的信貸頁面截圖,可以看出每間銀行都會特別凸顯出自己的優勢,但自己的劣勢就會一筆帶過,因此在選擇時請務必看清楚,不要衝動行事。
D
- 額度:月薪4萬的信貸上限是88萬,但只申請60萬的額度。
- 期數:7年84期有綁約。
- 手續費:666元。
- 年利率:2.92%,總費用年百分率是2.95。
財力證明提供去年的扣繳憑單以及集保e存摺。
E
- 額度:月薪4萬的信貸上限是88萬,申請60萬,但只核准20萬。
- 期數:8年96期有綁約。
- 手續費:888元。
- 年利率:3.38%,總費用年百分率估算約為3.5%。
財力證明提供去年的扣繳憑單。
心得
實體銀行因為有人事費用,不容易拿到低利率,但好處是有營業員可以對接,有任何狀況都可以請營業員協助,設法在合法範圍內取得更好的條件,創造雙贏。較適合無法提供薪轉紀錄的人(如自行開業或薪資領現)。
純網路銀行的申請就簡單多了,提供多少財力證明,財力到什麼程度,就核准相對應的數字。兩間銀行是同時送件的,差別在一個有提供集保一個沒有,電話照會也是相同回覆「有房貸、沒車貸、沒信貸、沒卡債、沒分期、全額繳、現職工作11年、...」,結果核貸條件差異很大。較適合有固定薪轉記錄的人。
兩間銀行照會的時候都沒有問到學貸,所以學貸可能因性質和用途,不計入DBR22的範圍內。