如何準備好1300萬 過個有尊嚴的退休生活

2021/08/08閱讀時間約 6 分鐘
根據調查一般尚未退休的族群,以勞保退休年齡63歲為基準,認為需準備約1300萬的退休金,若以目前40歲為例,用存錢的方法,每月必須存下約5萬,對多數人來說都是困難的目標,其實只要有穩健的理財計畫,就很有機會達標甚至提前,要怎麼理財來達成目標,就成為格外關鍵的問題。
是否存夠退休金是早晚都要面對的

低報酬的退休金工具恐被通膨打敗

根據《台灣退休經濟安頓大調查》數據顯示,民眾認為需要約1300萬作為退休金,退休前僅有57.6%的人「有存過」儲存退休金,對金融商品的期望年報酬率是6.12%,但是高達42.9%的人是以年利率不到1%的「定存」作為退休金規劃方式,以目前實質報酬率不到2%的儲蓄險也不在少數,但以1-2%的報酬率可能早就被2-3%的物價上漲率吞噬,想要存夠退休金,恐怕非常不樂觀,所以找到正確的理財方法,好好規劃,是存夠退休金的重要方法。

學校沒教的人生理財規劃

理財規劃很重要,這點大家都會同意,但是要如何正確、有效率的理財,對大多數非財金科畢業的人來說,卻是陌生的課題,因為學校沒有教,從父母長輩耳濡目染來的知識,也多是定存、跟會、儲蓄險、買房的傳統理財觀念,或是認為投資股市是投機危險的行為,還是上述這些保守的理財方式比較穩當,看似安全,但過低的實質報酬率,卻面臨被更高的物價上漲率淹沒的事實。

物價不斷上漲 薪資調漲幅度跟不上

因為時代背景的不同,6年級族群的父母輩在30-40年前台灣經濟起飛的黃金年代,只要肯努力,工作個幾年就可以買間30坪的公寓,而且可能只要200多萬,1933年時報紙廣告徵送瓦斯的月薪就高達5萬,但隨著台灣經濟發展邁入成熟期,成長力道趨緩,不斷堆昇的物價,也墊高原物料及經營成本,現在瓦斯送貨員的薪資反而退步為3萬元。
花費越來越高,錢包卻越來越消瘦

這是好多東西買不起的年代

不光是瓦斯送貨員,其他行業的薪資水平同樣停滯甚至倒退,當然從事某些電子業或高獲利行業的員工能年收入百萬以上,讓人稱羨,但畢竟不是多數人的常態,一般服務業或公司的勞工薪資甚至在2.4萬的基本薪資至4萬元間徘迴,也占了多數,調薪的幅度甚至趕不上物價飆漲的速度,比30-40年前飆漲5-10倍的房價,也讓想要擁有自己房子的多數勞工,覺得自己根本買不起,可能還有負家庭的經價壓力,存足夠的退休金,根本是不敢想的事情。

退休問題遲早要面對

有些煩惱只要不去想它,過段時間就沒事了,但是退休的問題,幾乎是每個人都會遇到的問題,從開始工作那一天開始,退休問題是逃避不掉的,也不會橋到船頭自然直,更不應該有吞下整瓶安眠藥就可以拋開一切的想法,因為問題終究還是會轉嫁到家人或社會來承擔,作為一個愛家負責任的家庭成員,對自己的未來也應該要及早規劃及想得更遠。

保險+消費+投資是理財三重點

規畫好自己退休的達成方法,建立理財計畫很重要,要準備好1300萬的退休金,到底該如何進行呢?理財規劃一定是越早越好,不管現在年紀是多少,就算覺得晚了,也總比不規劃來得好,而「保險、消費、投資」是理財人生中三個緊密相扣的環節。
保險與消費是理財的基礎,先規劃好才進行投資

動手算退休每月要存多少

想要靠理財計畫,安穩的存到退休金,投資絕對是加速財富增長的重點方式,但這也需要一套「合理且可行」的投資計畫,越年輕開始越好,找到合適的投資工具,制定長期投資的計畫,但是在制定計畫前,我們可以利用《退休計算機》來實際看看每個月需存多少錢,才能存到1300萬的退休金,以下計算方式,是以非投資,單純存款方式計算所需每月準備的退休金,1300萬的退休金也是平均期望理想值,或許有的人覺得自己退休後可以過著簡約生活,每月生活費不需太多,比如只要2-3萬就能滿足,不必存到1300萬的退休金,所以每月需準備的退休金也不需太多,但是以平均值來計算,甚至準備多一些,來過比較舒適有尊嚴的生活,還是比較理想的方式。
計算條件說明: 內政部《簡易生命表》其中國人平均壽命約為81歲,其中男性78歲、女性84歲,下表所列的現在每月生活費,可以視為每月收入,而預估生活費用上漲率就是預期的物價上漲率,《消費者物價指數》目前大約是2.6%。
上表所列的「現在每月生活費」可視為未來退休後所需的每月生活費,這欄數值是以「退休後的總生活費用」約1300萬倒推計算的結果,專家建議至少應該為目前生活費的100-120%,才能過比較舒適有尊嚴的生活,所以目前生活費也可以想成未來每月生活費至少需4.7萬,許多人從25歲開始,並沒有每月存到1.7萬,45歲的人每月存到4.7萬的恐怕也少之又少,年輕的時候就開始存相對還有可能達成,但光靠存錢要存夠1300萬的退休金對許多人來說是不可能的任務,所以必須採取其他方式來加速累積資產,除了努力在工作上增加收入外,投資會是比較可行的方式,但是投資也有風險,在投資之前,需確認保險是否保對與保夠。

保險是保障目前生活方式的基礎

有適當與足額的保險,才能保障我們目前及未來的安穩生活,因為風險來的時候,沒有預先做好準備,自己或家庭小則經濟損失,最大可能造成整個人生毀掉或家庭破碎,任何途中遇到的風險,比如發生意外或疾病導致失能無法工作,若沒有保險的保護,不但經濟條件會一夕反轉,退休準備計畫也將中斷或泡湯,需要確認購買的險種是否涵蓋大部分的風險,保額是否足夠應變可能的損失及花費,這樣才能保障我們目前的生活不受太大影響,所以保險可以說是退休計畫的支柱,也非常重要。

理財方式關係著資產累積速度

每個人收入不同,很會賺錢也不代表能守得住,若無法自制,比如常常喜歡進行高昂的消費,賺很多卻沒把部分的錢存下來,甚至打腫臉充胖子,變成月光族也是沒用。投資方面,如果只是定存、儲蓄險,表面看雖然安全,但是其低效率的價值增長的幅度,很難讓人達到退休的目標,將大部分的資金放在股市,長期投資會是比較適合的資產累積方式,但是如果盲目進入股市,想要像掏金般的短期致富,也通常是賠錢繳學費居多,,運用一套穩健可行的股市投資計畫,才能確保資產持續累積,達到退休金目標。

現在開始還來的及嗎?

大多數人算完自己退休金計畫所需的月存金額後,是不是擔心無法完成?別擔心,如果能把自己每月可運用金額,適當分配到保障型的保險,在生活上能節流,避免不必要的花費,加上聰明消費,這樣可用來投資的金額也會變多。找到能穩當獲得長期平均5%以上年報酬率的工具與方法,比如股市,這樣也能加速達到存夠退休金的目標,也能確保退休後有源源不絕的可用資金。 關於具體該如何執行穩當可行的股市投資方法,未來喵頭鷹也將一步一步跟大家分享,讓大家可以聰明省時的投資,不用花太多時間在研究股市,把時間留給家人還有其他重要的事情上面。
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貓頭鷹發覺其實只要找對方法,忙碌的上班族們就可以花少少的時間,做好正確與穩當的投資,讓財富持續增長,邁向財富自由的人生的腳步也會越來越近。
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