【閱讀時光】告別零存款！下個月的薪水這樣存
更新於 2024/12/01閱讀時間約 7 分鐘
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作者：卡爾·理查茲（Carl Richards）
出版社：商周出版
出版日期：2015/10
書摘&心得：蔣竣植CFP
為何我們要做財務規劃？因為我們生活離不開錢，所以需要好好管理錢的流向。更重要的是，做財務規劃能讓我們「省時」。你一定很好奇為何能「省時」，對吧？
財務諮詢、規劃的重要
財務諮詢、規劃能讓我們檢討「過去」的用錢習慣，避免重蹈覆徹，調整至較佳的財務體質。否則一直走在錯的道路上，財務狀況只會更糟。如果出社會都十幾二十年了，依舊沒有存款，難道不會好奇可能是那個環節出了問題嗎？
財務諮詢、規劃能讓我們確實放眼「未來」，轉嫁或降低風險的發生，就足以讓我們減少財務上的許多損失，例如保險規劃、投資策略等。
「為錢煩惱」這件事，其實是很浪費時間的!與其逃避，不如勇敢面對；既然面對，建議找位CFP協助你一起面對財務！抽絲剝繭，找出你現階段的關鍵財務問題，對症下藥、一一克服。把時間花在其他更值得的事情上吧！
一位好的財務顧問，在協助你了解「個人的金錢觀」之前，並不會冒然推薦任何有助於財務的理財商品、投資工具給你。而財務顧問的一句話，將有機會讓你開啟「自我探索」財務世界的大門…….
為什麼金錢對你很重要？
金錢能帶來自由？還是其實從來沒認真想過這個問題？
若做財務諮詢的客戶回答「自由」，作者會繼續追問：「為什麼自由對你很重要？」他的目的就是希望藉著一連串深入的問題，讓你找到一個明確且具體的答案。當你找到了答案、完成了財務的自我探索，此時，財務目標自然也就出現了！
作者提醒，夫妻之間在討論金錢時，要記得以下五件事：
1. 金錢在兩人的關係裡，佔有重要的地位
2. 兩人有各自的包袱，需要保持尊重
3. 掌握談論金錢的時機（建議在輕鬆、愉快的氛圍之下）
4. 別總是把金錢放在最後討論
5. 建議討論時要有客觀的第三人在場（顧問）
你到底有多想達成目標？
在確認你個人的金錢觀之後，接下來就要設定目標了，而這個目標一定要是你個人想要的，而不是刻版印象中大家都這樣定的目標。唯有自己渴望達成的目標，才會有動力及毅力去執行，設定目標有三關鍵：
1. 你的目標是什麼？
2. 你何時想要完成目標？
3. 達成目標要花多少錢？
設定目標時，我們除了需要決定達成的先後順序外，還需要決定必須要犧牲什麼才能換取目標的達成。因為我們在執行目標的過程中，還有很多事情正同步重疊著，需有取捨的決心。作者同時也建議要放下結果論的目標，而專注於你當下想過的生活，有四個在執行目標時該停止的想法：
1. 停止對未來過度期待
2. 停止在意我們無法掌握的結果
3. 停止憂慮
4. 停止和他人比較
清楚知道自己的財務定位
目標設定後，我們需要回到現實，必須要了解此時此刻的自己，財務狀況到底如何？可透過資產負債表單或是隨便拿一張白紙，分別列出自己有多少資產及幾筆負債，唯有列出來之後，你才會驚覺這數字原來比想像中來得多還是少，畢竟過去從來沒有認真檢視過自己的財務狀況，但一直逃避現況，就不可能對未來有所期待，也就更不可能會有實現的一天，對吧？
「編列預算」就是認知金錢的流向
先別說預算編列，光是記帳就讓很多人卻步，其原因如下：
1. 編列預算太過嚴肅
2. 對於錢的流向過於自信
3. 不確定想從記帳中知道什麼
作者建議可先從條列出「每月固定支出」開始著手，這步驟其實就能抓出平常許多浪費的項目。在整理過後，將必須的每月支出設定「自動轉帳或扣款」，以降低人工轉帳時被數個理由所阻擋。完成後，剩下的就是能自由支配的資金，而記帳，也就是記錄這一個部分的支出項目，同時透過每天所消費的品項來檢視長期以來的消費習慣。
當然，你也可將記帳視為遊戲，例如：挑戰自己能連續幾天僅能小額消費、零消費等，可能是階段性的任務，也可能是藉此培養控制消費的慾望，而支出，也就悄悄地減少了。
儘可能合理的存款
除了透過「編列預算」來控制支出之外，「強迫儲蓄」則是從另一個角度來準備未來的資金，作者有四點建議：
1. 留意手中的錢：
若希望能養成存錢的習慣，就該時時刻刻在花錢時，提醒自己是否同時有完成存錢的動作。
2. 把意外之財存起來：
除非有龐大債務需要處理，否則退稅、繼承的遺產、收到的禮金、工作的獎金等意外之財，盡量避免作為犒賞自己之用。
3. 自動化存款：
理財首重「紀律」，而「人性」往往是「紀律」的敵人。唯有透過設定自動扣款、存款，才能確實將錢留下來。
4. 設定短期目標：
少了目標，也就少了執行的動力。但與其設定遙不可及的長期目標，倒不如先從短期、較小的目標開始設定，透過感受完成目標的成就感，才有持續前進的可能！
先保障、後理債、再投資
在評估過遇到風險時的可能個人經濟損失後，藉由購買足夠的壽險、意外、醫療等保險，以轉嫁未來的可能醫療費用。除非現在就早已備妥相關醫療的預備金，否則甚麼保障都不需要的觀念，可能導致未來的某一天需要透過現有資產變現，而這樣的「挖東牆補西牆」，只會讓財務更糟罷了!
較高利率的借貸，大多來自於過去的不良消費習慣，而穩賺不賠的投資，就是優先且加速清償這類債務。或許你會說出一連串無法確實還款的理由，但若無法賺取如同貸款利率的投資報酬，就該放棄藉由投資來償還債務的天真想法，而聚焦在還款這件事!因提早償還債務所省下的利息，對個人財務而言是正向、加分的!
在消費所導致的負債，如卡債、信貸、保單貸款等即將來臨之際，作者建議你只有兩條路可走，不是多賺一點就是少花一些，若這兩條路都不做選擇，那人生與財務將漸漸從彩色轉為黑白。
投資的觀念人人有，只是會常忽略罷了，而一旦輕忽基本觀念，投資的結果也會不如預期。作者提醒在投資時的三個關鍵:
1. 分散投資組合
2. 維持低成本
3. 風險和報酬成正比
簡單而言，只要能分辨何謂投機(短期)與投資(中、長期)，再透過ETF相關投資工具，選定一套適合自己的投資策略，獲利期待!
為何需要一位真正的財務顧問?
關鍵就在於「顧問並不是你」!
因為顧問是旁觀的第三者，所以較能看到財務問題的全貌，因為旁觀者能較為客觀、理性，才能發掘財務的真正問題!
「發覺別人的錯誤會比發覺自己的錯誤來的容易。」 - 《快思慢想》
一位真正的顧問該具備的條件:
1. 在給予建議之前會先了解客戶的財務狀況
2. 能夠接受利益衝突，以客戶為優先
3. 費用、佣金透明化
4. 會站在客戶與重大失誤之間，對客戶的決策給予建議
理財可以很複雜，也可以很簡單。只要願意靜下心來擬訂計畫並確實執行，讓管理財務成為一種生活習慣，並記得過去理財所犯下的錯誤，你的財務狀況將會撥雲見日!
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
一直以來沒有思考過金錢與自己的關係？
不知道金錢留不住的原因在哪？
你從未檢視過消費習慣，或嘗試思考過卻找不到貓膩？
沒有深入思考過自己與工作的關係，不知如何開始？
你已經很努力賺錢卻永遠靠近不了自己的理想生活？
《跟錢好好相處》，從你的錢怎麼來，到你的錢怎麼去，都有全面性的檢討，他適用任何人。
找到你的為什麼
請記住，在邁向財務自由的道路上，錢不是主要目標。
真正重要的其實不是錢，而是以對的方式生活，錢只是讓你達到這個目標的工具而已。
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在今日快速變動的經濟環境中，許多人都將達到財務自由視為一個至關重要目標的比率越來越多,如果還停留在以前工業時代的觀念把錢存在銀行生利息那你恐怕跟不上AI的時代了。然而，通往財務獨立的道路常常被誤解和過時的做法所掩蓋。這項任務旨在探討個人可以採取的基本策略，以在傳統中國智慧的背景下實現財務自由。
為什麼要趁早開始理財？現代生活充滿了各種風險和挑戰，例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此，我們需要提前做好財務規劃，以應對未來的不確定性。趁早開始理財，可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
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先想像你未來想過怎麼樣的生活，模擬未來你的生活模樣，「我要隨心所欲過生活，不被金錢綁死，退休後居遊各地，優雅健康享日子」建立清晰的財務目標，然後，懂得記帳掌握每月每年的支出，知道所需的支出是多少，算出你財富自由的數字，有個努力打拼的目標。
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