川普政府過去的修訂
2018年，特朗普政府簽署了《經濟增長、監管救濟與消費者保護法》（Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act），對《多德-弗蘭克法案》進行了部分修訂。此修訂的目的是放鬆對中小型銀行的監管，以減輕其合規負擔並促進經濟增長。以下是更詳細的解析：
1. 修訂背景
- 銀行業對法案的不滿：
- 《多德-弗蘭克法案》對所有金融機構施加了廣泛的合規要求，包括定期壓力測試、提高資本充足率要求等，這對資源有限的中小型銀行形成了沉重的負擔。
- 許多社區銀行和中小型銀行認為，這些監管規則主要是針對大型系統重要性金融機構（SIFIs）設計的，而他們自身的規模和風險遠低於這些大銀行，卻不得不承擔相同的合規成本。
- 經濟增長目標：
- 特朗普政府認為，《多德-弗蘭克法案》的部分規定抑制了中小型銀行的業務增長和創新能力，而這些銀行在支持當地經濟發展和小型企業融資方面扮演著關鍵角色。
- 修訂旨在平衡金融監管與經濟增長的需求。
2. 修訂的主要變化
- 提高壓力測試和資本規定的門檻：
- 修訂前：所有資產規模超過500億美元的銀行都需要接受嚴格的監管要求，包括年度壓力測試、提交"生前遺囑"（破產計劃）以及更高的資本要求。
- 修訂後：資產規模在 100億至2500億美元之間 的銀行不再需要遵守某些嚴格規定（例如，定期壓力測試和提交破產計劃）。僅對資產規模超過 2500億美元 的大型金融機構保留更高標準的監管。
- 針對小型銀行的監管豁免：
- 資產規模 低於100億美元 的小型銀行被豁免某些資本規定，例如「沃爾克規則」（限制自營交易和投資高風險基金）。
- 這使得小型銀行可以更靈活地分配資金，專注於服務當地社區和小型企業。
- 壓力測試的頻率和複雜性降低：
- 修訂後，資產規模在 100億至2500億美元之間 的銀行只需進行簡化版壓力測試，且測試頻率降低，減少了合規成本。
- 抵押貸款相關規則的簡化：
- 修訂放寬了對小型銀行的抵押貸款申請流程要求，尤其是在信用評估和借款人文件準備方面，旨在促進更多家庭獲得住房貸款。
- 提升合規門檻的靈活性：
- 靈活的監管措施：聯邦儲備系統（美聯儲）根據具體情況，可以對資產規模 100億至2500億美元 的銀行進行針對性監管，而非強制適用單一標準。
3. 修訂的影響
對中小型銀行的好處：
- 減輕合規負擔：
- 放鬆監管要求後，中小型銀行能將更多資源投入業務發展，而非監管合規。
- 提升競爭力：
- 允許小型銀行提供更多金融產品，提升市場競爭力。
- 促進當地經濟：
- 中小型銀行能更靈活地向小型企業提供貸款，有助於推動當地經濟增長。
對大型銀行的影響：
- 壓力集中於大型金融機構：
- 資產規模超過 2500億美元 的銀行仍需遵守《多德-弗蘭克法案》的高標準監管要求，包括更頻繁的壓力測試和資本規定。
引發的爭議：
- 金融穩定的隱患：
- 批評者認為，放鬆監管可能導致中小型銀行採取更多風險行為，增加金融市場的不穩定性。
- 潛在的系統性風險：
- 雖然這些中小型銀行單個規模不大，但如果出現連鎖問題，可能對整體金融系統造成影響。
- 是否削弱了消費者保護：
- 某些消費者權益組織擔心，監管放寬可能導致貸款條款不夠透明，損害消費者利益。
