【閱讀時光】告別零存款！下個月的薪水這樣存

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作者：卡爾·理查茲（Carl Richards）

出版社：商周出版

出版日期：2015/10

為何我們要做財務規劃？因為我們生活離不開錢，所以需要好好管理錢的流向。更重要的是，做財務規劃能讓我們「省時」。你一定很好奇為何能「省時」，對吧？

財務諮詢、規劃能讓我們檢討「過去」的用錢習慣，避免重蹈覆徹，調整至較佳的財務體質。否則一直走在錯的道路上，財務狀況只會更糟。如果出社會都十幾二十年了，依舊沒有存款，難道不會好奇可能是那個環節出了問題嗎？

財務諮詢、規劃能讓我們確實放眼「未來」，轉嫁或降低風險的發生，就足以讓我們減少財務上的許多損失，例如保險規劃、投資策略等。

「為錢煩惱」這件事，其實是很浪費時間的!與其逃避，不如勇敢面對；既然面對，建議找位CFP協助你一起面對財務！抽絲剝繭，找出你現階段的關鍵財務問題，對症下藥、一一克服。把時間花在其他更值得的事情上吧！

一位好的財務顧問，在協助你了解「個人的金錢觀」之前，並不會冒然推薦任何有助於財務的理財商品、投資工具給你。而財務顧問的一句話，將有機會讓你開啟「自我探索」財務世界的大門…….

若做財務諮詢的客戶回答「自由」，作者會繼續追問：「為什麼自由對你很重要？」他的目的就是希望藉著一連串深入的問題，讓你找到一個明確且具體的答案。當你找到了答案、完成了財務的自我探索，此時，財務目標自然也就出現了！

作者提醒，夫妻之間在討論金錢時，要記得以下五件事：

1. 金錢在兩人的關係裡，佔有重要的地位

2. 兩人有各自的包袱，需要保持尊重

3. 掌握談論金錢的時機（建議在輕鬆、愉快的氛圍之下）

4. 別總是把金錢放在最後討論

5. 建議討論時要有客觀的第三人在場（顧問）

在確認你個人的金錢觀之後，接下來就要設定目標了，而這個目標一定要是你個人想要的，而不是刻版印象中大家都這樣定的目標。唯有自己渴望達成的目標，才會有動力及毅力去執行，設定目標有三關鍵：

1. 你的目標是什麼？

2. 你何時想要完成目標？

3. 達成目標要花多少錢？

設定目標時，我們除了需要決定達成的先後順序外，還需要決定必須要犧牲什麼才能換取目標的達成。因為我們在執行目標的過程中，還有很多事情正同步重疊著，需有取捨的決心。作者同時也建議要放下結果論的目標，而專注於你當下想過的生活，有四個在執行目標時該停止的想法：

1. 停止對未來過度期待

2. 停止在意我們無法掌握的結果

3. 停止憂慮

4. 停止和他人比較

目標設定後，我們需要回到現實，必須要了解此時此刻的自己，財務狀況到底如何？可透過資產負債表單或是隨便拿一張白紙，分別列出自己有多少資產及幾筆負債，唯有列出來之後，你才會驚覺這數字原來比想像中來得多還是少，畢竟過去從來沒有認真檢視過自己的財務狀況，但一直逃避現況，就不可能對未來有所期待，也就更不可能會有實現的一天，對吧？

先別說預算編列，光是記帳就讓很多人卻步，其原因如下：

1. 編列預算太過嚴肅

2. 對於錢的流向過於自信

3. 不確定想從記帳中知道什麼

作者建議可先從條列出「每月固定支出」開始著手，這步驟其實就能抓出平常許多浪費的項目。在整理過後，將必須的每月支出設定「自動轉帳或扣款」，以降低人工轉帳時被數個理由所阻擋。完成後，剩下的就是能自由支配的資金，而記帳，也就是記錄這一個部分的支出項目，同時透過每天所消費的品項來檢視長期以來的消費習慣。

當然，你也可將記帳視為遊戲，例如：挑戰自己能連續幾天僅能小額消費、零消費等，可能是階段性的任務，也可能是藉此培養控制消費的慾望，而支出，也就悄悄地減少了。

除了透過「編列預算」來控制支出之外，「強迫儲蓄」則是從另一個角度來準備未來的資金，作者有四點建議：

1. 留意手中的錢：

若希望能養成存錢的習慣，就該時時刻刻在花錢時，提醒自己是否同時有完成存錢的動作。

2. 把意外之財存起來：

除非有龐大債務需要處理，否則退稅、繼承的遺產、收到的禮金、工作的獎金等意外之財，盡量避免作為犒賞自己之用。

3. 自動化存款：

理財首重「紀律」，而「人性」往往是「紀律」的敵人。唯有透過設定自動扣款、存款，才能確實將錢留下來。

4. 設定短期目標：

少了目標，也就少了執行的動力。但與其設定遙不可及的長期目標，倒不如先從短期、較小的目標開始設定，透過感受完成目標的成就感，才有持續前進的可能！

在評估過遇到風險時的可能個人經濟損失後，藉由購買足夠的壽險、意外、醫療等保險，以轉嫁未來的可能醫療費用。除非現在就早已備妥相關醫療的預備金，否則甚麼保障都不需要的觀念，可能導致未來的某一天需要透過現有資產變現，而這樣的「挖東牆補西牆」，只會讓財務更糟罷了!

較高利率的借貸，大多來自於過去的不良消費習慣，而穩賺不賠的投資，就是優先且加速清償這類債務。或許你會說出一連串無法確實還款的理由，但若無法賺取如同貸款利率的投資報酬，就該放棄藉由投資來償還債務的天真想法，而聚焦在還款這件事!因提早償還債務所省下的利息，對個人財務而言是正向、加分的!

在消費所導致的負債，如卡債、信貸、保單貸款等即將來臨之際，作者建議你只有兩條路可走，不是多賺一點就是少花一些，若這兩條路都不做選擇，那人生與財務將漸漸從彩色轉為黑白。

投資的觀念人人有，只是會常忽略罷了，而一旦輕忽基本觀念，投資的結果也會不如預期。作者提醒在投資時的三個關鍵:

1. 分散投資組合

2. 維持低成本

3. 風險和報酬成正比

簡單而言，只要能分辨何謂投機(短期)與投資(中、長期)，再透過ETF相關投資工具，選定一套適合自己的投資策略，獲利期待!

關鍵就在於「顧問並不是你」!

因為顧問是旁觀的第三者，所以較能看到財務問題的全貌，因為旁觀者能較為客觀、理性，才能發掘財務的真正問題!

一位真正的顧問該具備的條件:

1. 在給予建議之前會先了解客戶的財務狀況

2. 能夠接受利益衝突，以客戶為優先

3. 費用、佣金透明化

4. 會站在客戶與重大失誤之間，對客戶的決策給予建議

理財可以很複雜，也可以很簡單。只要願意靜下心來擬訂計畫並確實執行，讓管理財務成為一種生活習慣，並記得過去理財所犯下的錯誤，你的財務狀況將會撥雲見日!

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