引言：
你是否也覺得以下的場景似曾相似？家庭聚會上，親戚熱烈討論著哪支高股息ETF最「穩」，可以無腦存；辦公室裡，同事分享著趁著利率波動，買進長天期債券ETF賺價差的心法，好像不跟上就是傻瓜。
這些理財「顯學」，聽起來如此誘人，彷彿是一條通往財富自由的康莊大道。
但在我們往下聊之前，先暫停一下，請你先花三秒鐘，先回答以下問題，然後再往下看文章：
- 你曾經投資的產品中，有幾個是「自己真的了解它的收益來源與風險特性」的？
- 你會因為「朋友說這檔股票很穩配息」就買入，還是先去看財報？
- 你認為保險的功能是什麼？你最近買的保單，是符合這個功能，還是另有所圖？
這些問題的答案，將決定你是在理財，還是在隨波逐流而已。今天，就讓我們一起拿起鏡子，照亮那些被我們當成「奇蹟」的理財行為，一步步整理出真正屬於你的思路。
PART 1：把股票當債券養，追求虛幻的「安穩感」
台灣人對「配息」的愛，已經深植DNA，我們買進高股息股票、瘋搶月月配ETF，然後在收到配息通知書的那一刻，感覺自己真的有在理財。這是一種安心感，一種「我的錢真的在為我工作」的具體證明。
問題是什麼？
- 殖利率是浮動的，不保證年年配息
- 高殖利率可能反映企業前景惡化（股價跌更多），像是以前仁愛存的台塑四寶、中鋼
再問問你自己：
- 你買股票，是期待它「漲價」，還是「配息」？ 如果它股價跌20%，你還能安心持有10年嗎？
- 「當初我買下它，是因為我深入研究過這家公司，堅信它的未來跟成長性？還是，我只是盯著它那5%、6%的殖利率，把它當成一個不會倒的定存？」
股票買來領利息，完全忽略股價風險，追求類似定存的穩定現金流，這種「賺了股息、賠了價差」的悲劇，每天都在上演。很多人為了追求現金流的安穩感，卻讓自己暴露在資本市場最大的風險中，承擔了高風險卻只得到低回報
PART 2：把債券當飆股炒，在避難所裡玩火
債券，在教科書裡是資產配置的「壓艙石」，作用是股災來臨時保護我們資產穩定度的。它的使命是「穩定」，而不是「刺激」，但是在台灣，債券（尤其是長天期、高收益債）被視為短線交易標的，投資人想透過短線進出賺價差
還看到了很多「老師」在節目上說：「聯準會要降息了！」、「現在是債券20年來最好的甜蜜點！」……於是，無數人像追逐AI概念股一樣，將資金湧入長天期債券ETF，天天盯著價格起伏，期待著「買在低點，賣在更高點」的價差盛宴。
問題是什麼？
- 債券的本質是「收利息」，價格波動來自利率與信用風險，所以你是預期接下來經濟會大壞，導致股市大跌或是公司信用變差嗎？
- 高收益債其實是高風險債，比較像是股債混種
再問問你自己：
- 你買長天期、高收益債的真正目的，是「穩定收息」還是「期待上漲」？如果通膨失控，聯準會有開啟升息循環，價格一跌，你會選擇加碼還是停損？
- 你買它的初衷，是為了「資產避險」，還是把它當成了另一種形式的「樂透彩券」？
當我們把降低資產風險的「煞車皮」，拆下來當「油門」踩，就等於親手關掉了投資組合的最後一道安全氣囊。在避難所裡玩火，這種刺激的代價，我們真的準備好承擔了嗎？
PART 3：把保險當萬能存錢筒，當成穩定成長工具
「這張儲蓄險利率比定存高，放著就對了！」、「用投資型保單來存退休金，有專家幫你管，省心！」、「這張壽險保本，而且每年穩定增值3%！」這些話術，是不是也曾讓你心動？
保險的核心是「保障」，但在台灣卻常常被「儲蓄」、「投資」、「增值」這些糖衣炮彈給迷惑，把它當成了最安穩的儲蓄甚至是增值的工具，「保障」反而變成了配角。
問題是什麼？
- 保單商品的本質是風險轉移，在遇到風險事件時，就能得到由保險公司提供相對於成本數倍的「保障」
- 儲蓄型保險報酬率偏低、流動性差、費用高，效率不如ETF
再問問你自己：
- 拿出你的保單，或回想一下你每年為「儲蓄型」或「投資型」保單繳了多少錢？
- 這個數字，佔了你年收入的多少比例？
- 如果這筆錢，在未來10年、20年你完全不能動用，你的財務彈性會受到多大影響？
- 為了這份號稱「穩定」的合約，你付出的「機會成本」和「時間成本」，真的划算嗎？
- 這張保單若沒有「利率回饋」，你還會買嗎？
- 你買這張保單，是為了「轉移風險」，還是為了「存錢」？
多數儲蓄型保單的致命傷，在於「高費用、低流動性」。你以為你在存錢，但實際上你的錢先被扒了好幾層皮，然後被關進一個你想拿出來，就得「斷骨求生」的牢籠裡，為什麼會這樣形容？因為沒發生事件提前解約，雖然看起來沒有額外費用，但其實都已經從你的保價金扣除了，你失去的，是用這筆錢去創造更高報酬的可能性
想一想，保險公司拿著你的錢去買債券獲取5%利息，再給你3%，如果你的目的是獲利或是利息，為甚麼不要自己拿著這筆錢去買債券就好了，還要給保險公司抽成？難道保險公司倒閉的風險會比美國政府違約或是蘋果、微軟...等大企業倒閉的風險低嗎？
理財商品用途清單
你可以試著逐項勾選，檢查自己是否用對資產用途
理財不是變魔術，而是資源對位
當你一步步誠實地回答了以上這些問題，恭喜你，你已經完成了理財中最困難、也最重要的一步—清醒地自我覺察。
你不再是那個隨波逐流，聽信市場風向的投資小白。你開始懂得質疑，懂得分辨，懂得為自己的錢包負起真正的責任。如果你的思緒已經整理好了，下一步就是行動！
留言告訴我你目前最大的資產使用困惑，我會挑出適合的再寫文章回覆
