上次我們聊到「長壽風險」有多可怕，如果不靠自己準備退休金，很可能活越久越窮，變成「下流老人」。現在，你一定很想知道，那我努力存了一輩子的錢，退休後到底該怎麼花，萬一花太快，錢很快就花光；花太慢，又活得像守財奴，人生毫無樂趣。到底怎麼花才能安心又自在，不用擔心錢不夠用呢？
今天我就來講兩個簡單實用的提領策略：
不只能延長資產壽命，還能讓你安心享受退休生活。
方法一：4%法則，讓你「不會太快把錢花光」
這是美國財務顧問 William Bengen 提出的經典提領策略，他們研究了過去的市場數據，發現只要按照這個比例提領，即使遇到市場波動，你的退休金有很高的機率可以撐過30年以上，甚至還能持續增值！
怎麼做：
退休後第一年從投資資產中提領4%來花用，之後每年依照通膨調整金額。
例如：
你有1000萬元退休金，接下來的每一年可提領 40 萬元；
看起來是不是很簡單又美好？
但是，凡事都有個「但是」！4%法則雖然經典，卻也有它的侷限性。它假設市場會一直照著過去的軌跡走，也沒考慮到通膨的影響，更沒有彈性應對你的生活變化。若市場長期低迷，但你還是堅持每年提領40萬，那你的退休金很可能就會提早見底。而且人的壽命越來越長，30年可能不夠這時候，你會不會開始覺得，這個4%法則似乎沒那麼完美了？
既然4%法則有它的盲點，那有沒有更聰明、更彈性的提領方式呢？當然有！
方法二：GK提領策略：讓資產彈性活用，度過漲跌循環
這個策略是由投資顧問Michael Kitces提出的，GK 是 Guyton-Klinger 的縮寫，他們設計了一套「市場彈性提領法」，他認為退休提領不該是死板板的固定比例，而是應該隨著市場狀況和個人需求來調整，而這個策略比較複雜，接下來就聽我娓娓道來
怎麼做：
退休後第一年從投資資產中提領4%來花用，之後每年依照通膨以及前一年市場漲跌來調整金額
規則１：通膨調整
前一年賺錢提領金額才能隨通膨調整，調整上限6％
舉例：你有1000萬元退休金，初始提領率設定４％，第一年可提領 40 萬元；
第二年若遇到前一年資產上漲，通膨 2%，就提 40.8 萬
若是前一年資產下跌，那第二年就提40萬，不隨通膨調整
但是，通膨的調整上限是6％，如果前一年資產上漲，但是前一年通膨是10%，也只能多提領6％！也就是42.4萬！
規則２：保本規則
若遇到到前一年股災，導致當年提領率超過初始提領率的20％，那就減少10%提領金額
舉例：你有1000萬元退休金，初始提領率設定４％，第一年年初可提領 40 萬元；
第一年發生股災，第二年年初要提領時資產市值700萬，但根據規則１，因為前一年資產下跌，第二年，不隨通膨調整，一樣提領40萬，但是這時候提領率變成了5.7％（40/700＝5.7％），超過了初始提領率的20％（４％*1.2＝4.8％），所以要減少10％的提領金額，40*0.9＝36萬
這麼做的目的是不要讓退休金因為股災而過度提領
規則３：繁榮規則
若遇到到前一年股市大漲，導致當年提領率低於初始提領率的20％，那就增加10%提領金額
舉例：你有1000萬元退休金，初始提領率設定４％，第一年年初可提領 40 萬元；
第一年股市大漲，第二年年初要提領時資產市值1400萬，根據規則１，可以隨通膨調整提領金額，假設通膨是3％，提領金額就是40.12萬（40*1.03＝40.12萬），這時候提領率變成了2.9％（40.12/1400＝2.9%），低於了初始提領率的20％（4％*0.8＝3.2％），所以這時候就可以增加10％的提領金額，40.12*1.1＝44.13萬
這麼做是避免提領過少，留下過多的資產，同時也是一種你持續待在市場的獎勵機制
小結：
GK提領策略的核心概念就是「彈性」。它會設定一個提領的上限和下限，當市場表現好時，你可以稍微多領一些，享受生活；但當市場表現不佳時，你就得稍微少領一些，避免過度消耗本金。這種方式就像讓你的退休金跟著市場一起「呼吸」，有彈性地應對各種狀況，比傳統的4%法更靈活，適合面對不確定的退休長壽風險
靠政府不如靠自己！打造安心退休生活的致勝關鍵
不論是4%法則還是GK提領策略，它們都只是工具，最終目的都是要讓你安心退休。但這些工具的前提是什麼？就是你必須先自己準備好足夠的退休金！
在當前這個時代，指望勞保、勞退能讓你過上富足的退休生活，真的不太實際。國家政策充滿不確定性，人口結構不斷老化，未來的社會福利很可能會越來越吃緊。所以，別再抱持著僥倖心理，把退休的希望寄託在政府身上。
所以延續上周提到的重點：你不是靠勞保退休，是靠自己。
勞保年金制度已經赤字多年，未來可能延後給付年齡、縮減金額，甚至改為一次領。
政府給的頂多是基本保障，真正要讓你活得安心的，是：
- 穩定的投資收入（股利、債息、資本利得）
- 有策略的提領規劃（如4%法則、GK策略）
你的安心退休，唯有自己才能給予！
你不需要是金融天才，也不需要幾千萬資產，你只需要「提早開始」、「定期調整」、「不亂提領」。讓退休金跟得上壽命，靠的不是運氣，是設計。
從現在開始，認真規劃你的財務，學習投資理財知識，將你的資產配置得宜，讓錢滾錢，為自己打造一個專屬的退休金水庫。當你有了足夠的本金，並搭配聰明的提領策略，你會發現，即使活得再久，也能過上自己想要的生活。
想像一下，當你退休後，可以優雅地享受咖啡，自在地規劃旅行，不再為了柴米油鹽而煩惱，也不用擔心活太久反而把錢花光。這份由自己努力換來的財務自由，才是真正能讓你高枕無憂的秘訣。
