股市高點不敢進？這四家金融科技是投資新選擇！
2020/11/13閱讀時間約 3 分鐘
純網銀上線在即，金融科技創新也不斷有新的模式出現，金融科技園區（Fintech Space）日前舉辦Demo Day，其中與民眾息息相關的首屬「借貸」領域，滿足借款及閒置資金投資的需求，在股市「居高思危」的情況下，具有穩定及保障的債權投資，是大眾投資人的一個新選擇。
所謂P2P，意思就是由「網路平台」媒合「需要借錢（債務人）」及「提供資金（出借方）」的兩方。以往這個角色由銀行扮演，透過跟民眾以1%吸收存款，再用貸款的方式提供給需要借錢的人，P2P平台就是去中間化，讓債務人及出借方媒合，提高出借方的收入。
所謂P2P，意思就是由「網路平台」媒合「需要借錢（債務人）」及「提供資金（出借方）」的兩方。以往這個角色由銀行扮演，透過跟民眾以1%吸收存款，再用貸款的方式提供給需要借錢的人，P2P平台就是去中間化，讓債務人及出借方媒合，提高出借方的收入。
具有穩定及保障的債權投資，是大眾投資人的一個新選擇。（示意圖來源／PIXABAY）
中美P2P相繼退場 台灣P2P還能投入嗎？
然而，中美兩家P2P平台Lending Club及拍拍貸，Lending Club將在今年底關閉P2P平台，而拍拍貸則宣布退出P2P業務，在中國P2P平台也爆發多起倒帳、倒閉的案例。顯見，單純P2P網路貸款的營運面臨瓶頸與挑戰，在台灣的P2P平台也產生出許多新型的債權借貸模式 。
這次金融科技園區Demo Day 共有四間平台，分別是BZNK、港信科技、凱匯金融科技及日生金。如果有借錢需求找上銀行，對於銀行來說，借出100萬與借出1,000萬的審查成本相近，因此銀行會更傾向做長期、大額、具有還款能力的資金需求。
BZNK及港信科技從中小企業融資發現需求，包含短期的資金周轉借貸不易等等，主打中小企借貸，例如應收帳款、企業借貸的部分，讓中小企業可以更快速取得資金。
凱匯金融科技則是從「危老都更」切入，因現行中小建商在進行危老重整案件時，資金取得不容易，因此凱匯金融科技希望利用債權媒合的方式，加速中小建商取得資金，來加快台灣危老都更的速度，改善城市市容及居住安全。
日生金選擇以房屋抵押借貸的方式來切入，讓具有不動產的人可以用抵押的方式取得資金，即類似銀行的房貸業務，與銀行不同的在於著眼那些在銀行眼中沒有還款能力但有不動產的族群。
這四個平台都對原本P2P的借貸模式進行調整，債務人從個人變成「法人」或具有抵押品，分別都加強了風險保障、審查來降低倒帳問題，對於大眾出借方來說也有較高的保障。
同時，台灣以中小型公司立國，借錢給中小企業或者中小建商，讓資金可以注入到產業內，可以讓閒置資金做有更有效的運用。不論是解決中小企業的資金需求或者加快台灣危老重建的速度，都對社會產生正面的幫助。
然而，中美兩家P2P平台Lending Club及拍拍貸，Lending Club將在今年底關閉P2P平台，而拍拍貸則宣布退出P2P業務，在中國P2P平台也爆發多起倒帳、倒閉的案例。顯見，單純P2P網路貸款的營運面臨瓶頸與挑戰，在台灣的P2P平台也產生出許多新型的債權借貸模式 。
這次金融科技園區Demo Day 共有四間平台，分別是BZNK、港信科技、凱匯金融科技及日生金。如果有借錢需求找上銀行，對於銀行來說，借出100萬與借出1,000萬的審查成本相近，因此銀行會更傾向做長期、大額、具有還款能力的資金需求。
BZNK及港信科技從中小企業融資發現需求，包含短期的資金周轉借貸不易等等，主打中小企借貸，例如應收帳款、企業借貸的部分，讓中小企業可以更快速取得資金。
凱匯金融科技則是從「危老都更」切入，因現行中小建商在進行危老重整案件時，資金取得不容易，因此凱匯金融科技希望利用債權媒合的方式，加速中小建商取得資金，來加快台灣危老都更的速度，改善城市市容及居住安全。
日生金選擇以房屋抵押借貸的方式來切入，讓具有不動產的人可以用抵押的方式取得資金，即類似銀行的房貸業務，與銀行不同的在於著眼那些在銀行眼中沒有還款能力但有不動產的族群。
這四個平台都對原本P2P的借貸模式進行調整，債務人從個人變成「法人」或具有抵押品，分別都加強了風險保障、審查來降低倒帳問題，對於大眾出借方來說也有較高的保障。
同時，台灣以中小型公司立國，借錢給中小企業或者中小建商，讓資金可以注入到產業內，可以讓閒置資金做有更有效的運用。不論是解決中小企業的資金需求或者加快台灣危老重建的速度，都對社會產生正面的幫助。
投資非穩賺 風險仍需考慮
儘管市面上借貸平台能提供較定存更高的報酬，各平台報酬不一，約在6~10%之譜，相較於許多金融商品，這樣的報酬的確誘人。有些人腦筋動很快，甚至會拿房貸去抵押來取得低利率的資金再投入P2P平台，來賺取利差。
但是，市面上投資詐騙層出不窮，常常能看到很多人投入後血本無歸的詐騙案例，相關注意事項，可以參考〈保證獲利12％這麼好賺？防範投資詐騙前一定要做的三項反思〉。
如果真的很想投資這些P2P平台，應注意平台三個重點：
1、是否有擔保品或壞帳買回？
2、是否有債務人的資訊揭露
3、違約如何處理？
把握這三個重點後，最後謹記「分散風險」，不要把資金都押單一平台上，至於要不要貸款來賺利差？這部分在風險可控的範圍可以嘗試，但仍要考量是槓桿太多後無法償還的問題，這樣在投資P2P時就能比較安全有保障。
儘管市面上借貸平台能提供較定存更高的報酬，各平台報酬不一，約在6~10%之譜，相較於許多金融商品，這樣的報酬的確誘人。有些人腦筋動很快，甚至會拿房貸去抵押來取得低利率的資金再投入P2P平台，來賺取利差。
但是，市面上投資詐騙層出不窮，常常能看到很多人投入後血本無歸的詐騙案例，相關注意事項，可以參考〈保證獲利12％這麼好賺？防範投資詐騙前一定要做的三項反思〉。
如果真的很想投資這些P2P平台，應注意平台三個重點：
1、是否有擔保品或壞帳買回？
2、是否有債務人的資訊揭露
3、違約如何處理？
把握這三個重點後，最後謹記「分散風險」，不要把資金都押單一平台上，至於要不要貸款來賺利差？這部分在風險可控的範圍可以嘗試，但仍要考量是槓桿太多後無法償還的問題，這樣在投資P2P時就能比較安全有保障。
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