【一位CFP的日常】償還債務的過程中，常見的兩個迷思！
歡迎用聽的一起來學習!
Podcast : https://reurl.cc/ley3yq
作者：蔣竣植CFP
「我的負債越來越多，有種快要失控的感覺，該怎麼辦才好？」
一位有負債的網友來信詢問。
「有機會聊聊你個人的負債狀況嗎？」
負債，一個不太討喜的財務數字，當初總有那麼一件事的發生，導致這金額的出現，例如房貸、學貸、車貸、信用貸款、個人借貸，甚至是卡債等。除了學貸之外，其餘的債務與支出、消費及投資觀念等，有著不小的關係。
不過，今天我們不聊手邊債務形成的原因，而是在還債過程當中，常會出現的迷思。
償債過於積極
“加速還款、有多的錢就還，這有什麼不對嗎？”
一位最近「不小心」多還了一些債務的朋友，因苦惱後續現金不足而跑來求救。
各位是否有看到關鍵詞 - 現金不足？
首先，「積極還債」是在償還債務的過程中，非常值得肯定的心態。某種程度意味著你正視且勇於面對處理債務這件事。不過多還一些債務有如單筆投資，是必須要拿出「閒錢」，或者你要刻意「擠出」一些錢來執行才對，不能毫無保留將僅存的銀行現金全部拿來還債，否則接下來吃什麼？
簡單說，總該留個「吃飯錢」吧？正確的說，應該是除了要預留生活的必須支出之外，還要有一筆「緊急預備金」，剩下的才能作為償債的單筆資金（投資亦同）。
否則，如前述的案例，不小心過於積極還債，導致接下來的資金不敷使用，下一個動作就會出現「借貸救急」的歷史重演，而債務也會有如「聚債盆」般的不停增加，導致災難的發生。
多還債，也是需要做預算控管的，可不能依心情來決定喔！
積極投資償債
“我本來想透過投資看能否多賺一點拿來還債，沒想到卻虧更多，早知道這筆錢就乖乖拿去還債了。”
一位我以為是想討論投資的朋友，但實際上的關鍵卻是要解決債務的問題。他眼看著負債金額越來越多，心裡不免更加著急，壓力值也隨之提升。
確實有機會因投資獲利，讓手邊的資產有所增加，這也是個重要的理財管道。但投資從來就沒有「保證」這回事（但很多人都忘了這特點），投資的價格會隨著市場的變化而波動。這不免出現了兩個小觀念：
（1）保證每月要還的債務&非保證的投資績效
每個月都有確定的金額需償還，但每個月卻無法有確定的獲利金額（就算是月配息的投資商品，也須留意本金的價格波動），既然如此，這兩項理財工具就不應該擺在同一個天秤上衡量。
投資若有獲利也就罷了，但常見的是若不如預期而導致虧損，將未來還債的所需資金給賠掉了，常會再次透過新的借貸資金來償還舊的負債，而借貸的總金額也就漸漸地往失控的方向前進。
（2）投資績效是否能大於借貸利率
投資學上說「無風險利率」，其實也可以拿銀行的定存利率做為代表。若定存的利率是屬於無風險，那比定存利率高的理財工具，就是屬於有風險的，其獲利率與定存利率的差距越大，風險也就越高。
問題來了，若借貸利率高達7%以上，請問你該找獲利率多少的投資標的？相信一定要大於7%吧？但這不僅不容易，其風險也不小。原本只是承受還債的壓力，現在卻又多了投資波動的壓力。上課時我常提到：
“理財其實不難，難的是往往不清楚自己在做什麼。”
與其尋找大於7%的投資標的，不如乖乖地還掉7%利率的負債。投資，未來多的是機會!
投資，不能過於著急；理債，更要保持平靜。
理財先理心，唯有平心靜氣，才能讓理財保有元氣！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
本文探討投資失利後的心態，從跌倒後是選擇繼續前行還是躺平，分析如何有效地調整投資策略與心態。文章強調建立明確的投資目標和策略，讓讀者能從過去的經驗中學習，以達到更好的投資效果。無論是準備不足或是心態不正確，都可能影響未來的財務狀況，因此重新評估自己的投資方法至關重要。
不知道大家有沒有感覺在洗澡、睡前的時候，是最多想法浮現的時光，不管是創作的主題、文案，或是隔天的代辦事項，那晚我想到最近身體不太順，想說明天去看中醫好了(笑)。
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繳稅方式的不同對理財影響甚鉅，培養提早準備的習慣，能降低未來財務壓力。
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高齡社會的到來，會影響很多方面，包括退休生活和財務。本文從退休金、醫療費和長照費3個方向提出規劃建議，希望能引起大家的重視。
在繁忙的城市中心，珍走過公園，她的笑聲與都市綠洲的聲音交融。以她的歡樂感染力和古怪眼鏡著稱於朋友中的珍，今天對她來說是個特別的日子；這是她決定拋開疑慮，擁抱自己對攝影的熱情的日子。帶著相機，珍捕捉下公園在金色午後陽光下的美景。
EF Hello 是一位能隨時隨地一起精進英文能力的家教，以情境對話和互動性學習為特色，並結合了 AI 科技，透過角色扮演模式、主題課程等多種功能來提升英文口語對話能力，給了我很棒的學習體驗！
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其實也是最普通的曖昧小故事
很常見 很普遍 家喻戶曉 無聊透頂
可他 是第一個 我用這種心情去相處的人
以往跟一個人曖昧 我都是用很緊張的心情對待
可這次 我不緊張 我會想他 卻不會天馬行空的亂想
現在我來說說 我們的故事吧
現代人因工作壓力大，透過網路購物所獲得的「片刻」舒壓，似乎也不算是個好方法。當隔個月看到卡費帳單上金額的那一瞬間，壓力又隨即上漲，莫名的恐懼再次浮現，腦海立刻閃過：「我要更努力工作、賺錢！」這樣其實只是惡性循環，並沒有改變任何事，對吧？所以告訴我們三個值得我們留意之處。
學習財務自由的關鍵是如何讓金錢成為您的僕人而非您成為錢的僕人。本文講述了要達到這一目標的策略和方法。
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