掌握三重點、五原則，輕鬆「從零設定」FIRE退休財務目標！
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這篇學長想讓你知道
你知道自己需要多少錢才能退休、達到不工作養活自己的門檻嗎？設定退休財務目標，是每個人躲不開的議題，因為你總有一天會退休，當你沒了主動收入，就得有相當的資產來支持基礎生活水平。
還好目標設定不是只有專家才能做到，不懂數字的小白也能照著原則規劃出大略輪廓。本篇文章學長將擔任你的財務嚮導，拿著指南針，帶你試算自己的退休門檻，以及指引你如何達成。
為什麼每個人需要財務目標
有些人會覺得自己還年輕不需要想這些，的確，你可以隨心所欲的過日子，想花錢就花錢，但如果某一天不想工作、不能工作了、甚至年紀到了被強迫退休，到時錢不夠就只能拖著年邁的身軀到處委屈賺錢或靠子女供養了，可是以現在年輕人的低薪環境去想像看看，靠下一代也不是務實的作法。所以，設定與規劃財務目標是越早開始越好。
每個人都必須對自己的財務負責，否則「你不面對現實，現實有一天會來面對你」
對學長來說，財務目標是退休FIRE、財務自由的門檻。有了目標，你的生活、投資策略才能向著同一方向前進，這點在人生的任何決策上都是適用的。如果沒有策略就開始執行，很容易走歪而不自知，且沒有目標也無法有計劃的開源與節流，更是沈不住氣透過指數投資慢慢變富，反而弄巧成拙。
訂目標是自己的作業，因為每個人的狀況都是獨一無二的，例如某人家庭富裕，只要再賺500萬就能安穩退休；另一個人可能因為有父母要養，必須再賺2000萬才能稍微鬆口氣。
三大重點，輕鬆設定財務目標
1. 盤點財務現況
站在現在這個時間點，綜合考量各面向的個人財務，例如薪水的穩定性、家庭經濟狀況、父母及小孩所需的費用，並且盤點現有資產與負債。
盤點資產
現金、各類存款、投資金額、財產淨值、保險 (儲蓄險、投資型保險等)
盤點負債
卡債、房貸、車貸、學貸等
以資產減負債就是現有的資本淨值，如果你的資本淨值金額很高，但是很大一部分來自於你近5年沒打算賣掉的房子、或是你賣掉還是會買下一間房，那可以先不計入，因為誰也不知道到時候賣掉的金額是多少，而如果再買房，也等於大多數賣房的錢仍無法為你所用，除非你打算未來賣掉後開始租房。
註：學長在這裡就不額外計入理財型房貸可以貸出錢再投資的作法，因為這比較進階，且也不是人人都能賺錢。
再來是計算家裡一個月所需的食衣住行必要花費，包含沒事會吃的大餐、出國旅遊等非生存所需但一定會花的，以及至少要有3-6個月以上隨時可取用且不用於投資的緊急備用金，而有家庭者最少最少6個月以上，最好準備2年以上的備用金。
2. 考量未來的人生/財務變化
你預期即將迎來的變化，例如結婚、生小孩及教養花費、換工作、買房子、還有父母退休、照護可能需要的費用等等，能想得到的都必須考量進來。
3. 自己的人生規劃
你想要過怎樣的人生？這包含你工作、人生的目標，也必須考量到退休後想做什麼。而這些問句也會延伸一系列的問題，例如你想不想留錢給小孩？想住怎樣的房子？想過怎樣的生活？你的種種喜好，都關乎著你需要多少錢才能過得開心。
如果你退休後想環遊世界，那麼財務目標就必須包含這些花費，當然也會更難退休；相對的如果有一個人退休後只想種種花草、簡樸的過活，在同樣的經濟條件下他就可以提早離開職場，因為他所需的生活不需要花太多錢。
計算年花費，從記帳出發
如果你現在沒有任何概念，不用擔心，那是很正常的。建議你可以先從記帳開始，當你開始記下每日的花費，大概半年後就會有年花費的大致輪廓。
有了年花費的概念，對未來可能的人生變化，也會開始有概念。假設你現在年花費是40萬，在不久的未來即將買房及結婚，預計這個未來每年的兩個人的生活費將提升到60萬，學長會再抓一個緩衝，以至少70萬來看。
利用「退休提領率」簡單算退休目標的金額
退休提領率
以指數投資來安養天年幾乎是最保證能成功的作法，現在我們投入指數投資的錢，都是在退休、沒有主動收入才開始動用，等於是退休後把投資的錢當作提款機的概念。常見的退休提領率是【4%法則】，最早由學者 William Bengen (1994) 提出，只要投資於特定股債指數比重的ETF金額達到年花費的25倍，就可以每年從該組合提領4%，以歷史上各個30年區間的回測來看，至少能持續提領30年，因為你每年只提取很少的4%，基本上可以安心花到離世。
但是歷史回測不代表未來，有多個研究指出4%提領率已不適用於未來，且這之中有許多注意事項，詳情請看下方文章。學長一再強調要用最保守的態度計算未來的財務，因此建議最多用3%提領率計算就好。
至於為什麼是投入指數ETF，而不是靠自己做研究投資，我在以下文章中有深入的探討被動投資指數與主動投資的績效，這是長達15年的專業統計、全面性的涵蓋美國股票、國際股票與債券，來讓你清楚的知道主動投資真的很難，以下這篇文章被轉載於工商時報。
就連巴菲特也建議一般人應長期持有股債組合的ETF，不該短進短出，學長在以下的文章實際回測了這個組合，投資30年竟能讓你的資產多出3千6百萬，裡面也有提到巴菲特與知名基金經理人的十年投資績效賭注，結果是被動投資大獲全勝，以下這篇文章也被轉載於工商時報。
利用「退休提領率」簡單算出退休目標的金額
將你預計未來退休後的年花費除以提領率%，即可得到你需要投資於指數ETF的金額。當然，這是很簡單粗暴的算法，每個人的狀況都不同，這裡只是給你一個概念。而且這個退休金額是假設沒有任何奢侈與意外花費 (例如自己、父母或下一代的醫療與意外等各種花費)，實際上我們會需要更多錢，非意願的部分意外花費可用保險來保護。
例如 年花費是70萬 / 3% = 2,333萬 (不計通膨，等同今日購買力所需金額)
只要我們在指數ETF的金額達到今日價值的2,333萬，我們就達到基礎養活自己、財務自由的門檻。2,333萬看起來很多，不過不用怕，這不是全部都要自己賺到的金額，其中一大塊可以是投資得來的。
舉例來說，以保守的實質年化報酬率5% (未加計通膨) 當作你開始投資後未來30年回算的每年報酬率，假設沒有初始可投資金額，從現在開始從每月的薪水中撥出1萬元投入，30年後就會得到818萬6978元 (等同今日購買力的金額)。
這其實是相對保守的估計，以實際的歷史報酬率來看，如果我們在2002年開始投資，80%資金買SPY (S&P500 ETF)、20%資金買IEF (美國政府7-10年公債)，每月定期定額1萬元直到2020年底，年化報酬率為10.46%。實際的歷史僅用了19年就讓你的資產達到605萬，可見上述的30年得到818萬是相對保守。
而且很多人隨著年紀增加，收入也可能會逐步提高到某個程度，只要能盡力控制花費在一定水準，每個月能存下並投入投資的資金會越來越多。我們要做的只是定期定額，加上耐心的等待，與時間做朋友。
財務自由是「取得選擇的自由」
存到這個金額不是指可以開始過花錢不手軟的爽爽生活，是指我們可以基礎的養活自己，所以能選擇做自己喜歡的事情，例如你可以選擇繼續現在的工作，也可以選擇做一個薪水相對低，但是你很有興趣的工作。學長在以下這篇文章列出四個簡單的心法，幫助各位能更早達到這個目標。
五大原則，設定財務目標不偏誤
1. 【數字化】可以清楚衡量
例如你要清楚的喊出「我要一個月存下10,000元」，而不是「我要盡可能每個月多存一點錢」。
2. 【合理】符合現況
假設某人年收入為50萬元，現在每年只能存下5萬元，在條件不變的前提下喊出一年年要存40萬就是不合理的。
3. 【不驟變】不要激烈的改變現有習慣
習慣是長久的行為累積而成的，叫習慣就是因為很難改掉。假設你想改掉習慣，那就應該用上數月或半年的時間，以每週微改變的方式來慢慢轉變自己，激烈的矯正自己只會讓習慣報復性回歸，甚至加重，反而讓一切更糟糕。
4. 【堅持】朝目標邁進，不隨意改變
當設好財務目標後，接下來就是根據個人狀況擬定每年、每季、每月財務規劃，這個學長以後會專文分享，請先記住，如果不是發生重大變故，請不要隨意改變。
上山的路很曲折腿很酸狂暴汗，堅持下去，山頂的風景將美不勝收，且只有少數人能看見。
5. 【保守】不要計入勞退、各類退休補助款
目標的金額很高很難達到，但也不能因此就將“可能”領到的各類退休款項計入，因為那都不是確定的，尤其如果你還有十年以上才退休，那就應該保守再保守的假定這些資金都不會拿到，這樣到時萬一真的沒拿到，你也早有準備了！
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文章多次登上《工商時報》《商周財富網》《股感》、《經貿透視 雙週刊》No.577期整頁人物專訪、多次入選方格子「投資理財」推薦閱讀，專長以白話分享深入但較少人分享的投資議題，主要資訊來源是英文，會引用更多數據與研究支持論點，FB及IG搜尋「理財學長」。
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
最近讀到了老黑的FIRE的條件，覺得很有道理，一般來說要能提早退休，有幾個必要的條件，基本上一定是財務獨立，有足夠的被動收入能夠支持退休後的開支、健康的身體等等。不過這些條件大部分都集中在投資理財的討論，彷彿只要存到XXX元就可以退休了，但好像忽略了很多非物質的條件，因此雖然理財是必要條件，卻遠談不
我在這裡提出一個假設性的問題：
假設我們都可以剛好活到90歲，而從20歲到90歲的70年歲月裡，我們會支出的費用固定為3000萬元。而自己又可以決定這3000萬可以使用的時期，你會怎麼做分配呢？
財富自由有五種形式，但我還是最推薦FIRE的原形：Regular FIRE──平常過甚麼樣的生活，財富自由後也維持差不多的生活型態。我建議，年輕時可以先設定初步財富自由目標，達到這個目標之後，就可以離開自己不喜歡的工作，但還是要盡量找到自己熱愛的工作，找到生活的意義。
大家好，我是小畢，每個人的財務目標都不同，有的人希望存到買房的頭期款，有的人希望存到小孩的學費，而有些人則是希望存到退休後的生活費，但大多數人沒有去計算需要多久時間才能達到自己的目標，所以我們必須訂定自己的財務計畫。
如果是由資本利得的投資組合作為生活費，一般會依照所謂的4%法則，也就是每年賣
就跟一般人一樣，我想到退休的第一個想法就是我的存款夠嗎？我從兩個方向來思考，1.過去法-我過去是否有將收入的一部分好好存起來，有沒有花的太多了，2.未來法-我目前的資產存款是否足夠應付我退休後的生活花費。
先想像你未來想過怎麼樣的生活，模擬未來你的生活模樣，「我要隨心所欲過生活，不被金錢綁死，退休後居遊各地，優雅健康享日子」建立清晰的財務目標，然後，懂得記帳掌握每月每年的支出，知道所需的支出是多少，算出你財富自由的數字，有個努力打拼的目標。
退休，是人生中非常重要的旅程。當踏入退休階段，我們將告別固定的工作收入，身體狀況也與先前大不相同，因此，在退休前進行詳盡的計畫包括財務規劃，絕對是重要且必要的事。
以下先針對退休的財務規劃，與大家一步步來了解與思考：
一、設定退休目標
制定退休計劃的首要步驟是設定明確的退休目標，包括：
退休年
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