如何準備好1300萬 過個有尊嚴的退休生活

根據《台灣退休經濟安頓大調查》數據顯示，民眾認為需要約1300萬作為退休金，退休前僅有57.6%的人「有存過」儲存退休金，對金融商品的期望年報酬率是6.12%，但是高達42.9%的人是以年利率不到1%的「定存」作為退休金規劃方式，以目前實質報酬率不到2%的儲蓄險也不在少數，但以1-2%的報酬率可能早就被2-3%的物價上漲率吞噬，想要存夠退休金，恐怕非常不樂觀，所以找到正確的理財方法，好好規劃，是存夠退休金的重要方法。

理財規劃很重要，這點大家都會同意，但是要如何正確、有效率的理財，對大多數非財金科畢業的人來說，卻是陌生的課題，因為學校沒有教，從父母長輩耳濡目染來的知識，也多是定存、跟會、儲蓄險、買房的傳統理財觀念，或是認為投資股市是投機危險的行為，還是上述這些保守的理財方式比較穩當，看似安全，但過低的實質報酬率，卻面臨被更高的物價上漲率淹沒的事實。

因為時代背景的不同，6年級族群的父母輩在30-40年前台灣經濟起飛的黃金年代，只要肯努力，工作個幾年就可以買間30坪的公寓，而且可能只要200多萬，1933年時報紙廣告徵送瓦斯的月薪就高達5萬，但隨著台灣經濟發展邁入成熟期，成長力道趨緩，不斷堆昇的物價，也墊高原物料及經營成本，現在瓦斯送貨員的薪資反而退步為3萬元。

不光是瓦斯送貨員，其他行業的薪資水平同樣停滯甚至倒退，當然從事某些電子業或高獲利行業的員工能年收入百萬以上，讓人稱羨，但畢竟不是多數人的常態，一般服務業或公司的勞工薪資甚至在2.4萬的基本薪資至4萬元間徘迴，也占了多數，調薪的幅度甚至趕不上物價飆漲的速度，比30-40年前飆漲5-10倍的房價，也讓想要擁有自己房子的多數勞工，覺得自己根本買不起，可能還有負家庭的經價壓力，存足夠的退休金，根本是不敢想的事情。

有些煩惱只要不去想它，過段時間就沒事了，但是退休的問題，幾乎是每個人都會遇到的問題，從開始工作那一天開始，退休問題是逃避不掉的，也不會橋到船頭自然直，更不應該有吞下整瓶安眠藥就可以拋開一切的想法，因為問題終究還是會轉嫁到家人或社會來承擔，作為一個愛家負責任的家庭成員，對自己的未來也應該要及早規劃及想得更遠。

規畫好自己退休的達成方法，建立理財計畫很重要，要準備好1300萬的退休金，到底該如何進行呢?理財規劃一定是越早越好，不管現在年紀是多少，就算覺得晚了，也總比不規劃來得好，而「保險、消費、投資」是理財人生中三個緊密相扣的環節。

想要靠理財計畫，安穩的存到退休金，投資絕對是加速財富增長的重點方式，但這也需要一套「合理且可行」的投資計畫，越年輕開始越好，找到合適的投資工具，制定長期投資的計畫，但是在制定計畫前，我們可以利用《退休計算機》來實際看看每個月需存多少錢，才能存到1300萬的退休金，以下計算方式，是以非投資，單純存款方式計算所需每月準備的退休金，1300萬的退休金也是平均期望理想值，或許有的人覺得自己退休後可以過著簡約生活，每月生活費不需太多，比如只要2-3萬就能滿足，不必存到1300萬的退休金，所以每月需準備的退休金也不需太多，但是以平均值來計算，甚至準備多一些，來過比較舒適有尊嚴的生活，還是比較理想的方式。

計算條件說明: 內政部《簡易生命表》其中國人平均壽命約為81歲，其中男性78歲、女性84歲，下表所列的現在每月生活費，可以視為每月收入，而預估生活費用上漲率就是預期的物價上漲率，《消費者物價指數》目前大約是2.6%。

上表所列的「現在每月生活費」可視為未來退休後所需的每月生活費，這欄數值是以「退休後的總生活費用」約1300萬倒推計算的結果，專家建議至少應該為目前生活費的100-120%，才能過比較舒適有尊嚴的生活，所以目前生活費也可以想成未來每月生活費至少需4.7萬，許多人從25歲開始，並沒有每月存到1.7萬，45歲的人每月存到4.7萬的恐怕也少之又少，年輕的時候就開始存相對還有可能達成，但光靠存錢要存夠1300萬的退休金對許多人來說是不可能的任務，所以必須採取其他方式來加速累積資產，除了努力在工作上增加收入外，投資會是比較可行的方式，但是投資也有風險，在投資之前，需確認保險是否保對與保夠。

有適當與足額的保險，才能保障我們目前及未來的安穩生活，因為風險來的時候，沒有預先做好準備，自己或家庭小則經濟損失，最大可能造成整個人生毀掉或家庭破碎，任何途中遇到的風險，比如發生意外或疾病導致失能無法工作，若沒有保險的保護，不但經濟條件會一夕反轉，退休準備計畫也將中斷或泡湯，需要確認購買的險種是否涵蓋大部分的風險，保額是否足夠應變可能的損失及花費，這樣才能保障我們目前的生活不受太大影響，所以保險可以說是退休計畫的支柱，也非常重要。

每個人收入不同，很會賺錢也不代表能守得住，若無法自制，比如常常喜歡進行高昂的消費，賺很多卻沒把部分的錢存下來，甚至打腫臉充胖子，變成月光族也是沒用。投資方面，如果只是定存、儲蓄險，表面看雖然安全，但是其低效率的價值增長的幅度，很難讓人達到退休的目標，將大部分的資金放在股市，長期投資會是比較適合的資產累積方式，但是如果盲目進入股市，想要像掏金般的短期致富，也通常是賠錢繳學費居多，，運用一套穩健可行的股市投資計畫，才能確保資產持續累積，達到退休金目標。

大多數人算完自己退休金計畫所需的月存金額後，是不是擔心無法完成?別擔心，如果能把自己每月可運用金額，適當分配到保障型的保險，在生活上能節流，避免不必要的花費，加上聰明消費，這樣可用來投資的金額也會變多。找到能穩當獲得長期平均5%以上年報酬率的工具與方法，比如股市，這樣也能加速達到存夠退休金的目標，也能確保退休後有源源不絕的可用資金。 關於具體該如何執行穩當可行的股市投資方法，未來喵頭鷹也將一步一步跟大家分享，讓大家可以聰明省時的投資，不用花太多時間在研究股市，把時間留給家人還有其他重要的事情上面。

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