【一位CFP的日常】在決定是否該加速還清債務前，你該留意的一個重要觀念！
更新於 2024/10/05閱讀時間約 2 分鐘
想用聽的也可以喔!
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作者：蔣竣植CFP
「顧問！我手上有一些貸款，最近有考慮多還，你有什麼建議嗎？」
大部分的民眾在面對財務的時候，看到的僅是「點」，例如感受到負債的壓力，想加速償還；再廣一些或許就是「線」，例如我想透過投資獲利來加速還債；但鮮少會看到整個財務「面」，例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。
在「見樹不見林」情況下所做的財務決定，可能反而會增加財務的風險。畢竟錢就這麼一套，若沒有就整個財務面來審慎思考，資金在比例上配置的多寡，就關係到未來的財務狀況是越趨穩定，還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。
拿現金加速還款，好嗎？
加速還款，有機會提早清償之外，還能藉此節省借貸利息，相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說，是個好的方法。但需留意的是，銀行帳戶的現金是否足夠，加速償還後若反而導致現金不足，是否影響後續的生活支出？問題是，該拿出多少錢來償還，或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我，檢視的流程建議是：
1. 先確認至少備足「三個月的月薪」或「三個月的生活開銷」的緊急預備金（若否，別輕易冒出其他想法）
你或許會問有需要這麼嚴謹嗎？其實當資金的配置，被歸類到某一個特定項目的那一刻起，就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」，就是隨時可能會需要用到的錢，要隨即可領得出來。若不這樣準備，而是改挪用原本在投資、保險的資金，反而要確認在挪用時，該筆投資是否處於獲利狀態？保險解約是否會不划算？這樣有可能只會打亂原先的理財規劃、讓一切「歸零重來」！
2. 在緊急預備金之外，若還有多的現金，再行思考加速償還負債的可能。
有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」，因此會有積極還債的想法。但要留意的是，除了緊急預備金之外，不要將銀行帳戶清空去還債，至少要留個一個月的生活費（別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由，理論上每個月的薪資都有一定的分配才對，你沒有必要把財務搞的那麼緊繃！）
還債是必要的，但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債，兼顧基本生活品質，並讓整體的財務往好的方向走，可是一門大學問！
對了！有朋友在問，是否會建議透過投資獲利來還款，這留待後續文章再與各位分享！
歡迎來信交流：georgechiang@mail2000.com.tw
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
本文探討了借貸投資的常見問題，尤其是六二法則的應用及其背後的潛在風險。
透過分析房貸利率與投資報酬率之間的關係，提醒投資人必須充分了解利息變化、投資本金波動以及房貸寬限期的行為因素，才能制定有效的投資策略。
理性的投資者應更謹慎地評估借貸投資的風險，而不是僅依賴數字模擬。
本文探討投資失利後的心態，從跌倒後是選擇繼續前行還是躺平，分析如何有效地調整投資策略與心態。文章強調建立明確的投資目標和策略，讓讀者能從過去的經驗中學習，以達到更好的投資效果。無論是準備不足或是心態不正確，都可能影響未來的財務狀況，因此重新評估自己的投資方法至關重要。
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繳稅方式的不同對理財影響甚鉅，培養提早準備的習慣，能降低未來財務壓力。
這天，教學門診即將結束的分享時間，來了一位初診病人，眼神焦慮地掃描著現場，他說：我有自己看書和上網，查到我的疾病應該要吃"抑肝散"，想說不然來找中醫試試看…
一坐下來，眼神焦慮地掃描著現場大家，確定我身旁的學生是跟診醫師，也再次跟我確認這是教學門診，才開始準備描述自己的病情。我看了看他的動作和
高齡社會的到來，會影響很多方面，包括退休生活和財務。本文從退休金、醫療費和長照費3個方向提出規劃建議，希望能引起大家的重視。
在繁忙的城市中心，珍走過公園，她的笑聲與都市綠洲的聲音交融。以她的歡樂感染力和古怪眼鏡著稱於朋友中的珍，今天對她來說是個特別的日子；這是她決定拋開疑慮，擁抱自己對攝影的熱情的日子。帶著相機，珍捕捉下公園在金色午後陽光下的美景。
EF Hello 是一位能隨時隨地一起精進英文能力的家教，以情境對話和互動性學習為特色，並結合了 AI 科技，透過角色扮演模式、主題課程等多種功能來提升英文口語對話能力，給了我很棒的學習體驗！
最近在人生的旅途中
遇到了一個特別的人
算特別的人嗎？
其實也是最普通的曖昧小故事
很常見 很普遍 家喻戶曉 無聊透頂
可他 是第一個 我用這種心情去相處的人
以往跟一個人曖昧 我都是用很緊張的心情對待
可這次 我不緊張 我會想他 卻不會天馬行空的亂想
現在我來說說 我們的故事吧
現代人因工作壓力大，透過網路購物所獲得的「片刻」舒壓，似乎也不算是個好方法。當隔個月看到卡費帳單上金額的那一瞬間，壓力又隨即上漲，莫名的恐懼再次浮現，腦海立刻閃過：「我要更努力工作、賺錢！」這樣其實只是惡性循環，並沒有改變任何事，對吧？所以告訴我們三個值得我們留意之處。
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